Рынок страхования продолжает подвергаться атакам мошенников. Аферисты и обычные потребители страховых услуг, используя пробелы законодательства, стремятся обмануть страховщиков. Ежегодно по этой причине страховой рынок Санкт-Петербурга теряет более 1 млрд рублей. Больше всего от преступников страдает автострахование и страхование грузов. По мнению специалистов, в дальнейшем мошенники не оставят без внимания и новые услуги, которые выходят на рынок.
Страховые мошенничества широко распространены во всем мире. Так, в благополучной Германии до 20% заявлений, информирующих компании о наступлении страхового случая, — это попытки мошенничества. "В принципе, если учесть все случаи мошенничества, и профессиональные, и кустарные, то этот показатель будет верен и для России", — считает директор петербургского филиала компании "Ренессанс-страхование" Александр Остроумов. По оценкам участников рынка, в России от 10% до 35% заявлений с требованием возмещения также имеют признаки мошенничества.
Директор департамента анализа и защиты информации компании "Ингосстрах" Александр Гуляев считает, что страховой бизнес переживает сейчас ту же ситуацию, что и банковский сектор в конце 90-х годов прошлого века. "Преступники, используя пробелы в законодательстве, ослабленный контроль со стороны государства, отсутствие отработанных форм и методов противодействия криминалу, стремились проникнуть в банковский бизнес. Но с тех пор положение в кредитно-финансовой сфере существенно улучшилось. Естественно, что криминалитет перенес центр своего внимания на вторую по насыщенности финансовыми потоками сферу бизнеса — страхование", — уверен господин Гуляев.
Правоохранители солидарны с оценкой ситуации, которую дают участники рынка. "Если два-три года назад мошенничествами занимались отдельные недобросовестные граждане, то теперь страховыми мошенничествами занимаются целые преступные группы, опытные и хорошо подготовленные", — рассказал начальник контрольно-методического отдела по экономическим, налоговым преступлениям и преступлениям в сфере компьютерной информации Главного следственного управления ГУВД Санкт-Петербурга и Ленинградской области Дмитрий Какошин.
Между тем ситуация усугубляется традиционным для россиян правовым нигилизмом. Благодаря ему подавляющая часть населения не дает должной негативной оценки этому виду преступлений. Более того, по данным компании "Осло-Марин", более 85% автовладельцев осознают, что готовы воспользоваться самой банальной схемой страхового мошенничества: слишком велико искушение. "По доходности этот криминальный бизнес зачастую превышает торговлю наркотиками и оружием. При этом денежные средства, полученные криминальным путем, становятся легальными, а в случае неудачи злоумышленников ждет не столь суровое, а зачастую условное, наказание", — считают специалисты "Осло-Марин".
Участники рынка сходятся в одном: чаще всего мошенники атакуют наиболее массовые виды страхования, такие как ОСАГО, каско, а также страхование грузоперевозок. Руководитель службы экономической безопасности ОАО "Страховой мир" Анатолий Жбанов отмечает, что в России каждая десятая выплата по автострахованию попадает в карман мошенников. Впрочем, эта ситуация характерна и для зарубежных стран, где доля выплат преступникам составляет 10-15%. Господин Гуляев согласен с коллегами: наиболее криминальной сферой страхового бизнеса является автострахование. "Огромное количество точек продаж, коррумпированность отдельных сотрудников органов внутренних дел, оформляющих страховые случаи, связанные с повреждением или хищением транспортных средств, массовое распространение страхования автотранспорта, трудность осуществления контроля и относительно высокая себестоимость расследования мошенничеств создают благоприятные условия для совершения мошенничеств в этой области", — отмечает он.
Преступники не особо утруждают себя составлением новых схем. Вероятность выявления мошенничества в автостраховании ниже, чем, к примеру, в страховании загородной недвижимости. К тому же организовать мошенничество в автостраховании технически гораздо проще. Например, при мошенничестве с использованием ОСАГО покупается уже разбитая машина, на которую представляется поддельный протокол ГИБДД об аварии, в котором виновником указан автомобиль, застрахованный по ОСАГО. По схеме с использованием каско мошенники страхуют несуществующий автомобиль или оформляют договор о страховании задним числом на машину, уже получившую повреждения. Нередко преступники завышают страховую стоимость своего транспортного средства: страховка оформляется на кое-как восстановленный автомобиль, способный выдержать лишь беглый осмотр. После заключения договора организуется ДТП.
