росту спроса на специализированные компьютерные системы и на услуги в сфере
банковского консалтинга.
Реформа банковской системы, план которой сейчас разрабатывается
правительством и Центральным банком России, приведет к тому, что большинство
коммерческих банков будут отсечены от централизованных кредитных источников.
Право распоряжаться этими средствами, которые для многих банков являлись
основой их кредитных ресурсов, предполагается предоставить лишь немногим
избранным. В этих условиях конкуренция между остальными комерческими банками
существенно усилится.
Конкуренция за клиентуру, вкупе с чисто объективными причинами, связанными с
ростом объемов платежей, стала причиной роста интереса банков к автоматизации
расчетов. Более высокая скорость прохождения платежей, широкий спектр услуг,
высокое качество обслуживания, по всей видимости, станут в ближайшее время
главным аргументом банков в борьбе за средства клиентов.
Прошедшая с 23 по 28 февраля во Всероссийском выставочном центре выставка
"Биржевые и банковские системы" была в этом плане показательной: спрос со
стороны банков на специализированные компьютерные системы, судя по всему,
принял устойчивый характер. Всего же, по оценкам специалистов, сейчас
100--120 российских банков объективно нуждаются в профессиональной
информатизации и способны за нее заплатить. В первую очередь к ним относятся
банки, активно вовлеченные в межбанковские и внешнеторговые расчеты, имеющие
обширную клиентуру и развитую филиальную сеть.
Автоматизированная банковская система: что она дает клиенту и что — банку
Клиент должен приезжать в банк пораньше — во второй половине дня работники
банка разбирают завалы бумаг, накопленные с утра. Как правило, чтобы оформить
расчеты, надо принести с собой 5--6 экземпляров платежного поручения. Однако
тот факт, что платежки приняли в банке, еще не означает, что деньги "пошли"
— документы может "завернуть" РКЦ. Наконец, платежку могут просто потерять.
Кроме того, при получении или осуществлении платежей в рублях и валюте
необходимо открывать различные счета — отдельно для каждой валюты.
Автоматизированная ситема расчетов позволяет клиенту уменьшить число бумаг до
одной копии, обслуживаться не у определенного операциониста, а в любом
отделении, у любого "свободного окна". Транзакция производится в присутствии
клиента и, если документы прошли в банке, это служит почти стопроцентной
гарантией, что они пройдут и в РКЦ. Уменьшение количества бумаг дает
возможность увеличить время приема клиентов, документы передаются в РКЦ в тот
же день. Автоматизация дает возможность вести мультивалютные счета и за счет
снижения количества конвертаций удешевить услуги банка. При этом значительно
снижается возможность несанкционированного использования счета.
Для банка преимущества такой системы заключаются в увеличении скорости
расчетов и возможности автоматического подведения итогов банковского дня.
Отличительная особеность хорошей системы — возможность ведения единого
рублево-валютного операционного дня. И, наконец, банк может резко расширить
спектр своих услуг — от выдачи магнитных карточек до осуществления
факторинговых или лизинговых операций.
Стандартный набор функций, реализуемый банковским пакетом, включает
проведение всех видов платежей клиента, операции с наличностью, поддержку
отчетности по кредитам и ведение журналов учета транзакций, сведение балансов
на любую дату (день, неделя и т. д.). Выбирая систему, следует учитывать
также возможность настройки ее на коммуникационные форматы РКЦ, расчетных
палат и межреспубликанских клиринговых центров.
Критически важным при выборе системы является принцип ее построения. Хороший
пакет строится из набора блоков, каждый из которых может приобретаться по
мере необходимости. На таком принципе построены все импортные системы.
Большинство же отечественных разработок страдают существенным недостатком —
реализуют ограниченное число функций и не допускают расширений.
Что предлагают
Впрочем, небольшие банки, потребности которых может покрыть стандартный набор
функций операционного дня, могут ориентироваться и на российские разработки.
Выбирая, следует обратить внимание на дружественность интерфейса, степень
надежности системы, уровень сопровождения, а также степень защищености данных
от несанкционированного доступа. Примером удачной реализации такой системы
может служить разработка фирмы АСОФТ, выдержавшая уже около 140 инсталляций.
К недостаткам этой и всех подобных систем следует отнести раздельное ведение
валютного и рублевого счета клиента (западные стандарты предусматривают
ведение мультивалютных счетов).
Средним и крупным банкам, проводящим большее количество транзакций, лучше
ориентироваться на локализованные импортные или расширенные отечественные
пакеты. Критическим пунктом является наличие блока автоматизации платежей
"банк-РКЦ". Удачным решением среди российский пакетов для средних банков
можно назвать "Ва-Банк" компании ФОРС, реализующий также операции с ценными
бумагами и авторизацию доступа и разработанный с использованием СУБД Oracle.
Среди западных систем средний банк может выбрать, например, IBIS, реализуемый
на платформе IBM AS-400. К недостаткам последней можно отнести жесткую
привязку к машине.
И все же упор в банковской реформе делается прежде всего на создание системы
крупных банков. Они потенциально более устойчивы и привлекательны для клиента
уже тем, что позволяют более активно маневрировать средствами. Именно такие
банки сейчас предъявляют основной платежеспособный спрос на
специализированные компьютерные системы, прежде всего западного производства,
позволяющие обслуживать ежедневные активные операции клиентов.
