Зайцы за рулем

С осени текущего года бесполисных водителей, которые решили сэкономить на ОСАГО, можно будет отслеживать по дорожным камерам. Согласно поручению президента РФ, проект должен быть полностью готов к концу третьего квартала 2025 года и запуститься на всей территории страны.

Выйти из полноэкранного режима

Развернуть на весь экран

Где обитают «безосажники»

Казалось бы, водителей без действующих полисов обязательной «автогражданки» не так много. По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), в 2024 году их доля составила 7,9%, что на 0,4% меньше, чем в 2023-м. Эти данные союз получил, проанализировав объем компенсаций, выплаченных за виновников вреда, не заключивших договоров ОСАГО.

Вместе с тем подсчеты разных исследователей отличаются. Например, в Финансовом университете пришли к выводу, что доля бесполисных водителей к концу 2024 года достигла 10%, снизившись на 1,2% за три года.

В отдельных регионах картина еще более драматичная: где-то без ОСАГО за руль садится большинство или почти половина водителей. Между тем число ДТП на российских дорогах выросло в 2023 году на 4,5%, в 2024-м снизилось лишь на 0,3%.

Абсолютным лидером по числу водителей, экономящих на ОСАГО, стала Ингушетия: там целых 75% автолюбителей выезжают на дорогу без страховки. Второе место занимает Чечня, а третье практически делят между собой Северная Осетия и Дагестан. Замыкает пятерку антирейтинга Тува.

Ингушетия и Дагестан также фигурируют в топе самых аварийных регионов. Там, по данным РСА, частота страховых случаев достигает 7,8% и 7,6% соответственно. Остальные регионы, лидирующие по числу незастрахованных водителей, в топ-10 самых аварийных не попали.

Почему водители игнорируют ОСАГО

Одним из ключевых факторов, влияющих на решение водителей не приобретать ОСАГО, является когнитивное искажение: они просто недооценивают шансы попасть в ДТП, поясняет заместитель начальника управления методологии и андеррайтинга обязательных видов страхования СК МАКС Александр Щербаков. Он ссылается на апрельское исследование ВЦИОМа, которое показало, что 37% респондентов считают ДТП маловероятными, а 45% уверены, что их опыт поможет избежать аварий и без страховки.

Усугубляют эту ситуацию недостаток информации и распространение мифов. Как свидетельствуют итоги еще одного опроса ВЦИОМа, 48% респондентов не знают, что без ОСАГО они не получат компенсацию даже при чужой вине в ДТП. Также 40% ошибочно полагают, что страховые компании всегда выплачивают возмещение, хотя Роспотребнадзор фиксирует 15% отказов в выплатах по различным причинам, добавляет Александр Щербаков.

Примечательно, что в первом квартале 2025 года средняя премия по годовым полисам ОСАГО снижается, а вот выплата, наоборот, растет. По данным АИС страхования, за ОСАГО водители в начале 2025-го в среднем платили 7,5 тыс. руб.— на 5,8% меньше, чем в первом квартале 2024-го. А средняя выплата выросла на 14,3% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, составив около 107 тыс. руб.

Несмотря на это, в регионах со значительной долей бесполисных водителей в среднем полис ОСАГО стоит дороже, отмечает руководитель управления андеррайтинга моторных видов страхования компании «Абсолют Страхование» Анна Ежикова. Так что цена тоже может стать сдерживающим фактором. «Это высокорисковые регионы с большой долей аварийных водителей (аварийность увеличивает значение КБМ и размер стоимости ОСАГО соответственно), а также недобор страховых премий в этих регионах компенсируется установлением максимального размера базовой ставки со стороны страховых компаний»,— поясняет Анна Ежикова.

Александр Щербаков добавляет: для молодых водителей до 22 лет или лиц с историей нарушений стоимость полиса может доходить до 30 тыс. руб. Это приводит к тому, что многие водители предпочитают пойти на риск.

«Отсутствие эффективного механизма контроля со стороны государственных органов усиливает проблему. Штраф за отсутствие ОСАГО в 2025 году составляет 800 руб. (а за повторное — от 3 тыс. до 5 тыс. руб.), что существенно ниже стоимости полиса.

Однако не все водители без ОСАГО намеренно игнорируют его оформление, акцентирует Анна Ежикова: часть автовладельцев забывает продлить ОСАГО вовремя. Здесь бы помогло централизованное информирование об окончании срока действия полиса и необходимости его продления. Так или иначе, просрочка полиса приравнивается к езде без него.

