Карточки Shell известны любому автомобилисту — с ними можно объехать практически весь свет, не выложив за бензин и еду в придорожных ресторанах ни одного наличного цента. Возможно, всего через два месяца те, кто поедет из Таллинна в Нижний через Петербург и Москву, будут пользоваться аналогичными услугами — если обзаведутся кредитной карточкой "Гермес". Эмитент этих карточек — банк "Гермес-Центр" — на прошлой неделе подписал договор с эстонской фирмой "Кютек", которая вот уже пять лет заправляет своих клиентов по кредитным карточкам.
Рублевые расчетные карточки, только в этом году появившихся на руках у клиентов российских банков, быстро расширяют сферу применения. Их владельцы уже сегодня могут не только заправить машину, но и оплатить покупки и услуги во многих магазинах и сервис-центрах. "Деревянные" кредитки, хотя и делают только первые шаги, стали фактом российской жизни, и Ъ решил оценить достоинства и недостатки участников этого динамичного рынка.
Главное, что отличает российские расчетные карточки, неважно — рублевые или валютные, — то, что все они дебетные, то есть расчеты можно производить только в пределах суммы, находящейся на счету владельца. Даже широко разрекламированные карточки Кредобанка стандарта VISA практически не являются кредитными — клиент может перерасходовать средства, но размер кредита ограничен суммой страхового взноса. Кроме того, ни один из проектов не предполагает использование карточек за границей.
Однако несмотря на такую ограниченность карточки получают все большее распространение. Практически все западные эксперты подчеркивают, что в России в настоящее время создалась уникально благоприятная ситуация для внедрения современной электронной системы банковских расчетов с помощью магнитных карточек. Как сказала представитель фирмы Digital Equipment Corp. на семинаре по банковским системам Ольга Уайт: "У России сейчас есть уникальный шанс перепрыгнуть этап чекового обращения и сразу перейти к современной системе электронных денег".
Итак, еще в конце прошлого года российским потребителям были доступны только валютные кредитные карточки, а выпуск рублевых анонсировали сразу шесть российских фирм. Такая активность не удивительна, если учитывать скорость, с которой растут цены и зарплата — запас наличных, необходимых для покупки элементарных потребительских товаров, все больше тянет карман рядового гражданина России. Исходя из этих обстоятельств, мы и прогнозировали (Ъ #1) скорый выход на рынок рублевых аналогов валютных расчетных карточек.
К апрелю этого года свои обещания по их выпуску выполнили только три банка — "Столичный" (STB Card), "Мост-банк" (Most Card) и "Гермес-Центр" ("Гермес"). Интересно, что каждая из трех поступивших на рынок рублевых расчетных карточек заняла свою нишу, и пока что о борьбе за клиента здесь нет и речи. Другие проекты — Элексбанка, концерна "Ортекс" и ВББ — пока не завершены, и хотя презентации карточек уже прошли, получить их пока нельзя.
Надо отметить, что введение электронных расчетов — достаточно дорогой проект: например, "Столичный" затратил на введение STB Card около $12 млн и ожидает, проект начнет окупаться примерно через 3 года. Вероятно, дороговизна проекта и является одной из главных причин, по которым с момента презентации карточки до ее появления на рынке проходит столь длительное время. Другая также очевидна и связана с первой — плохая связь. Аренда выделенного канала связи, напомним, обходится в пределах Садового кольца Москвы в 50 тыс. рублей в месяц и при увеличении числа точек, где принимаются карточки, затраты, естественно, растут.
STB Card:10 тысяч клиентов пока ничего не купили
Серебристого или золотистого цвета с голограммой (двуглавым орлом) карточки "Столичного" — сейчас бесспорный лидер среди рублевых аналогов, их выдано уже порядка 10 000. Первоначальный взнос принимается только в рублях, и если вы располагаете только валютными сбережениями, то для открытия карточки валюту необходимо сначала обменять на рубли, что можно сделать в самом банке. Вместе с STB Card клиенту выдается список магазинов и других сервисных предприятий, где ее можно использовать.
Выпущены 2 вида карточек — "Gold" и "Classic". На страховой депозит начисляется процент (на сегодня — около 60% годовых), равный 2/3 ставки Центрального банка России. Наличные можно получить через 4 банкомата, установленные в самом банке и в его филиале в ГУМе — по карточке "Gold" не более 500 000 руб., по карточке "Classic" — не более 250 000 руб. в день. Кстати, банкоматы выдают лишь 1000-рублевые купюры, а за обналичивание через банкоматы банк берет плату — 1% с граждан и 2% с юридических лиц.
Одним из достоинств карточек STB можно считать то, что банк договорился об их обслуживании с большим количеством магазинов (по данным банка, договоры заключены с 74 торговыми точками). Расположены они достаточно удобно — в основном в центре города — и охватывают практически весь спектр необходимых товаров: от мебели и запчастей к автомобилям ("Велта", AHG) до продовольствия и медикаментов (например, "Франс Санте" — аптека на Земляном валу).
