профессиональной информатизации и способны за нее заплатить.
Храните деньги в банке. Автоматизированном
Прошедшая с 23 по 28 февраля на ВВЦ выставка "Биржевые и банковские системы"
была показательна: спрос со стороны банков на специализированные компьютерные
системы, очевидно, обрел устойчивый характер.
Причинами роста интереса банков к автоматизации своей деятельности
становятся, вероятно, и нарастание объемов платежей, и конкуренция в борьбе
за клиентуру. Ускорение прохождения платежей, широкий спектр услуг, высокое
качество обслуживания станут в ближайшее время одним из главных аргументов
банков в борьбе за привлечение средств клиентов.
Это учитывают и ведущие иностранные фирмы, предпринявшие активные
маркетинговые усилия для продвижения своей продукции на российский рынок.
Однако, по оценкам, в России сейчас лишь 100--120 банков готовы к
профессиональной информатизации и способны за нее заплатить. В первую очередь
к ним относятся те, кто активно вовлечен в межбанковские и внешнеторговые
расчеты, имеет обширную клиентуру и сеть филиалов. Именно среди таких банков
и развернется основная конкуренция за богатых клиентов.
Банковская система — взгляд со стороны клиента
Современная отечественная практика красноречиво свидетельствует, что методы
работы банков не претерпели каких-либо существенных изменений за все годы
существования советской власти.
Кассир должен приезжать в банк с утра и пораньше — во второй половине дня
работники банка обычно заняты разборкой завалов бумаг, накопленных за утро, а
иногда и за несколько предыдущих дней. Как правило, клиент должен принести с
собой 5--6 экземпляров платежного поручения, чтобы оформить расчеты. При
этом, принятие платежек в банке еще не означает, что деньги "пошли" —
документы может "завернуть" расчетно-кассовый центр (РКЦ). Худший, но отнюдь
не редкий вариант — платежку могут просто потерять. Еще одним крупным
недостатком существующей банковской практики является то, что при получении
или осуществлении платежей в рублях и валюте необходимо открывать различные
счета — отдельно для каждой валюты.
С большинством этих проблем сталкиваются клиенты банков любого уровня.
Независимо от величины банков, большинство из них до сих пор работают по
"бумажной технологии". Больше всего страдают от отсутствия автоматизации
расчетов и связанной с этим задержки платежей крупные клиенты — у них
большой объем операций, а их контрагенты могут быть разбросаны по всему миру.
Солидные клиенты — самая большая ценность любого банка, и если банки в
России за что-то и конкурируют, так это за них.
Ориентация прежде всего на интересы крупных клиентов подстегивает интерес
банков к автоматизации своей деятельности. Но переход на более современную
систему расчетов выгоден всем.
Что дает автоматизация клиентам?
В настоящее время в России существует лишь две реально работающих системы
полной автоматизации банка. Одна система была создана еще 14 лет назад во
Внешэкономбанке с использованием оборудования фирмы Hewlett-Packard и, по
отзывам специалистов, работает до сих пор вполне успешно. Вторая полностью
автоматизированная система расчетов была создана совсем недавно в банке
"Столичный" на базе компьютера AS-400 производства IBM. Еще около двух
десятков систем находятся в стадии установки.
Автоматизация внутрибанковских расчетов уменьшает количество обрабатываемых
бумаг, и в результате количество копий платежных поручений уменьшается до
одной.
Клиента может обслужить любая операционистка в любом отделении банка даже за
полчаса до конца рабочего дня.
Трансакция производится в присутствии клиента и, если документы "прошли" в
банке, это служит почти стопроцентной гарантией, что они пройдут и в РКЦ,
куда поступят в тот же день.
Автоматизация межбанковских расчетов и расчетов по системе "банк — клиент"
гарантирует отсутствие денежных потерь "по дороге" при проведении начислений
или списаний по счетам и позволяет предприятиям быть уверенными в том, что
деньги, идущие к ним или отправленные на счета контрагентов, поступят в
нужный адрес в тот же день и даже час.
Весьма важно то, что система надежно защищает счет от несанкционированного
доступа. Ни информация о состоянии счета, ни тем более деньги с него не
попадут в чужие руки.
И, наконец, если вы клиент автоматизированного банка, то можете рассчитывать
на то, что банк будет постоянно расширять спектр своих услуг — от выдачи
магнитных карточек до ведения пока редких на отечественном рынке банковских
услуг операций факторинга и лизинга. Важным для клиента является и то, что
автоматизированный банк становится для него не только финансовым учреждением,
но и источником информации, необходимой для принятия решений — через
межбанковскую сеть можно получить доступ к другим, в том числе и
международным банкам данных.
Те же преимущества, которые дает автоматизация банка его клиенту, она дает и
самому банку: увеличение скорости расчетов и возможность автоматической
реализации режимов "конец дня", "конец месяца", "конец года", сокращение
операционных расходов, распределенную автоматизированную обработку данных,
более эффективное управление фондами. Все это создает условия для
формирования стабильного круга клиентов и его расширения, а следовательно,
автоматизированный банк более устойчив в своей деятельности.
Какая система должна быть в банке, где вы открываете счет?
Решая вопрос о выборе банка, клиенту не грех поинтересоваться, каким именно
программным продуктом пользуется тот или иной банк, чтобы понять, какие
услуги он сможет оказать, а какие нет.
Небольшие банки, принимая решение об автоматизации своей деятельности, как
правило ориентируются на российские разработки внутрибанковских систем
расчетов. Примером удачной системы может служить разработка фирмы "АСОФТ",
выдержавшая уже около 140 инсталляций. Однако такие системы не поддерживают
межбанковские операции, и в случае, если ваш постоянный деловой партнер имеет
счет в другом банке, расчеты происходят обычным образом и рискуют затянуться.