Чем грозит встреча с «безосажником»

Важно помнить, что ОСАГО — полис страхования автогражданской ответственности, то есть он не защищает имущество, в отличие, например, от каско. ОСАГО покрывает ущерб, который вы можете причинить другим участникам дорожного движения в случае ДТП.

Водители без полиса ОСАГО на дорогах — это риск в первую очередь для добропорядочных автовладельцев, напоминают в РСА. «В случае ДТП, виновник которого не приобрел, "сэкономил" на ОСАГО, ущерб от аварии придется взыскивать с него в судебном порядке. А как правило, люди, "экономящие" на ОСАГО, оказываются не слишком платежеспособны и не способны возместить причиненный ими в ДТП ущерб»,— отметили в РСА.

Существует дополнительный вариант защиты от таких ситуаций на дороге — полис каско, в котором прописан риск ДТП, где у виновника не будет полиса ОСАГО. В таком случае страховщик потерпевшего возместит ему ущерб, а затем будет взыскивать его с бесполисного водителя. Такая процедура называется суброгация.

При этом в случае, если виновник ДТП нанес ущерб здоровью другого участника, тот может получить компенсационную выплату в РСА. Остаток компенсации за вред имуществу можно будет взыскать с бесполисного водителя.

Также стоит помнить, что с автолюбителем без ОСАГО не получится оформить европротокол, придется вызывать сотрудников ГИБДД. Все те же правила действуют, если у обоих водителей нет ОСАГО: потерпевшая сторона таким же образом может взыскивать ущерб с виновника. У второго в любом из случаев есть возможность добровольно согласиться на возмещение и не доводить дело до суда.

Кнут и пряник для автомобилиста

Опрошенные “Ъ” эксперты предлагают стимулировать водителей к покупке ОСАГО одновременно двумя путями. Через рост доступности полисов и через ужесточение контроля.

В РСА напоминают, что для тех, кому не нужен полис на долгий срок, или тех, кому страховка представляется дорогой, есть возможность приобрести кратковременные полисы ОСАГО сроком от одного дня. Продажи перешли в электронный вид, как и урегулирование страховых случаев. Тарифы индивидуализируются в зависимости от целого набора факторов, среди которых аккуратное поведение на дороге.

«Однако одних стимулирующих мер не всегда достаточно, нужны еще и контрольные. Это особенно актуально в случаях сознательного игнорирования отдельными владельцами ТС обязанности по страхованию своей гражданской ответственности, и именно они в подавляющем большинстве случаев относятся к наиболее рисковому сегменту, то есть являются аварийными водителями»,— пояснили в РСА.

Поэтому в РСА выступают за комплексный подход к проблеме и за скорейшее внедрение проверок ОСАГО с использованием дорожных камер. Там отмечают, что после запуска проекта в региональные бюджеты пойдут дополнительные поступления от штрафов — это станет одним из дополнительных источников финансирования для регионов, и средства могут быть направлены в том числе на модернизацию парков общественного транспорта.

Александр Щербаков также акцентирует внимание на комплексном подходе, частью которого все-таки станет и ужесточение наказаний. Он приводит пример зарубежной практики. В Германии введенные штрафы за езду без полиса до €500 с конфискацией автомобиля снизили долю незастрахованных до 0,5%. В Сингапуре за счет штрафов до $10 тыс. и автоматического контроля через GPS-трекеры удалось снизить долю нарушений до 0,1%, Япония добилась почти 100-процентной обеспеченности водителей страховкой благодаря строгому контролю и доступной цене (до ¥6 тыс. в год).

Господин Щербаков предполагает, что повторные штрафы за езду без ОСАГО в России стоит увеличить до 20 тыс. руб., тем самым приблизив его размер к стоимости полиса для водителя, который чаще всего является нарушителем. Также возможно лишение водительских прав на шесть месяцев при повторном нарушении и конфискация ТС в случае систематических нарушений.

При этом эксперт предлагает одновременно поощрять безаварийных водителей: ввести для них скидки на ОСАГО до 25%, а еще поддерживать доступность ОСАГО через субсидирование или налоговые льготы.

Эксперты уверены, что для снижения доли бесполисных водителей требуется автоматизация контроля наличия ОСАГО. Тогда суммарный размер штрафов просто начнет превышать стоимость полиса. Для этого нужно интегрировать данные с ГИБДД, использовать трекеры, камеры и мобильные приложения для автоматической проверки наличия страховки.

Рита Ройзен