В рекламе STB Card среди прочих называются рублевые магазины — их всего около 50, в том числе "Велта" (мебель), "Мода", AHG (запчасти к автомобилям), "Интерстиль" (одежда и техника), "555"(детские товары и одежда, обувь, продовольствие), "Вешняки", Food Store (продовольствие), Adidas, "Кабул". По словам представителя банка, по карточке можно купить не только товары народного потребления, но и предметы роскоши — договоры на обслуживание заключены с магазинами "Алмаз", "Малахитовая шкатулка", "Тик-Так", секциями "Меха" и "Золото" в ГУМе и другими.
Как отметили в банке, отличительной особенностью STB является мультивалютность — покупку можно совершить как в рублевых, так и в валютных магазинах. Во втором случае со счета клиента тоже списываются рубли, а валюту на счет магазина переводит банк. По заявлению представителя банка, карточки STB должны приниматься в валютных магазинах фирмы "Рубикон", в "Росинке", "Калите", М-1, NBM и других. Банк также заключил договор с туристическим агентством "Рината" на оплату туристических путевок за рубеж по карточкам.
С валютными расходами на покупку связано второе важное преимущество STB Card: рублевое покрытие таких покупок осуществляется по биржевому курсу на текущий день, а не по курсу, устанавливаемому администрацией магазина. Особенно остро корреспонденты Ъ почувствовали разницу в магазине М-1, где 15 апреля курс зачета рублей составлял 1000 руб./$, тогда как биржевой составил 779 руб./$.
Многие магазины, обслуживающие STB Card, могут предложить посетителям неплохой выбор товаров: в магазине Food Store корреспонденты Ъ обнаружили широкий ассортимент консервов, шоколада и спиртного. Однако здесь, как и в других магазинах аналогичного профиля, довольно высокие цены: в "Интерстиле" в этот день был хороший выбор видеотехники и изделий из кожи (куртка — 143-165 тыс. руб., сумка — 13-18 тыс. руб.), М-1 тоже, хотя и радует глаз обилием женской и мужской одежды, но отпугивает ценами — юбка-стрейч, например, стоит $190, юбка-плиссе $220.
Хотя, по данным банка, количество выданных карточек весьма велико, в большинстве магазинов, заключивших договор с банком на обслуживание карточек, уже забыли, когда эту карточку в последний раз видели. Тот же М-1 не жалуется на отсутствие покупателей, но оплат по карточкам еще не было. Ни разу не расплатились покупатели с помощью STB и в магазинах "Велта", "Вешняки", "Мода", которые принимают карточку 2 месяца. В "Интерстиле" за 3 месяца и в "NBM" за 2 месяца лишь по 1 человеку расплатились по карточке STB, в "555" за 1 месяц было только 2 таких покупателя, в "Food store" за 3 недели — ни одного, так же как и в Adidas на Добрынинской.
Столь низкий уровень использования карточек вряд ли можно объяснить только тем, что покупатели к ним пока не привыкли. Рекламы мало, да она и не всегда правдива — несмотря на заявления ответственного за рекламу и маркетинг АО "STB" Сергея Палто, карточки не принимают ни в одном из ювелирных магазинов, а в магазине "99", заявленном в рекламе, сейчас идет ремонт.
Но даже если клиента устраивает и ассортимент, и цена, это еще не означает, что покупка будет совершена. В секции "Меха" магазина ГУМ корреспондентов Ъ, спросивших, можно ли рассчитаться по карточке, вежливо направили к руководству банка, сославшись на внутренние проблемы банка по установке оборудования для считывания информации с карточек. Тогда корреспонденты Ъ обратились в банк, и там им ответили, что продавцы скорее всего просто боятся за "дорогостоящую" аппаратуру и запирают ее в сейфы. (Им-принтер стоит $20).
В отличие от магазинов, где оплата по STB сопряжена с изрядной волокитой, для того чтобы расстаться с карточкой в банке, больших усилий не нужно — следует просто закрыть счет, получить остаток денег и причитающиеся проценты.
Несмотря на все недостатки, перечисленные выше, карточки STB — несомненный лидер среди аналогов: их и выдано больше всего, и сеть их обслуживания достаточно широка. К преимуществам STB можно отнести пусть и невысокий, но все же процент, начисляемый по страховому депозиту. Недостатки очевидны — отнюдь не блестящее положение дел с обслуживанием карточек в магазинах. Либо плохо выбраны торговые точки (непопулярны или неизвестны и клиент не идет в них), либо не решены окончательно вопросы с установкой оборудования.
Рублевые карточки Most: hard currency only
Мост-банк выдал первую рублевую карточку 6 марта, а на сегодня их уже около 500 штук. Выпускаются карточки только одного вида, без разделения на корпоративные и личные. Порядка 90% карточек выдано физическим лицам.
