Страхование повышенной тяжести
Как работает страхование от опасных заболеваний и их осложнений
Страховые компании и брокеры фиксируют рост спроса на страхование от тяжелых заболеваний и осложнений. По словам участников рынка, это связано с повышенным вниманием к здоровью и в случае с корпоративным страхованием — повышением конкурентоспособности на рынке труда. Такое страхование позволяет получить быструю помощь. Впрочем, действительно широкая программа может оказаться крайне дорогой, особенно для пожилых страхователей.
Фото: Paul Bersebach / MediaNews Group / Orange County Register / Getty Images
Фото: Paul Bersebach / MediaNews Group / Orange County Register / Getty Images
Почему растет интерес
По итогам пяти месяцев востребованность страхования от тяжелых заболеваний и их осложнений значительно выросла как среди частных клиентов, так и организаций, следует из опроса “Ъ” страховых компаний. Так, сборы «РЕСО-Гарантии» выросли на 40% год к году, «Ингосстраха» — на 15%. ВСК и «Росгосстрах» увидели рост премий на 10%. В «СберСтраховании» сборы за пять месяцев 2025 года увеличились до почти 200 млн руб., а количество застрахованных — на 69%.
В частности, все больше компаний предлагают своим работникам корпоративные программы страхования на случай диагностирования критических заболеваний, отмечает специалист департамента личного страхования и страхования выезжающих за рубеж «РЕСО-Гарантии» Дарья Воронкова. По данным исследования Remind «Тренды рынка корпоративного ДМС: итоги 2024, перспективы 2025», среди самых популярных расширений страхового покрытия, которые предоставляли компании в 2024 году, было онкострахование как часть ДМС или в рамках отдельной программы.
По словам страховщиков, тенденция связана с растущим вниманием страхователей к здоровью. Современный образ жизни негативно влияет на наше здоровье: это и стресс, и плохая экология больших городов, и работа на вредных производствах, и даже наше питание, на фоне чего тяжелые болезни молодеют и люди хотят защититься от серьезных последствий для здоровья, в том числе финансовых, поясняет заместитель директора департамента методологии и андеррайтинга личного страхования компании «Росгосстрах» Ольга Купцова. В 2024 году «Согаз» зарегистрировал свыше 1987 обращений за дорогостоящим лечением критических заболеваний, рассказывают в компании.
«После COVID-19 наши соотечественники стали еще более внимательно относиться к своему здоровью, многим стало очевидно, что в тяжелых случаях нужно иметь несколько вариантов лечения, и они стали обращаться в страховые компании для оформления таких полисов»,— добавляет управляющий директор по ДМС «Ренессанс Страхования» Юлия Галаничева. Пока, впрочем, большинство клиентов — это люди старшего возраста, которые в силу житейского опыта лучше осознают риск серьезных последствий болезни и хотят быть уверенными в том, что в случае заболевания они получат качественное лечение, уточняет госпожа Купцова.
Для работодателей это возможность повышения конкурентоспособности бенефитного пакета без значительного роста бюджета, гарантия полноценной защиты сотрудников в случае серьезных заболеваний, поясняет медицинский эксперт страхового брокера Remind Галия Бекмансурова.
Отличия от ОМС
При этом обычно страхование от тяжелых заболеваний не входит в обычные программы ДМС. Если же говорить про добровольное медицинское страхование, то критические заболевания действительно чаще всего являются исключением в таких программах. Обычно полис ДМС позволяет пройти все необходимые обследования до момента установления диагноза и делает этот процесс значительно комфортнее (быстрый доступ к специалистам, короче период ожидания записи на инструментальные исследования и получения результатов проведенных анализов), а вот лечение уже не будет входить в страховое покрытие, рассказывает Дарья Воронкова. Это связано с высокой стоимостью и длительностью лечения критических заболеваний, а также с повышенной степенью риска: в процессе лечения могут возникнуть осложнения, а после завершения терапии возможен рецидив и без включения критических заболеваний в перечень исключений полисы ДМС кратно увеличились бы в цене, поясняет она.
ОМС — система государственного страхования граждан Российской Федерации — предоставляет бесплатную медицинскую помощь, в том числе включает в себя лечение тяжелых заболеваний, отмечает госпожа Купцова. Вместе с тем в системе лечение указанных заболеваний проводится за счет квот, которых просто может не быть на момент возникновения заболевания, обращает внимание руководитель направления департамента разработки продуктов Страхового дома ВСК Дмитрий Ширгин.
