За последнюю неделю большая часть знакомых посчитала обязательным позвонить мне и уточнить: "Будет ли ипотечный кризис в России?" Причем опасались потенциальные клиенты наших банков не за судьбу кредитных организаций. Их больше волновало, не ужесточат ли банкиры условия ипотечных кредитов, не отменят ли кредиты без первоначального взноса и всякие другие послабления. Ведь еще весной и в начале лета с десяток наших банков рекламировали просто-таки идеальные условия для нуждающихся в жилье.
Я как могла успокаивала своих друзей. Ипотеку без первоначального взноса не отменили. Наоборот, некоторые банки сделали сезонное предложение своим постоянным кредитным продуктом. Правда, воспользоваться этим продуктом смогут немногие. Честно говоря, я даже не знаю, кто теперь сможет стать счастливым покупателем жилья, не скопив на него ни рубля, ни доллара. Дело в том, что банкиры нашли довольно честный способ отказа таким заемщикам.
Одни банки, хотя и декларируют получение кредита без первоначального взноса, разбивают его на две части — 90% составляет непосредственно ипотечный кредит под залог покупаемой недвижимости, а оставшиеся 10% выдают как кредит на неотложные нужды на более короткий срок и по более высокой ставке. Другие придумали более изящный способ. Правда, узнала я этот способ не от банкиров, они такими профессиональными секретами делиться с журналистом не спешили.
Один из моих знакомых решил купить квартиру в Москве. Человек он не бедный, недвижимость уже имеет, но располагается она в одном из крупных промышленных центров России. Пользуясь летней стагнацией на рынке московской недвижимости, знакомый решил сначала оформить кредит без первоначального взноса и купить жилье в Москве. А потом без спешки продать региональную квартиру и погасить часть ипотечного кредита. Его выбор пал на "трешку" стоимостью $500 тыс. Предварительное заключение на выдачу ипотечного кредита без первоначального взноса он получил в банке без проблем. Но прежде чем одобрить покупку моего знакомого, банк захотел оценить квартиру с помощью "независимого специалиста". После недолгого осмотра оценщик вынес вердикт по справедливой стоимости квартиры — $450 тыс. Ни больше ни меньше. На такую сумму банк и выдал кредит.
Только вот покупать квартиру моему знакомому придется не у банковского оценщика, а у владельца квартиры, в планы которого снижение цены на 10% не входит. Поэтому ему пришлось срочно продавать квартиру в другом городе, чтобы заплатить недостающие $50 тыс. Формально ипотечный кредит был оформлен на 100-процентную стоимость квартиры, а фактически — лишь на 90%. Вот такая ипотека без первоначального взноса.
В неофициальных разговорах банкиры признаются, что таким образом пытаются страховать свои риски от возможного снижения цен на рынке недвижимости. "Так, на всякий случай,— поясняли мне банковские специалисты.— Ведь если дефолт и произойдет по такому кредиту, то для продажи залога на падающем рынке у нас есть запас по цене". В то же время банкам надо выдавать кредиты и наращивать собственные кредитные портфели. Ведь лозунг президента о доступности жилья и ипотеки никакой американский кризис еще не отменял.