Кредиты обходят брокеров
Услуги кредитных брокеров в последние годы стали популярными среди населения. В условиях ужесточения денежно-кредитной политики ЦБ потребителям стало сложнее получить займ. В ответ на эту ситуацию рынок наполнился услугами консультантов, оказывающих помощь в одобрении кредита якобы независимо от отсутствия дохода или отрицательной кредитной истории.
Фото: Евгений Павленко, Коммерсантъ
Фото: Евгений Павленко, Коммерсантъ
Эксперты банковского рынка отмечают, что в большинстве случаев такая деятельность является не просто сомнительной, а мошеннической. Так, например, финансовых «консультантов», которые обещали хроническим должникам помощь в получении кредита в банке, привлекли к ответственности в Санкт-Петербурге. Они брали существенные суммы за «услуги», а потом сообщали клиенту, что банк отказал.
Кредитный брокер выполняет функцию финансового консультанта, который помогает подобрать и оформить кредит, подобно риэлтору, подбирающему недвижимость. Он не участвует непосредственно в кредитной сделке между банком и заемщиком, но оказывает помощь в поиске предложений, анализе условий и подготовке необходимых документов.
«Люди прибегают к таким услугам, так как им срочно нужны деньги, а банки отказывают. У кого-то долги, у кого-то увольнение или резкие расходы. Когда выхода нет, обещание “мы все устроим” звучит как спасение. Но это не решение, а отсрочка и еще большие расходы»,— говорит предприниматель и основатель социальной сети про финансы «Базар» Владислав Никонов.
В настоящее время в России деятельность кредитных брокеров законодательно не регулируется. Поэтому и лицензирование в этой сфере отсутствует — потребителю невозможно отличить честного брокера от мошенника.
«Однако, если кредитный брокер обещает невозможное, гарантирует одобрение даже при плохой кредитной истории или предлагает условия, значительно превосходящие средние по рынку, то в таких случаях речь идет о деятельности, которая в большинстве случаев является не просто сомнительной, а откровенно мошеннической»,— отметили в ББР Банке.
Часто брокеры позиционируют себя как специалистов, способных помочь получить кредит даже тем, кто столкнулся с отказами или имеет плохую кредитную историю. При этом обещают провести заявку через банк, подобрать лучшие условия, гарантировать одобрение, заявляя о наличии связей или особых алгоритмов, позволяющих обойти стандартные банковские проверки. «На деле же их помощь сводится либо к предложению сомнительных схем, которые могут подразумевать дачу взятки сотруднику банка для одобрения заведомо неблагонадежной заявки, что является уголовно наказуемым для всех участников. Либо, что встречается гораздо чаще, к банальному выманиванию денег под видом консультаций, проверки кредитной истории или подготовки документов. После получения предоплаты или комиссии за услуги такие брокеры либо исчезают, либо предоставляют бесполезные рекомендации, не приводящие к получению кредита»,— указывают эксперты ББР Банка.
Фото: Игорь Иванко, Коммерсантъ
Фото: Игорь Иванко, Коммерсантъ
Подлог справки о доходах или фиктивные сведения о месте работы подпадают под уголовное законодательство, и ответственность может наступить не только для посредников, но и для самого заемщика, отмечает эксперт финансового маркетплейса «Сравни» Алексей Лоссан.
«Важно помнить, что любые обещания “гарантированного одобрения” — это миф, рассчитанный на доверчивых клиентов. Кредитный брокер может быть полезным помощником, если он работает прозрачно и берет оплату только за реальный результат. Но когда речь заходит о стопроцентных гарантиях, предоплате и исправлении кредитной истории, стоит насторожиться. В таких случаях вероятность потерять деньги или оказаться в долговой ловушке значительно выше, чем шанс получить честный кредит»,— полагает господин Лоссан.
Иногда брокеры работают под залог имущества, рассказывает генеральный директор компании «Многофункциональный центр банкротств» Анастасия Груздева. «Например, в нашей практике был случай, когда брокером было физическое лицо, которое дало взаймы полтора миллиона рублей под залог квартиры. В итоге клиент не справился с долговой нагрузкой, подал на банкротство и лишился жилья из-за того, что отдал его под залог. Если бы этого не случилось, единственное жилье не пострадало бы в банкротстве»,— комментирует эксперт.
Отмечаются случаи, когда кредитные брокеры через специализированные сайты осуществляли списания со счетов клиентов под видом ежемесячных платежей за пользование кредитом. «Эти псевдоброкеры создают онлайн-витрину с предложениями от многих компаний, скрытно навязывая пользователям платные услуги по «подбору ссуд» по принципу подписки. В результате с карт пользователей с определенной периодичностью происходят безакцептные списания фиксированных сумм. При этом пользователи считают, что данные списания осуществляет кредитор, что ошибочно. Подобного рода “кредитные брокеры” находятся в начале “воронки” и обрабатывают большой входящий поток трафика. Как итог, существенная часть пользователей получает негативный опыт, который ассоциируется с действиями реально существующих МФО, но по факту они не имеют отношения к ситуации»,— объясняет генеральный директор Moneyman (входит в финтех-группу IDF Eurasia) Артем Быков.
Обманутые часто не идут в полицию, так как считают, что сами поступают не вполне законно, обратившись к таким дельцам, говорит юрист по банкротству физических лиц компании «Финансово-правовой альянс» Евгения Боднар. «Кроме того, в руках посторонних лиц оказываются зачастую "чувствительные" персональные данные, которыми можно воспользоваться втемную. Есть риск подписать расписку с максимально невыгодными для себя условиями. С учетом всех подводных камней, мы бы не советовали ни заниматься этой деятельностью, ни обращаться за подобной услугой»,— отмечает эксперт.
В феврале 2025 года полиция Санкт-Петербурга завела уголовно дело в отношении жителя Казани. Его подозревают в мошенничестве и организации преступной группировки, участники которой похищали деньги у должников под видом помощи с оформлением кредита. Злоумышленники обманывали граждан, представляясь кредитными брокерами. Преступники действовали по одной и той же схеме: разыскивали людей с низкой финансовой грамотностью и большим количеством кредитов, а затем убеждали воспользоваться их услугами и связями в банках, чтобы получить еще один заем на выгодных условиях и закрыть за счет него накопившиеся долги. В итоге потерпевшие отдавали мошенникам последние наличные. В данный момент в материалах уголовного дела фигурируют суммы ущерба в размере от 20 тыс. руб. до 150 тыс. руб.
По итогам прошлого года был отмечен двукратный рост случаев мошеннических схем с участием подобных брокеров, отмечает старший аналитик АО «Свой Банк» Алексей Гусев. При этом растет число обращений от юрлиц. «Основная масса кредитных брокеров на текущий момент кредитуют бизнес – юридические лица. Связано это с тем, что кредитование физлиц, в связи с ужесточением политики ЦБ в отношении заемщиков с высокой кредитной нагрузкой, стало просто невыгодным, трудозатратным и сложным процессом. Кредитование юрлиц, напротив, хоть и сложнее в плане процесса, зато гораздо более интересное в плане прибыли, так как речь идет о суммах, исчисляемых десятками миллионов рублей, в некоторых случаях. Таким образом, брокер на одной такой сделке может заработать несколько миллионов рублей»,— рассказывает основатель и генеральный директор ООО «Банкрот-Сервис» Антон Михайлов.