Страховка на всякий случай

При покупке машины в кредит клиенты автосалонов в первую очередь обращают внимание на процентные ставки и размер комиссий банков. На принятие окончательного решения в основном влияет сумма переплаты за пользование кредитными средствами. При этом часто упускается из виду тот факт, что на протяжении всего периода погашения кредита нужно ежегодно приобретать полис страхования КАСКО, тарифы по которому составляют от 4% до 7% от стоимости автомобиля. В итоге, выбрав банк, предложивший наименьшие проценты по кредиту, можно значительно переплатить за страховку.

Алена Кулакова

Еще год-два назад многие крупные банки при выдаче автокредитов указывали клиентам, в какой именно страховой компании (СК) следует приобретать полис КАСКО. Естественно, тарифы этих компаний были выше рыночных, а сами СК в той или иной степени связаны с учредителями банков. После того как регуляторы рынка выразили недовольство подобной практикой, банки стали расширять круг СК, в которых клиент может застраховать приобретаемый автомобиль. Но, хотя положение "беззащитных" покупателей резко улучшилось, такой подход все равно далек от рыночного.

Так, при "Райффайзен Банк Аваль" аккредитованы порядка 30 СК. При этом клиент не сможет через год перезаключить договор с неаккредитованной СК. В финучреждении СК не ограничивают в вопросах ценообразования и тем более в наборе услуг, поэтому считают, что клиент сможет выбрать вариант качественной страховой защиты за приемлемую цену. Например, одна из аккредитованных при "Райффайзен Банк Аваль" страховых компаний предлагает вместе с КАСКО полис страхования жизни за символическую плату в одну гривну.

В OTP Bank на данный момент аккредитованы 13 страховых компаний: ВЕСКО, "ИНГО Украина", "ПЗУ Украина", АСКА, "Кредо-Классик", СК ТАС, "Универсальна", "Generali Garant Страхование", "Провидна", "РОСНО Украина", "Европейский страховой альянс", НОВА и "Оранта". Следует отметить, что, если клиент через год после получения автокредита заключает договор с неаккредитованной при банке СК, ему автоматически (согласно условиям договора) повышается процентная ставка по кредиту. При этом, оставаясь клиентом одной из аккредитованных СК, клиент через год может получить дополнительную скидку по страховому тарифу, особенно если не было страхового случая. OTP Bank требует от СК, чтобы при страховании КАСКО значение франшизы при повреждении автомобиля не превышало 0,5%, а при краже и полном уничтожении авто — 5% (для элитных автомобилей — 10%). При этом, в зависимости от выбранной СК, при франшизе 0,5% разброс страховых тарифов составляет от 4,6% до 7,03%. Примечательно, что стаж водителя и место круглосуточного хранения автомобиля на размер тарифов не влияют, так же как и при страховании установленного на автомобиль при покупке дополнительного оборудования. Скидки на страховку аккредитованные при банке СК могут предоставлять, но без увеличения франшизы.

При Первом украинском международном банке (ПУМБ) аккредитованы 19 СК. Банк идет навстречу клиентам, желающим застраховать авто в неаккредитованной СК, но это, как правило, вопрос индивидуального согласования, не являющийся распространенной практикой. Тарифы по полисам КАСКО, предлагаемые аккредитованными в ПУМБ СК, составляют от 4% до 6% в зависимости от условий страхования.

Средние тарифы по полному КАСКО для новых легковых автомобилей в аккредитованных при Укрсоцбанке СК составляют от 4,5% до 5,5%. Тарифы корректируются в зависимости от особенностей страхования и факторов, влияющих на степень страхового риска.

В Альфа-банке аккредитованы более десяти СК, но в основном сотрудничество ведется с крупными страховщиками: "ПРО100 страхование", "Generali Garant Страхование", "ИНГО Украина", РОСНО и ВЕСКО. Альфа-банк ведет политику по поддержанию оптимального количества аккредитованных партнеров, руководствуясь не только показателями деятельности СК, но и объемом совместного бизнеса. В банке уверяют, что в случае ДТП или угона в аккредитованной СК клиент не столкнется с трудностями по получению страхового возмещения. К тому же банк заинтересован в сохранности находящегося в залоге автомобиля. При соблюдении условий страхования тарифы по полисам КАСКО составляют от 4,5% до 7%. При этом, во всех страховых продуктах размер франшизы по риску повреждения ограничен суммой в $100.

