Деньги в «цифре»
Что такое цифровой рубль и как он будет работать
Президент Владимир Путин, выступая на Петербургском международном экономическом форуме, призвал Банк России и правительство ускорить подготовку к масштабированию цифрового рубля. Массовый запуск нового вида денег должен был стартовать 1 июля 2025 года — с этого момента физлица и бизнес должны были получить возможность проводить с ним все операции, в частности открывать и пополнять счета, делать денежные переводы и оплачивать покупки. Однако в феврале этого года глава ЦБ Эльвира Набиуллина сообщила о переносе срока из-за необходимости дополнительной подготовки. Новую дату она не сообщила. «Ъ-Инвестиции» разбирались, как будет работать цифровой рубль и нужен ли он инвесторам.
Фото: Игорь Иванко, Коммерсантъ
Фото: Игорь Иванко, Коммерсантъ
Цифровой рубль станет третьей формой денежных средств в стране. Если наличные — это банкноты и монеты, а безналичные — записи на банковских счетах, то цифровой рубль будет представлять собой код на основе технологии блокчейн, который будет храниться на специальной платформе ЦБ. На первоначальном этапе цифровые кошельки будут доступны только в 13 крупнейших системно значимых банках. Затем к системе должны подключиться все банки с универсальной лицензией (таких в России на начало 2025 года было 216), а с 2027-го — с базовой лицензией (95).
Количество цифровых рублей и их использование будут контролироваться из единого центра, в роли которого выступает ЦБ. Взломать эту систему, как утверждает президент Ассоциации развития финансовой грамотности Вениамин Каганов, будет «крайне сложно», это потребует особой квалификации и мощных вычислительных ресурсов. К платформе, добавляет господин Каганов, предъявляются самые строгие требования по информационной безопасности, ее уровень «беспрецедентно высокий».
Впрочем, по мнению президента Ассоциации российских банков, академика РАН Гарегина Тосуняна, банки не будут заинтересованы в накоплении цифровых рублей, потому что перевод части средств населения в «цифру» приведет к сокращению банковских активов источника комиссионной прибыли финансовых организаций.
Как будет работать цифровой рубль
Новая валюта будет существовать только в виртуальном пространстве, а ее курс будет полностью эквивалентен наличным и безналичным рублям. На практике цифровой рубль будет выглядеть как еще один счет или раздел в банковском приложении. Сам цифровой кошелек будет находиться на платформе Банка России и не будет привязан к конкретным банкам, они будут только предоставлять доступ к нему. Цифровые рубли можно будет обменять на безналичные по курсу один к одному в банковском приложении без комиссии. Открыть же цифровой кошелек можно будет, пройдя идентификацию через «Госуслуги».
Чтобы перевести в цифровые рубли наличные, нужно будет положить их на счет в банкомате или отделении банка, а потом обменять на цифровые рубли. Аналогичным образом цифровой рубль можно будет обменять обратно на наличные — вывести на банковский счет и снять затем в банкомате. Переводы цифровых денег между физлицами будут осуществляться мгновенно по номеру телефона, а для оплаты покупок нужно будет считать QR-код, выбрать в качестве средства платежа цифровой рубль и подтвердить платеж. Для граждан операции с цифровым рублем будут бесплатными — комиссий при переводах и оплатах не будет.
Основной функционал, который будет доступен с цифровым рублем,— переводы в адрес граждан и организаций, платежи, а также переводы на счет в банке, то есть превращение цифровых в безналичные рубли, резюмирует господин Каганов. Брать кредиты и открывать вклады в цифровом рубле будет нельзя, для этого придется перевести средства на банковский счет, объясняет эксперт. Кроме того, нельзя будет получать проценты на остаток по счету с цифровыми рублями, добавляют в пресс-службе «Сбера».
Зачем нужна новая валюта
О том, что ЦБ рассматривает возможность создания своей цифровой валюты, глава Банка России Эльвира Набиуллина говорила еще летом 2019 года. При этом, по словам господина Каганова, Банк России начал разрабатывать цифровой рубль после событий 2014 года, когда США ввели против России первые санкции, под которые попали несколько российских банков. Как пояснял в 2020 году зампред ЦБ Алексей Заботкин, курирующий ДКП, цифровой рубль приведет к укреплению финансовой стабильности. Наличие цифрового рубля будет ограничивать риски использования иных, менее надежных платежных решений в цифровом мире, отмечал он. Создание еще одной инфраструктуры будет дополнительно способствовать «поддержке надежности и бесперебойности работы платежной системы в стране», добавлял господин Заботкин.
