На прошлой неделе Верховный Совет принял законодательные акты, окончательно
определившие порядок перехода России к обязательному медицинскому
страхованию. Средства на это — 3,6% фонда заработной платы — предприятия
начали отчислять еще с января 1993 года. Теперь порядок использования этих
средств утвержден, и с апреля страховые компании смогут их использовать.
Однако предполагаемая система распределения средств не дает особых оснований
рассчитывать на то, что качество медицинского обслуживания будет отличаться
от всем знакомого бесплатного. Поэтому руководителю предприятия, который
хочет обеспечить своим сотрудникам качественное медицинское обслуживание, мы
предлагаем оценить возможности добровольного медицинского страхования.
Когда на пороге стоит страховой агент
За последние два месяца страховые агенты нередко заявляли своим потенциальным
клиентам, что страховщик, которого они представляют, имеет лицензию на
осуществление обязательного медицинского страхования и может получать
непосредственно от клиента страховые платежи за счет знаменитых 3,6% фонда
заработной платы. Не исключено, что и к вам придет агент с таким
предложением. Не верьте. Во-первых, ни одной страховой компании, получившей
право на осуществление обязательного страхования, еще не существует.
Во-вторых, ваши 3,6% в любом случае достанутся только Федеральному фонду при
Верховном Совете и правительстве России и местным фондам, которые будут
распределять собранные деньги — в общем-то, по собственному усмотрению.
(Средства, отчисленные предприятиями на обязательное медицинское страхование,
относятся банками на лицевой счет 22 балансового счета 100 "Доходы
федерального бюджета", раздел 38 "Средства обязательного медицинского
страхования".)
Как утверждают сами страховщики, нет особых оснований рассчитывать на то, что
качество медицинского обслуживания будет отличаться от всем хорошо знакомого
бесплатного. Деньги, собранные в качестве страховых платежей, будут
направляться федеральными и муниципальными фондами на оплату страхования всех
граждан поровну, вне зависимости от уровня их доходов. При существующем
уровне отчислений затраты на обязательное медицинское обслуживание одного
человека в течение года составят примерно 10 тыс. рублей. Этих средств явно
не достаточно, чтобы обеспечить эффективную медицинскую помощь, стоимость
которой в настоящее время оценивается не меньше чем в 200 тыс. рублей на
человека в год.
Поэтому спросите лучше страхового агента, что может предложить представляемая
им компания в области страхования добровольного.
Три системы
Принятая в западных странах система медицинского страхования описывается
формулой: здоровый платит за больного. Все средства, собранные страховой
компанией в виде страховых платежей, аккумулируются в едином страховом фонде
и используются для оплаты лечения любого клиента, для которого наступил
страховой случай. В отличие от западных, российские страховые компании
практикуют сейчас сразу три системы использования средств страхового фонда.
Первая российская система — каждый платит за себя. Сумма, на которую
страховая компания оплачивает расходы по лечению клиента, ограничивается
общей суммой внесенных им взносов. Если затраты на лечение превысят
накопленную сумму страховых взносов, клиенту придется доплачивать.
Вторая российская система — здоровый платит за больного в пределах
предприятия. Поскольку большинство договоров добровольного медицинского
страхования заключаются на страхование сотрудников того или иного
предприятия, компании имеют возможность ограничивать размеры страхового
возмещения сотруднику общей суммой платежей, поступивших от предприятия.
Третья российская, она же, напомним, первая и единственная западная система
— здоровый платит за больного. При этом компания берет все риски на
себя, но, если клиенту медицинская помощь не потребовалась, он может считать
эти деньги для себя потерянными. Третья русская система применяется
"дорогими" компаниями, цены полисов которых достигают 300 тыс. руб. на
человека в год.
Существуют и промежуточные системы: например, расходы на лечение сотрудника
устанавливаются на уровне 300% накопленной суммы его взносов.
Ясно, что первые две системы практически исключают всякий риск для страховой
компании, которая становится просто посредником между клиентом и медицинским
учреждением. Однако не стоит считать, что первые две системы хуже третьей —
они просто другие. Первая и вторая системы в любом случае гарантируют, что
если уж вы заболеете, то попадете именно в ту больницу, которую выбрали
заранее. Главное, чтобы нужное медицинское учреждение было указано в договоре
страхования. Кроме того, полисы компаний, осуществляющих страхование по
первым двум системам, значительно дешевле. Немаловажно также, что они часто
предусматривают частичный возврат средств клиенту после истечения срока
действия договора — от 10 до 70% внесенных сумм. Возврат денег также имеет
две формы: либо часть внесенных средств возвращается безусловно, либо только
в том случае, если клиент ни разу не обратился за медицинской помощью.