При ПриватБанке аккредитованы семь страховщиков, в частности "Ингосстрах", "Кредо-Классик", "АИС-Полис", "Generali Garant Страхование". Годовые тарифы по полному КАСКО для новых автомобилей формируются, например, в зависимости от стажа водителя. Если стаж не менее года, то страховой тариф КАСКО для нового автомобиля стоимостью от $20 тыс. в среднем составляет порядка 5%. В банке существует три отдельных тарифа: по рискам ДТП (1%), противоправных действий (0,5%) и угона (10%). В данный момент идет актуализация тарифов, которые будут снижены по первой и второй позициям.

В УкрСиббанке аккредитованы порядка 15 СК. Возможности оплачивать ежегодное КАСКО в неаккредитованных компаниях нет, а средние годовые страховые тарифы составляют от 4% до 6%. Примечательно, что клиент может самостоятельно оговорить со страховщиком размер франшизы, но в этом случае меняется и цена страховки. В связанной с банком компании "Украинский страховой альянс" действует специальная программа со скидками до 15% на страховые тарифы по приобретаемым по кредитам банка автомобилям Chevrolet.

При Ощадбанке аккредитованы более 40 СК, прошедших проверку финансового состояния и предварительно согласовавших с банком все договоры. Таким образом в банке пытаются отсеять компании, предлагающие клиентам "хитро" составленные договоры, по которым выплата практически не предусмотрена. Страховые тарифы зависят от многих факторов: марки и модели автомобиля, водительского стажа, места хранения машины, наличия сигнализации,— поэтому варьируются от 4% до 7%. Следует отметить, что банк ограничивает размер франшизы по всем рискам, кроме угона, до 1% (по угону — до 10%). Ограничения вызваны тем, что банку невыгодно наличие больших франшиз. Для страхователей также существуют особые условия, например, в виде нулевой франшизы или скидок за безаварийное вождение.

При Кредитпромбанке аккредитована 41 страховая компания. Если клиент затрудняется с выбором, в банке ему могут порекомендовать одну из приоритетных для банка СК, которые не затягивают с выплатами возмещений. Ежеквартально банк пересматривает список аккредитованных СК. Ряд компаний исключают из списка. В среднем за квартал исключается 50% СК, вместо которых приходят новые страховщики. Годовые тарифы по КАСКО зависят от условий страхового договора, в основном от франшизы. Цена страховки может колебаться от 4% до 7,5%, а франшиза — от 0% до $250-500. Обычно минимальную франшизу предлагают новые компании, которые стараются демпинговать. В то же время СК с хорошей репутацией низкие тарифы предлагают нечасто. Как правило, для этого используются совместные акции с банками и автосалонами. Например, последняя акция была приурочена к десятилетию Кредитпромбанка, когда предоставлялись скидки в размере 10% от страхового тарифа.

Мнение

— Мы работаем с аккредитованными в банке страховыми компаниями. Но есть возможность, например, со второго года погашения кредита оплачивать ежегодное КАСКО в неаккредитованных СК. Если клиенту что-нибудь не нравится, мы с ним встречаемся и обсуждаем — это возможно. Тарифы примерно у всех страховых компаний одинаковы, но важны выплаты и сроки их проведения. В ПриватБанке мы определили норматив в 14 дней по выплатам для компаний "Ингосстрах" (на данный момент действие лицензии приостановлено.—"Ъ-Авто") и "Кредо-Классик", для остальных мы ставим сроки не более месяца.

— У нас есть страховые компании, которые прошли согласование кредитного комитета и получили аккредитацию в нашем банке. Их порядка 15: РОСНО, Украинский страховой альянс, "Generali Garant Страхование". Есть ряд компаний, которые у всех на слуху, но они не прошли аккредитацию, так как не смогли выполнить наши требования. Мы не диктуем ни цен, ни условий страхования. У каждой страховой компании есть собственные условия, программы лояльности и маркетинговые инструменты.