Со вчерашнего дня банк "Русский стандарт" возобновил выдачу кредитов наличными, приостановленную недавно в связи с пересмотром кредитных процедур в отношении низкодоходных продуктов. И хотя условия выдачи кредитов остались прежними, подход банка к оценке заемщиков стал жестче. Эти меры свидетельствуют об окончательном изменении стратегии развития банка с агрессивной на умеренную.
Вчера на сайте банка "Русский стандарт" появился рекламный баннер с "новым предложением" по кредитам наличными, выдача которых была приостановлена в середине сентября из-за низкой рентабельности данного бизнеса и необходимости изменения кредитных продуктов (см. Ъ от 22 сентября). Однако, судя по информации, представленной на сайте, "Русский стандарт" оставил параметры кредитования прежними. В call-центре банка Ъ вчера подтвердили, что ничего нового в условиях банка по наличным кредитам не появилось.
Банк "Русский стандарт" — лидер среди коммерческих банков в сегменте потребкредитования. В рейтинге журнала "Деньги" на 1 июля 2007 года он занимал 2-е место по объему выданных потребкредитов (148 млрд руб.), уступая Сбербанку. Кредиты наличными не являются приоритетным направлением бизнеса банка. Портфель таких ссуд составляет сейчас $300 млн по сравнению с, например, карточным портфелем в $4 млрд.
Тем не менее, по информации Ъ, банк изменил условия кредитования в части оценки кредитного качества заемщиков. Ужесточая эти критерии, банк снижает кредитные риски, увеличивая рентабельность бизнеса. Комментировать изменение системы оценки заемщиков в "Русском стандарте" не стали.
Ужесточение кредитной политики банка, затронувшее все кредитные продукты банка, свидетельствует о радикальной смене его стратегии. "Русский стандарт", считавшийся самым агрессивным игроком банковской розницы, устанавливает более консервативный подход к заемщикам. Ранее банк ужесточил требования к соискателям кредитов по другим продуктам в связи с отказом от допкомиссий по требованию Генпрокуратуры. Были повышены ставки по автокредитам, снижены лимиты по карточным кредитам и ужесточены требования к заемщикам, получающим кредиты в торговых сетях. "Ужесточение кредитной политики по всем продуктам 'Русского стандарта' говорит об отказе банка от принятой им с самого начала агрессивной политики и переходе к здоровому консерватизму", — говорит зампред правления Русь-банка Валерий Кардашов.
По мнению экспертов, в ситуации претензий к банкам по вопросу законности комиссий и штрафов банкам выгоднее не увеличивать ставки, снижая спрос на кредиты, а ужесточать контроль за рисками. "Усиление системы риск-менеджмента всегда ведет к повышению рентабельности банковского продукта,— говорит президент Хоум Кредит энд Финанс банка Евгений Бернштам.— Тем самым банк устраняет плохих заемщиков, которые кредит не вернут, делает более предсказуемыми денежные потоки, что, в свою очередь, позволяет отладить баланс активов и пассивов". А глава розничного блока МДМ-банка Юлия Топольская указывает, что более жесткая оценка заемщиков изменит качество портфеля банка, что позволит снизить резервные отчисления из прибыли, опосредованно увеличив рентабельность.
Другие банки тоже могут пойти по пути ужесточения условий кредитования по малорентабельным продуктам. Совсем отказываться от них банкам невыгодно, поскольку это снижает конкурентоспособность кредитной линейки банка. "Сейчас заемщики уже умеют считать затраты и многие предпочтут взять, может, не столь быстрый, но более дешевый кредит наличными в отделении банка",— говорит господин Кардашов. Однако поддерживать малорентабельные продукты в ситуации дефицита ликвидности смогут не все. "У 'Русского стандарта' есть потенциал,— говорит госпожа Топольская.— Не столь крупным банкам в сложившейся ситуации с ликвидностью может быть проще отказаться от нерентабельных продуктов".