Банковские системы высокого класса предусматривают широкий набор блоков
расширений с хорошо отработанным взаимодействием между ними. В число блоков
могут входить, например, модули связи "банк-клиент", блоки автоматизации
дилинга и развернутые системы анализа. Немаловажно и то, что такие программы
дают возможность выхода на международные каналы банковской информации и
расчетов (например, SWIFT), поддерживают многие, в том числе и западные,
стандарты документооборота — это важно при расчетах с зарубежными банками.
Активность на российском рынке проявляет большинство крупных западных
производителей. Наиболее прочные позиции в сфере банковской автоматизации
занимают IBM, DEC и Hewlett-Packard. Им "дышат в спину" еще
4-5 производителей: Unisys, Siemens-Nixdorf, NCR, Bull.
Digital Equipment Corp. (DEC) предлагает широкий спектр технических
решений для банков: от автоматизации малого коммерческого банка, которая
будет стоить до $10 тыс., до стомиллионого проекта, представленного на
тендер, проводимый Сбербанком. Однако основной упор представительство DEC
делает на возможность подключения банков к системе SWIFT (это стоит около
$50000, а вместе с оплатой вступительного взноса расходы могут составить
$200000).
IBM установила систему Paba в банке "Столичный". Кроме того, в стадии
осуществления находится еще около 10 проектов. Все они реализуются на
платформе AS-400. В отличие от DEC, IBM предлагает наращивание мощности
системы не путем покупки дополнительных машин, а с помощью модернизации
(upgrade) центрального компьютера. IBM предпочитает выступать в качестве
координатора проекта, привлекая к поставкам программного обеспечения фирмы
BIS (производителя системы Midas), Actis (Paba) и IBS (IBIS).
Специализированное оборудование также поставляют третьи фирмы.
Hewlett-Packard производит не только центральные компьютеры и
терминалы, но и коммуникационное оборудование, что важно для совместимости
аппаратуры. Преимуществом является ориентация фирмы на операционную систему
UNIX, названную английским независимым исследовательским институтом
AberdeenGroup "предпочтительной базой для разработки деловых приложений".
UNIX также рекомендован Комиссией европейских сообществ как стандарт
операционной системы. В настоящее время в стадии имплементации находятся два
проекта — автоматизация Мост-банка и Элбим-банка. Оба проекта базируются на
машинах Series 9000 и английском программном продукте Diagram, который
используют такие известные банки, как Banque Nationale de Paris, Barclays
Bank, Credit Lyonnais, Lloyds Bank и BankAmeriCard.
На счету Unisys — одна успешная инсталляция системы в Кузбассоцбанке.
Кроме того, фирма выиграла тендер на создание автоматизированной системы
банковских платежей на северо-западе России. Сейчас контракт с управлением ЦБ
по С.-Петербургу находится в стадии подписания. Unisys обладает немалым
опытом в области создания клиринговых систем, в частности, она разрабатывала
решение для Нью-Йоркской клиринговой палаты.
Среди систем, предлагаемых на российский рынок западными фирмами, выделяются
относительно старые, которые в основных своих компонентах сформировались
10-15 лет назад, когда прошла первая волна автоматизации банков на Западе.
Как правило, они привязаны к большим машинам крупнейших производителей
вычислительной техники, чаще всего — IBM.
Хотя подходы и технологические решения, заложенные в основу таких пакетов, в
значительной степени устарели, достоинством их является отработанность и
устойчивость, опирающиеся на длительный опыт внедрения и эксплуатации в
большом количестве банков. Немаловажным преимуществом подобных систем
является их сравнительная дешевизна, что отнюдь не на последнем месте для
потенциального клиента. Недостатком является закрытость и косность,
затрудняющие адаптацию к во многом нетрадиционным условиям России.
Консультационные услуги
По нашим данным, минимальная стоимость фирменного банковского пакета
составляет около $200 тыс., стоимость системы для средних и крупных банков
может доходить до $800 тыс. Поскольку затраты достаточно велики, систему
выбирают, как правило, путем тендера и с привлечением консалтинговых фирм.
Стоимость консалтинга составляет, как правило, 50--80% цены решения.
Показательно, что повышение спроса на такие услуги уже привело к активизации
в России крупных западных консультантов. Например, PA Consulting Group
предлагает свои услуги, опираясь на опыт по разработке системы платежей в
Китае, которая пока аналогична российской.
Между тем, по некоторым субъективным оценкам, большинство западных компаний
пока не накопили достаточного опыта для того, чтобы учитывать российскую
специфику. Поэтому они неизбежно должны будут привлекать российских
специалистов. В целом же рынок таких услуг огромен — спрос на сегодняшний
день оценивается в $70 млн.
МИХАИЛ Ъ-СОЛОВЬЕВ, ВЛАДИМИР Ъ-РУДЕНКО, АЛЕКСЕЙ Ъ-НЕНАШЕВ
Использованы материалы консалтинговой фирмы FCI (Австрия), созданной
бывшими сотрудниками Госбанка СССР.
Телефоны для справок в Москве: DEC — (095) 253-25-50; Hewlett-Packard —
923-50-01; IBM — 235-66-02; PA Consulting Group — 248-74-30; Unisys —
158-01-32; АСОФТ — 207-24-61; ФОРС — 126-70-44.