Депозитные вклады на сроки свыше пяти лет — редкое явление на российском рынке. Однако в условиях нехватки ликвидности банки начинают развивать такие программы, предлагая по ним рыночный уровень доходности. В таких условиях долгосрочные банковские депозиты становятся конкурентными по сравнению с накопительным страхованием жизни. А ежемесячные выплаты по таким вкладам — альтернатива пенсии, стипендии или зарплате.
Сейчас, по данным ЦБ, средняя длительность срочных вкладов составляет чуть больше одного года, а 25% из всех рублевых депозитов приходится на срок от одного года до трех лет. Однако в последнее время потребность в длинных деньгах обострилась, и многие банки предлагают депозиты с рыночной ставкой на срок от пяти лет. Среди банков, входящих в сотню крупнейших, подобные программы предлагают Райффайзенбанк, Экспобанк и Банк проектного финансирования (БПФ). Их программы подразумевают размещение средств на срок пять-шесть лет при минимальной сумме вклада 15 тыс. руб. (в долларах США или евро — 500 условных единиц). По словам начальника дирекции по работе с физическими лицами Райффайзенбанка Романа Воробьева, появление подобных депозитов связано с тем, что "клиенты начинают оценивать сегодняшнюю экономическую ситуацию как стабильную, задумываясь о долгосрочных перспективах".
Минимальная процентная ставка при пятилетнем вкладе может составлять 7,2-13% годовых в рублях. Ставки вкладов в евро и долларах на 1,5-3 процентных пункта ниже. При процентной ставке по депозиту, превышающей ставку рефинансирования ЦБ (в настоящее время 10%), с величины превышения будет взиматься налог в размере 35%. Вкладчик вправе пополнять такие депозиты. Впрочем, в Экспобанке допускается пополнение вклада лишь до середины действия срока договора, а размер дополнительных вложений не должен быть меньше минимального взноса. В Райффайзенбанке принимают любые суммы. Но следует учитывать, что ставка по каждому взносу будет рассчитываться в соответствии со сроком до окончания основного вклада (и соответственно, ниже первоначальной).
Проценты по долгосрочным вкладам можно получать ежемесячно, ежеквартально или в конце действия депозита. Экспобанк и БПФ предлагают выпуск пластиковой карты на льготных условиях, на которую будет перечислятся процентный доход. Такая арифметика подходит преимущественно пассивным вкладчикам и может составить конкуренцию накопительному страхованию жизни. С учетом того что гарантированный доход по накопительному страхованию жизни составляет 3-4,5% годовых, банковские программы выглядят привлекательнее. Например, при ставке 7% годовых сумма вклада с учетом капитализации процентов через пять вырастает в 1,42 раза. То есть при первоначальном вкладе 15 тыс. руб. вкладчик получает на руки 21,2 тыс. руб. При вложении 150 тыс. руб. сумма вклада к окончанию срока действия составит 212 тыс. руб. С учетом возможных регулярных довнесений на счет получаются и более существенные суммы. Даже без учета начисленных процентов ежемесячный дополнительный взнос 100 руб. увеличивает депозит на 6 тыс. руб.
Ряд банков предлагают долгосрочные депозиты со ставкой выше средней. Однако в таких случаях сервис по использованию депозита ограничен. К примеру, Международный фондовый банк (МФБ) и Первый чешско-российский банк (ПЧРБ) принимают вклады в среднем под 12% годовых. Однако у МФБ минимальный вклад составляет не менее 300 тыс. руб., а в случае с ПЧРБ сумма составляет 100 млн руб. (что соответствует программам private banking). В МФБ отмечают, что "данный вклад выгоден тем, кто хочет приумножить средства к какой-либо дате: выходу на пенсию, юбилею, совершеннолетию ребенка".
Банкиры позиционируют долгосрочные вклады как возможность для клиентов получать или обеспечить кому-либо регулярные выплаты. Доход от таких вкладов может быть реальной альтернативой заработной плате или пенсии. Так, периодические выплаты по депозиту покроют карманные расходы студентов, а по прошествии срока вклада его можно потратить на дальнейшее обучение. Так, при минимальном вкладе в Банке проектного финансирования 90 тыс. руб. по ставке 10,25% годовых ежемесячные выплаты составят около 770 руб. "Долгосрочные депозиты интересны пенсионерам и учащимся: проценты от вклада будут хорошим подспорьем для этой аудитории",— отмечает директор блока "Розничный бизнес" Банка Москвы Александр Шерстюков.