Платформа для цифрового рубля была разработана в 2021 году, в 2023-м ее начали тестировать крупнейшие банки — Альфа-банк, банк «Дом.РФ», Ингосстрах-банк, ВТБ, ГПБ. В конце 2024 года к «пилоту» присоединились Сбербанк и Т-Банк.
Введение цифрового рубля позволит повысить стабильность и безопасность финансовой отрасли страны, что особенно актуально в период санкционного давления, говорил ранее старший вице-президент, руководитель департамента цифрового бизнеса ВТБ Никита Чугунов. По его словам, государства, которые используют национальные электронные платежные средства, могут быстро, эффективно и безопасно обмениваться платежами без привязки к платежным системам.
Использование цифрового рубля полностью контролируется регулятором, что расширяет возможности ЦБ по управлению денежной массой. С его помощью будет проще распределять адресную помощь, контролировать бюджетные расходы. По мнению Вениамина Каганова, в перспективе это позволит упростить трансграничные переводы, особенно с конвертацией цифрового рубля в цифровые валюты других стран.
Получит выгоду и бизнес, уверяют в самом ЦБ. В частности, внедрение новой валюты позволит снизить издержки на проведение операций. Предполагается, что сначала комиссий на операции с цифровым рублем для юрлиц не будет. После окончания льготного периода тариф для бизнеса за прием оплаты товаров и услуг цифровыми рублями составит 0,3% от суммы платежа, но не более 1,5 тыс. руб. При этом тариф для компаний, предоставляющих жилищно-коммунальные услуги, будет 0,2%, но не более 10 руб. Комиссия за переводы между юридическими лицами составит 15 руб. за операцию. Это значительно меньше, чем существующие комиссии банков, говорится в документах ЦБ.
Будет ли цифровой рубль популярен у людей
Новый платежный инструмент будет иметь некоторые преимущества и для физлиц. Так, цифровой рубль будет способствовать развитию смарт-контрактов — компьютерных алгоритмов, которые содержат предназначенные для автоматического контроля и исполнения условия договора, говорил господин Чугунов. По его словам, физлица смогут использовать автоплатежи в цифровых рублях, заранее назначая дату, сумму и получателя перевода. По мере развития платформы россиянам станут доступны и другие возможности самоисполняемых сделок с новой валютой, считает он. Например, заключение ипотечного договора с использованием смарт-контракта. В перспективе цифровой рубль должен стать основой для проведения сложных сделок удаленно, но с полной гарантией их исполнения.
Кроме того, цифровой рубль должен повысить безопасность переводов и расчетов, считают опрошенные «Ъ-Инвестициями» эксперты. Так, по мнению господина Каганова, «единственный вариант», при котором в рамках использования новой валюты будет возможна потеря средств,— это самостоятельный перевод денег сначала себе на счет в банке, а затем в адрес мошенников. В то же время он уверен, что банки «учтут этот сценарий» и внесут дополнительные настройки в свои антифрод-системы, которые позволят приостанавливать подозрительные операции по переводу средств. Главная особенность цифрового рубля в том, что каждый рубль «помечен» и имеет свой уникальный код, говорит профессор, проректор Финансового университета при правительстве РФ Александр Сафонов. «Когда вы им расплачиваетесь, можно проследить всю цепочку его прохождения до адресата»,— отмечает эксперт.
Среди очевидных недостатков цифровой валюты, помимо отсутствия возможности положить ее на вклад, опрошенные «Ъ-Инвестициями» эксперты называют также то, что ей нельзя будет расплатиться за границей.
Тем не менее цифровой рубль вначале не будет пользоваться большой популярностью для расчетов у физлиц. Как утверждают в пресс-службе «Сбера», его введение не предоставит существенных преимуществ для клиентов. В самом ЦБ говорят, что применение цифрового рубля будет происходить исключительно добровольно. «Это дополнительная возможность для людей: хотят — пользуются, хотят — не пользуются,— говорила глава ЦБ Эльвира Набиуллина во время презентации новой валюты.— Но мы действительно рассчитываем на то, что это будет удобнее и дешевле».