В связи с этим при заключении договора со страховой компанией стоит
поинтересоваться, как компания выплачивает деньги медицинским учреждениям: по
факту обслуживания или делает предоплату, скажем, на год вперед (в первом
случае частичный возврат средств в большей степени оправдан). Для справки:
поликлиники Правительственного медицинского центра (в них-то и стремится
попасть большинство обеспеченных клиентов страховых компаний) настаивают на
предоплате, и на возврат средств вы скорее всего рассчитывать не сможете.
Что можно требовать за свои деньги
Здесь мы подошли к самому интересному — к ценам. Цена полиса добровольного
медицинского страхования достигает сейчас 200-300 тысяч рублей на человека в
год.
Стоимость полиса зависит от набора услуг, которые он предусматривает. Подойти
к определению необходимого набора услуг стоит с максимальной серьезностью —
когда эти услуги понадобятся, думать будет поздно. Все, что предлагают
страховые компании, можно классифицировать следующим образом: услуги
поликлиник, больниц, обеспечение лекарствами, специальные услуги (например,
протезирование или трансплантация).
Обслуживание в поликлинике по полису стоит до 100 тыс. руб. в год на
человека. При заключении договора выбирать придется из множества поликлиник.
Советуем не ориентироваться на громкие названия (поликлиники
Правительственного медицинского центра или Минздрава), но руководствоваться
определенным набором объективных факторов качества медобслуживания. Обратите
внимание на то, может ли поликлиника предоставить личного врача, который
будет постоянно наблюдать пациента; организовать помощь медсестры на
дому; проводить диспансеризацию сотрудников предприятия. Кроме того, весьма
важно, есть ли при поликлинике служба неотложной помощи и транспортная
служба, которая берет на себя доставку пациента в больницу или специалиста из
поликлиники к пациенту.
Возможность лечения в больнице будет стоить до 200 тыс. рублей в год на
человека. Критериев, по которым вы можете выбрать больницу, меньше, чем в
случае с поликлиниками, но есть один очень важный: уверенность, что в случае
необходимости можно будет попасть в специализированную клинику, обычно
клинику какого-нибудь научно-исследовательского центра и института —
травматологии, кардиологии, дерматологии и т. д.
Что касается доступа к лекарствам, то здесь указать сумму, в которую эти
лекарства вам обойдутся, практически невозможно. Страховые компании обычно
без особого энтузиазма относятся к страхованию потребностей клиента в
лекарствах и берут за них некую фиксированную сумму. В качестве примера можно
привести схему, которой руководствуется компания "Росно": клиенту предлагают
самому прикинуть, сколько будут стоить лекарства, которые он употребит за
год, и просят внести в качестве страхового взноса 65% этой суммы. При этом
компания, в свою очередь, гарантирует приобретение выписанного поликлиникой
компании лекарства в аптеке.
Проблема инфляции: придется ли вам доплачивать
Обычно страховые платежи клиенты вносят единовременно — сразу после
заключения договора. Ясно, что перед страховой компанией встает проблема
защиты страхового фонда от инфляции. Проблема эта решается обычно следующим
образом: в договоре предусматривается пересмотр суммы страховых взносов,
например, дважды в год. Если через полгода компания сочтет, что внесенной
суммы недостаточно, вам предложат либо доплатить, либо сократить срок
действия договора (или просто разорвать договор). Обычно "дорогие" компании,
которые заботятся о своей репутации (например "Росно" или "Совита")
защищаются от инфляции собственными силами — чаще всего грамотным
инвестированием средств резервного фонда — и доплат не требуют. Впрочем,
срок, в течение которого добровольное медицинское страхование существует в
России, слишком мал для обобщений.
Бывает еще вот какая неприятная вещь: вы заболели, а поликлиника, указанная в
договоре со страховой компанией, отказывается вас обслуживать. Нет, допустим,
у них нужного специалиста — в отпуске он. Или просто отказывает без всякой
причины. Налицо конфликтная ситуация, которая будет разрешена скорее всего не
в вашу пользу. Однако такой случай можно предусмотреть в договоре и внести
туда пункт о том, что в подобной ситуации должно быть оплачено лечение в
какой-либо другой поликлинике.
КИРИЛЛ Ъ-ГОРСКИЙ
Использованы материалы фирмы "Рубенс".