На этом фоне страхование становится особенно важным. «В случаях заболеваний с высоким риском тяжелого течения, угрозой жизни или инвалидизации лечение часто оказывается дорогостоящим или недоступным своевременно. Здесь ключевую роль играет не только объем медицинской помощи, но и скорость начала лечения. Упущенное время может привести к ухудшению результатов или их полному отсутствию»,— указывает директор департамента медицинского страхования «Ингосстраха» Анастасия Скурихина. Кроме того, в масштабах России доступность медицинских услуг неравномерна даже в крупных городах. Этот фактор показывает, что наличие страховки — это более простой и экономически выгодный способ обеспечить себе доступ к качественной медицине, чем поиск средств в критической ситуации, говорят эксперты.
ДМС обычно предлагает высокие страховые суммы, особенно в договорах на случай «критических заболеваний», и эти суммы в большинстве случаев покрывают необходимое лечение в полном объеме, что делает страхование надежным инструментом защиты здоровья, поясняет госпожа Скурихина. Страхование от критических заболеваний с выплатой при первичном диагностировании является финансовой подушкой безопасности: полученные денежные средства могут быть использованы для оплаты необходимых обследований и лекарственных средств, получения консультации в платных клиниках, реабилитации после завершения лечения, считает Дарья Воронкова. Когда у человека обнаруживается критическое заболевание, в большинстве случаев он попадает на длительный больничный, и в этом случае любая сумма страховой выплаты (а она может составлять от 50 тыс. до нескольких миллионов рублей) становится очень ценной и важной, уточняет она.
Также страховщики указывают на удобство. По словам госпожи Воронковой, страховщик предоставит перечень клиник, рекомендуемых для прохождения дальнейшего лечения, а также список врачей, специализирующихся на конкретном диагнозе, оплатит необходимые лекарственные препараты, приемы специалистов, госпитализацию, хирургические вмешательства, сестринский уход, транспортные расходы при лечении вне постоянного места жительства. Также такая программа позволяет в ускоренном режиме пройти обследования и сдать анализы, так как зачастую включает в себя диагностику, добавляет страховщик.
Как работает полис
Страховщики по-своему определяют понятие «тяжелое заболевание». По словам Анастасии Скурихиной, единого понятия «тяжелое заболевание» не существует. «В законодательстве существуют различные перечни таких заболеваний, созданные для конкретных целей. Например, есть перечень тяжелых форм хронических заболеваний, при которых невозможно совместное проживание в одной квартире, или перечень заболеваний, препятствующих содержанию под стражей, или перечень жизнеугрожающих и хронических заболеваний, включая орфанные, для которых установлены особые правила приобретения лекарств для детей»,— поясняет она.
Для добровольного медицинского страхования, по словам госпожи Скурихиной, ситуация иная, так как страховое покрытие определяется не законом, а договором. Договор ДМС — это соглашение, условия которого устанавливаются сторонами. Они могут определить перечень событий, которые считаются страховыми случаями, и те, которые таковыми не являются. Закон накладывает лишь несколько ограничений, которые сложно применить к ДМС, уточняет страховщик.
Говоря о том, как работает страхование от тяжелых заболеваний и их осложнений, Дарья Воронкова отмечает, что страхование от критических заболеваний обычно предполагает, что страхуются люди со стандартными показателями здоровья, без выявленных на данный момент диагнозов критических заболеваний. Полис страхования будет покрывать первичное диагностирование заболевания, а стоимость полиса зависит от страховой суммы, перечня заболеваний, входящих в покрытие, а также возраста застрахованного лица. Программу страхования от критических заболеваний можно купить по стоимости годового полиса ОСАГО в 8–12 тыс. руб., говорит она.
При этом полис защиты от серьезных заболеваний начинает действовать после постановки диагноза, подпадающего под условия программы. Чаще всего это онкология, заболевания, которые требуют проведения операции на сердце и сосудах, добавляет директор медицинского страхования «СберСтрахования» Наталья Харина.
Кроме опции страхования в рамках ДМС подобное страхование может существовать как часть страхования от несчастных случаев и болезней или отдельного страхования, говорят эксперты. В случае страхования от несчастных случаев и болезней оно подразумевает выплату при диагностировании критического заболевания (рак, инфаркт, инсульт), и это решение разовое, ориентированное исключительно на финансовую защиту, поясняет Галия Бекмансурова.
Вместе с тем у такого страхования есть минусы. Программы страхования ограничены в покрытии и предполагают заболевания-исключения — чаще всего это предраковые состояния. Широкий перечень покрываемых заболеваний зачастую отличается высокой ценой. На страхование может быть принят не каждый человек и не в любом возрасте. Если страхователь старше 60 лет, страхование стоит очень дорого, рассказывает Дарья Воронкова.
Вместе с тем эксперты ожидают, что страхование от тяжелых заболеваний продолжит развиваться. «Страховщики будут расширять лимиты покрытия и список покрываемых спящих заболеваний, куда будут входить новые заболевания. Конкуренция заставит снимать какие-то ограничения, добавлять клиники, включать новые методики лечения, чтобы бороться за клиента»,— считает директор по личному страхованию брокера Mains Галина Леонова.