Взносы можно делать не только в рублях, но и в любой свободно конвертируемой валюте. Если вносятся доллары, карточку можно получить сразу, рублевый же взнос направляется сперва на конвертацию, и карточку вы получите только после следующих торгов ММВБ. Клиент может получить наличные (как рубли, так и валюту, причем любую — вплоть до голландских гульденов, при наличии их в кассе, конечно), но сумма снимаемых наличных денег не должна превышать эквивалента $200 в месяц, комиссионные банка при этом составляют 3%.
Особенностью карточек Мост-банка является отсутствие страхового депозита, то есть можно оставить на счету хоть $1. Правда, не предусмотрено и начисления какого-либо процента по счету. При выдаче новой карточки взамен утерянной или украденной с клиента взимается плата около $30 без каких-либо дополнительных взносов на счет.
На сегодняшний день Most Card приняты к обслуживанию супермаркетами Irish Нouse, NBM и Stoсkmann, ресторанами "Сергей" (проезд Художественного театра) и "ТренМос". На этой неделе их начнут принимать также в магазинах Greenfield (Сретенка) и Julius Meinl (ЦДТ). На стадии подписания находятся соглашения с Le Monti, Dina Riglich и ExpoShop. Обслуживание карточек в рублевых магазинах не планируется.
На наш взгляд, выбор магазинов, славящихся прекрасным ассортиментом, вполне оправдывает более высокие, чем у STB Card, расходы на обслуживание карточки. Впрочем, покупателей с рублевыми карточками и здесь немного: в NBM, например, пока лишь за одну покупку расплатились карточкой — несмотря на богатый ассортимент продуктов и галантереи.
К достоинствам карточек Мост-банка относится отсутствие страхового депозита — денег, которые замораживаются на счету клиента в банке на случай превышения лимита расходных средств и следовательно, быстро теряют вес под воздействием инфляции.
Важно и то, что карточка этого банка может использоваться не только для осуществления расчетов, но и как сберегательная. На счете клиента, независимо от того, в какой валюте он вносит платеж, копятся доллары, а использовать их можно по-разному — например, купить в том же "Мост-банке" карточку MasterCard Regular (минимальный взнос — $10 000). Накопление средств на карточке Most весьма выгодно, поскольку банк конвертирует взносы по биржевому курсу.
"Гермес": 20 литров виски и стаканчик бензина
Банк "Гермес-Центр" приступил к выпуску собственных рублевых карточек "Гермес" месяц назад. Пока выдано всего около 20 штук. Сейчас на страховой депозит проценты не начисляются, а в дальнейшем предполагается выплачивать 20% годовых. Наличных денег по карточке "Гермес" получить пока невозможно, однако, как сообщили в банке, эта проблема рассматривается.
Карточки выпускаются 2-х видов — универсальные и бензиновые. Последний вид на московском рынке пока уникален, и "Гермес" наиболее активно продвигает как раз эту часть проекта. До сих пор расплатиться за горючее, используя карточку "Гермес", можно было только на АЗС #37 на ул. Дм. Ульянова. С 19 апреля вступает в силу договор банка еще с тремя станциями — #39, #57 и #70: наличие бензина в любое время суток гарантируется, причем практически без очередей. К маю предполагается задействовать еще 20 московских АЗС. Карточка "Гермес", в отличие от STB и Most, может похвастаться международностью — сейчас с ее помощью можно расплатиться за бензин и в Эстонии: "Гермес-Центр" заключил соглашение о клиринговых расчетах с "Кютек" — крупной эстонской фирмой, занимающейся продажей топлива автовладельцам по карточкам уже в течение 5 лет и имеющей более 15 тыс. клиентов в Таллинне. Через два месяца, после согласования условий обслуживания меду "Кютек" и "Гермес-Центр", владельцы бензиновых карточек смогут заправить машину по всей трассе Таллинн — Санкт-Петербург — Москва — Нижний Новгород.
Универсальные карточки "Гермес" пока рассчитаны на обслуживание в ресторанах. С начала этой недели их начнут принимать в "Каретном ряде" и "Тургеневском", а скоро к ним добавится еще "Виардо".
Те 20 человек, у которых есть карточки "Гермес", смогут, если захотят, избавиться от них за 17 дней — за 10 дней до расторжения договора нужно предупредить банк, и через неделю, согласно договору, "клиент должен произвести расчет с банком", правда, придется еще приплатить 500 руб.
Перспективы карточки "Гермес", как, впрочем, и всех остальных, пока трудно оценить, но в целом этот бизнес выглядит довольно привлекательным. Конечно, карточки не избавляют покупателя от некоторых неудобств, но это вполне объяснимо тем, что они еще только начинают свое хождение на российском рынке.
ТАТЬЯНА Ъ-МУХИНА, МИХАИЛ Ъ-СОЛОВЬЕВ
Сколько нужно заплатить при получении карточки
Наименование Минимальный взнос (руб) Минимальный остаток на счете (руб) Сбор за выдачу (руб) Стоимость годового обслуживания (руб)
STB Card Classic 100 000 50 000 500 500
STB Card Gold 3 000 000 1 000 000 500 500
"Гермес"* 100 000 20 000 $1 —
Most Card* $250 0 — $60
*Платеж производится по текущему биржевому курсу