С сегодняшнего дня Инвестсбербанк начнет предоставлять кредиты физлицам в швейцарских франках. Он станет вторым банком, выходящим на рынок с предложением экзотической валюты, но в отличие от Банка Москвы собирается давать ссуды не на жилье, а на потребительские цели и покупку автомобилей. Между тем эксперты предупреждают потенциальных заемщиков, что при всей привлекательности новых продуктов они несут в себе валютные риски, застраховаться от которых гражданам будет сложно.
Как стало известно Ъ, Инвестсбербанк разрабатывает программу потребительского кредитования в швейцарских франках. "С сегодняшнего дня мы начинаем выдачу кредитов на приобретение автомобиля в швейцарских франках",— рассказал Ъ начальник управления потребительского и автокредитования Инвестсбербанка Денис Сергеев. По его словам, при первоначальном взносе до 10% от стоимости автомобиля ставка по кредиту составит 9,5% годовых, при взносе свыше 10% — 9,0% годовых. При этом стоимость кредита одинакова для любого срока кредитования — на один год, на три или пять лет. Кроме того, заемщик сможет сэкономить на единовременной плате за кредит, которая составляет 100 швейцарских франков (2120 руб. по курсу ЦБ РФ на вчерашний день), а по долларовым и европрограммам — 200.
По данным на 1 апреля 2007 года, Инвестсбербанк занимает 63-е место по размеру собственного капитала (3,9 млрд руб.) и 41-е место по сумме чистых активов (44,4 млрд руб.). На 1 июля 2007 года объем его портфеля автокредитов составляет $25 млн, по кредитным картам — $165 млн. Банк имеет 5 филиалов, кредитно-кассовые офисы в 79 городах России и 30 отделений в Москве. В июле 2006 года OTP Bank за $477 млн приобрел 96,4% акций Инвестсбербанка, который вскоре собирается переименовать.
До сих пор на российском розничном рынке кредиты в швейцарских франках выдавал только Банк Москвы, но его предложения ограничивались сектором ипотеки. Поэтому в Инвестсбербанке рассчитывают, что прямых соперников у них не будет. Несмотря на то что на рынке можно найти и более дешевые кредиты на покупку автомобилей (совместные с банками спецакции Nissan и Ford по 4-5% годовых), стоимость нового предложения Инвестсбербанка будет конкурентной. Сейчас российские банки выдают автокредиты по ставке от 9 до 15% годовых в долларах и евро на новые и подержанные автомобили.
Банкиры указывают, что при существующих курсах такое предложение может показаться заемщикам выгодным. "С учетом сегодняшней стоимости швейцарской валюты брать кредит во франках, конечно, дешевле с точки зрения стоимости обслуживания кредита",— говорит начальник департамента финансовых рынков МДМ-банка Василий Заблоцкий. Однако при обслуживании такого кредита у заемщика появляются дополнительные затраты, связанные с конвертацией валют. "На небольших сроках и маленьких суммах кредита эффект от сниженной ставки может быть малоощутим из-за затрат на конвертацию, составляющих примерно 0,5%",— указывает директор департамента розничных продаж кредитного брокера "Фосборн Хоум" Наталья Россошанская. Поэтому брать такие кредиты выгоднее на длинных сроках и при больших суммах, то есть на покупку жилья или автомобиля.
Впрочем, банкиры не видят ничего удивительного в том, что Инвестсбербанк предлагает кредиты и на сравнительно короткие сроки и небольшие суммы. По словам главы департамента "Розничный бизнес" Альфа-банка Алексея Марея, в случае с кредитованием во франках секрет может заключаться не только в курсах конвертации, но и в схемах погашения кредита: "Скорее всего, в договоре будет прописано, что погашение осуществляется в рублях по курсу банка".
Основная причина, по которой российские банки стали работать с редкими валютами, это сравнительно дешевое фондирование на зарубежных рынках. "Разница в ставке шестимесячного LIBOR в долларах и швейцарских франках составляет сейчас около 250 базисных пунктов",— говорит аналитик инвесткомпании "Ренессанс Капитал" Павел Мамай. По его словам, крупному российскому банку или банку с участием иностранного капитала достаточно легко получить заем в редких валютах. Однако для клиентов банка растущие валюты (какими являются швейцарский франк или японская иена) несут дополнительные риски. Кроме того, экзотичность франка увеличивает затраты заемщика на конвертацию. "В случае резкого колебания валют банк всегда хеджирует собственные валютные риски,— поясняет Василий Заблоцкий,— чего не сможет оперативно сделать физлицо".
Впрочем, специалисты не считают, что Инвестсбербанк значительно увеличит кредитный портфель за счет нового предложения. Первый вице-президент Пробизнесбанка Эльдар Бикмаев полагает, что такие кредиты будут востребованы "только в столицах, где зарплату часто выплачивают в валюте". Тем не менее опыт Банка Москвы, который весной первым презентовал франковую ипотеку, говорит об обратном. За прошедшие три месяца выдано более 300 кредитов на общую сумму более 40 млн франков, треть которых пришлась на региональные филиалы банка.