Что касается страхования грузов, которое также не проходит мимо внимания мошенников, то стражи порядка отмечают, что такие аферы уходят в прошлое. Они были "модны" несколько лет назад, говорят милиционеры. Например, при пересечении границы имитировалось разбойное нападение на водителя грузовика, сам груз похищался.
Как правило, в сговор вступали грузоотправитель и грузополучатель, а водитель и экспедитор, на которых нападали преступники, не были в курсе. Такого рода преступления обычно совершались с очень ценным грузом. "Мы отслеживали выброс на рынок этого товара и далее выходили на самих мошенников", — рассказал Дмитрий Какошин. В компании "Осло-Марин" отметили, что доказать факт мошенничества крайне тяжело. "Очень часто обстоятельства и документы, предъявляемые в компанию, так искусно подготовлены, что нет ни малейшего подозрения на мошенничество, и либо мы узнаем о таких случаях спустя некоторое время, либо это так и остается неизвестным", — сетуют в компании.
Отдельной проблемой, по мнению милиционеров, является мошенничество среди страховых агентов. "На сегодняшний день агентом может стать кто угодно, и многие страховщики, стремящиеся к масштабному наращиванию агентских сетей, зачастую не способны обеспечить должную проверку благонадежности того или иного агента. Мошенники действуют по следующей схеме: заключают договоры, получают деньги, а перед страховой компанией не отчитываются. У нас в производстве в этом году несколько таких дел. Например, сейчас идет расследование, где выявлено более 80 эпизодов на сумму свыше 300 тыс.", — пояснил господин Какошин. Стражи порядка считают, что компании в таких случаях предпочитают не выносить сор из избы. Страховые агенты вносят утаенные ими деньги, и уголовные дела заканчиваются примирением сторон.
Участники рынка сетуют: преступники своими действиями наносят серьезный ущерб страховщикам. Так, в "Ренессанс-страховании" считают, что петербургский рынок, учитывая все виды страхования, теряет ежегодно более 1 млрд рублей. В "Ингосстрахе" уточнили, что точную цифру ущерба назвать невозможно, но можно оценить его порядок. "В прошлом году в результате работы службы безопасности компании было сохранено 480 млн рублей, за первое полугодие 2007 года этот показатель уже составил 400 млн рублей", — отметил Александр Гуляев. При этом наибольшие убытки страховщикам, по их собственным заявлениям, приносит автострахование. Впрочем, злоумышленники ищут все более и более изощренные способы преступлений, они идут в ногу со временем, полагают стражи порядка. В компании "Осло-Марин" в силу своей специфики говорят, что сейчас набирает популярность страхование маломерного флота. И, естественно, злоумышленники обратили внимание на эту тенденцию. "Здесь мошенничество обусловлено отсутствием государственного органа, представителя которого владелец маломерного плавсредства обязан вызвать на место происшествия по аналогии с владельцем транспортного средства и сотрудниками ГИБДД", — считают в компании.
Между тем, согласно прогнозу специалистов, преступники, идущие вслед за бизнесом, будут "осваивать" и новые услуги, которые компании будут выбрасывать на рынок. Борьба с мошенниками продолжается постоянно. Крупные страховые компании создают собственные службы безопасности, которые проверяют клиентов и сомнительные страховые случаи. Небольшие же компании в отличие от крупных игроков рынка лишены такой возможности. В этом случае большим подспорьем для страхового бизнеса может стать единая база страховщиков, попытки создания которой предпринимались в последние два года, однако так ни к чему и не привели. При единодушном решении руководителей страховых компаний Северо-Запада такая база могла бы заработать уже в конце 2008 года. Впрочем, некоторые компании считают, что эта база должна быть аналогична Бюро кредитных историй, существующему в банковском секторе. Объединив информацию о страховке и кредитную историю клиента, отслеживать мошенников станет намного проще, считают участники рынка.
Дмитрий Маракулин,
Наталья Матвеева