Кроме того, к недостаткам этой и многих других отечественных систем следует
отнести раздельное ведение валютного и рублевого счета клиента, хотя
мультивалютный счет, безусловно, удобнее и выгоднее за счет экономии на
комиссии за конвертацию.
Средние и крупные банки, проводящие большее количество трансакций,
ориентированы на локализованные импортные или расширенные отечественные
пакеты. Критически важным в этом случае будет то, насколько качественно
работает блок автоматизации платежей "банк-РКЦ". Удачным среди российских
пакетов для средних банков можно назвать пакет "Ва-Банк" компании "ФОРС",
осуществляющий также операции с ценными бумагами и авторизацию доступа и
разработанный с использованием СУБД Oracle.
Среди западных систем средний банк может выбрать, например, IBIS, реализуемый
на платформе IBM AS-400. К недостаткам последней можно отнести жесткую
привязку к конкретному типу компьютера, закрытость и косность, затрудняющие
адаптацию к во многом нетрадиционным условиям России. Но хотя подходы и
технологические решения, заложенные в основу таких пакетов, на Западе
считаются устаревшими, достоинства в этом случае продолжают недостатки — эти
системы отработаны и устойчивы, опираются на длительный опыт внедрения и
эксплуатации во многих западных банках.
По нашим данным, минимальная стоимость фирменного банковского пакета
составляет около $200 тыс., а стоимость системы для средних и крупных банков
может доходить до $800 тыс. Но если ваш банк все же решился на покупку
дорогостоящей западной банковской системы, можете считать, что вам улыбнулась
судьба. Ваши возможности на нынешнем сером фоне покажутся вам безграничными.
Такие системы предусматривают модули связи "банк-клиент", блоки автоматизации
дилинга и развернутые системы анализа. Немаловажно и то, что в этом случае
поддерживаются западные стандарты документооборота, что существенно при
расчетах с зарубежными банками.
Формируется эффективная система электронных платежей и расчетов, в том числе
с зарубежными поставщиками и покупателями, а клиент может рассчитывать на
сервис в стиле цивилизованного Запада, в том числе и на качественное
информационное обслуживание.
Большинство западных банковских систем позволяют клиенту подключаться через
банковский компьютер к какой-либо международной базе данных, а уже через нее
— ко многим другим.
По отдельным каналам осуществляется подключение к системе S.W.I.F.T.
(Сообщество Всемирных Межбанковских Финансовых Телекоммуникаций), которая
обеспечивает общий язык и организацию обработки банковской информации во всех
крупнейших мировых банках, надежную защиту данных, быструю передачу
сообщений, сокращение потерь и ошибок и многое другое. К системе S.W.I.F.T.
подключены также брокерские и дилерские конторы, клиринговые и страховые
компании, фирмы, работающие с ценными бумагами. В России к ней подключены
Внешэкономбанк, Инкомбанк, Кузбассоцбанк, а с марта эту возможность получат
еще 5 российских банков — Внешторгбанк, Сбербанк, Конверсбанк, Нефтехимбанк
и "Деловая Россия".
Какие банки проводят автоматизацию?
Активность на российском рынке проявляет большинство крупных западных
производителей. Наиболее прочные позиции в сфере банковской автоматизации
занимают три фирмы — IBM, DEC и Hewlett-Packard. Им "дышат в спину" еще 4--5
производителей: Unisys, Siemens-Nixdorf, NCR, Bull.
Digital Equipment Corp. основной упор представительство DEC делает на
возможность подключения банков к системе S.W.I.F.T. В настоящее время фирма
представила 100-миллионный проект на тендер, проводимый Сбербанком. На
российском рынке у DEC сейчас есть 15 клиентов, в том числе Сбербанк, ЦБ,
Диалог-банк, Промстройбанк, банк "Возрождение". По оценке главы
представительства Ольги Уайт, проведение семинара увеличит этот список еще на
5--10 банков. Среди иностранных банков, имеющих лицензию ЦБ России,
оборудованием фирмы пользуется Credit Lyonnais и BNP.
IBM установила систему Paba в банке "Столичный". По словам начальника
компьютерного центра банка, к лету система достигнет своего предела мощности
(100 пользователей по всем филиалам банка, работающих в режиме реального
времени, в том числе банкоматы) и будет заменен на новую более современную
модель. Кроме того, в стадии осуществления находятся еще около 10 проектов.
Все они реализуются на платформе AS-400.
На счету Unisys — одна успешная инсталляция системы в Кузбассоцбанке,
победа в тендере на создание автоматизированной системы банковских платежей
на северо-западе России. Сейчас контракт с Управлением ЦБ по Санкт-Петербургу
находится в стадии подписания.
Преимуществом Hewlett-Packard является ориентация на операционную
систему UNIX, названную английским независимым исследовательским институтом
AberdeenGroup "предпочтительной базой для разработки деловых приложений".
UNIX также рекомендован Комиссией европейских сообществ как стандарт
операционной системы. В настоящее время в стадии осуществления находятся два
проекта — автоматизация Мост-банка и Элбим-банка. Оба проекта базируются на
машинах Series 9000 и английском программном продукте Diagram, который
используют такие известные банки как Banque Nationale de Paris, Barclays
Bank, Credit Lyonnais, Lloyds Bank и BankAmeriCard.
МИХАИЛ Ъ-СОЛОВЬЕВ, ВЛАДИМИР Ъ-РУДЕНКО
При подготовке использованы материалы консалтинговой фирмы FCI (Австрия),
созданной бывшими сотрудниками Госбанка СССР.