Все профессии нужны
Рост объемов проблемной задолженности у банков и кредитных союзов привел к появлению спроса на услуги по взысканию просроченных займов. Крупные банки с мощными службами безопасности уже активно осваивают новый вид бизнеса. По мнению экспертов, увеличение числа рейдерских атак может вызвать повышенный спрос на услуги коллекторов в виде скупки по заказу кредиторской задолженности отдельных предприятий.
В большинстве финансовых учреждений информация о просроченной и безнадежной задолженности носит закрытый характер. По свидетельству участников рынка, подавляющее большинство долгов "висит" на юридических лицах. Но при этом неуклонно растет и уровень просроченной задолженности по потребительскому кредитованию. Причем чем лояльнее условия выдачи кредитов в банке, тем выше доля проблемных долгов. В основном коллекторские компании работают с массовыми долгами, возникающими при розничном кредитовании.
Первым специализированным коллекторским агентством на украинском рынке стало Credit Collection Group (ССG) при банке "Дельта". Собственные коллекторские агентства собираются создавать ПриватБанк, УкрСиббанк и Укрсоцбанк, в которых сейчас функция по возврату долгов возложена на собственные службы безопасности. Коллекторские услуги также предоставляют финансовые компании, пытаются зарабатывать на долгах юридические и аудиторско-консалтинговые фирмы. То есть рынок находится на начальном этапе развития и далек от структурирования. Года два-три назад этот этап проходил сегмент коллекторских услуг и в России, где уже зарегистрировано более 40 агентств по сбору долгов.
Стоимость услуг коллекторской компании составляет от 20% до 50% суммы долга в зависимости от проблемности должника и срока давности задолженности по кредиту. В основном коллекторские агентства стараются договориться с должником на ранних стадиях просрочки, стараясь не доводить дело до суда. Преимущества для банков при использовании услуг коллекторской компании заключаются в том, что банк не тратит время на подготовку и перепрофилирование своих служб безопасности, которые не отвлекаются от своих непосредственных обязанностей (проверка и контроль сотрудников, разработка программного обеспечения для контроля заемщиков и т. д.). "Для возврата долгов лучше привлекать независимые агентства, которые успели зарекомендовать себя на рынке и имеют наработанные методы работы с должниками. Мы считаем, что наиболее эффективный метод — это установление с должником партнерских отношений",— говорит директор по управлению рисками банка "Дельта" Игорь Давиденко. А глава набсовета Правэкс-банка Степан Черновецкий считает, что еще лучше привлекать к работе сразу несколько агентств, что породит между данными структурами конкуренцию.
Эксперты полагают, что по мере роста проблемной задолженности спрос на услуги коллекторских агентств появится также и у компаний телекоммуникационной отрасли, торговли, жилищно-коммунального хозяйства, а также страховщиков. Ведь предприятие, задолженность которого составляет 1 млн грн, причем основное число долгов в пределах нескольких сотен гривен, не в состоянии вести работу по взысканию каждого долга в отдельности, хотя общая сумма довольно приличная. Сотрудникам служб безопасности "вычислять" мелких должников не всегда удобно, а споры с юрлицами чреваты еще и судебными издержками. Но если некая компания будет централизованно звонить должникам по телефону, посылать им письма и ходить по домам, это может быть эффективно.
Например, в США плата за услуги коллекторских фирм зависит от того, на какой стадии они подключаются к работе с "плохим" кредитом. На ранних этапах досудебных решений агентства берут 20-25% от суммы взимаемого долга, на более "запущенных" стадиях — 45-50%. Если же агентство покупает задолженность, то обычно это происходит по цене от 2 до 5 центов за один доллар долга. "В зависимости от договорных обязательств между кредитным учреждением и коллекторским агентством должна строиться процедура их отношений. Следовательно, если коллекторское агентство привлекается для предоставления агентских услуг, то могут передаваться в работу любые кредиты, кроме стандартных",— рассказывает заместитель председателя правления ПриватБанка Юрий Кандауров. По оценкам экспертов, к 2007 году объем проблемной задолженности, которая может быть передана в аутсорсинг, составит $50-80 млн.
Для создания коллекторского агентства достаточно набрать штат из 10 сотрудников, нанять известного в кругах банковских служб безопасности человека и браться за обслуживание проблемных долговых портфелей небольших банков, у которых нет возможности содержать серьезную службу безопасности. По заверениям одного из банкиров, даже включив по телефону "попугая" с напоминанием о последствиях неуплаты долга, можно легко возвращать 10% всех долгов. К слову, на Украине пока не существует специального законодательства, регламентирующего деятельность коллекторских агентств.
Наибольшим потенциалом "проблемности" обладает розничное кредитование. Это кредитные карты, кредиты под приобретение бытовой техники, а также другие массовые розничные кредиты. "Это происходит из-за применения при оценке заемщиков упрощенных подходов, высокой скорости принятия решений и отсутствия единого бюро кредитных историй",— называет проблемные факторы господин Кандауров. С целью возврата проблемной задолженности на заемщика оказывают различные виды давления, начиная от телефонного звонка и заканчивая посещением его места жительства.
Передача долгов регламентируется договорами-поручениями, составленными в соответствии с Гражданским кодексом. "Рынок коллекторских услуг на Украине еще не развит, поэтому продажи долгов, как правило, не осуществляются. Коллекторские агентства выступают по поручению банков, поэтому долги висят на балансе банков,— напоминает господин Кандауров.— Банкам сейчас очень интересна схема, которая позволит использовать коллекторские компании для сбрасывания с баланса проблемных кредитов. К сожалению, пока нет ни одного нормативного документа для регулирования этой схемы". Банкирам остается лишь надеяться, что коллекторские компании захотят выкупать проблемную задолженность у банков.
Заинтересованность в чужих долгах у коллекторов должно развить увеличение числа рейдерских атак. "Если предположить, что скупка кредиторской задолженности определенных предприятий будет проводиться по заказу, чтобы потом заказчик смог поглотить заемщика, тогда прибыли коллекторов будут очень высокими",— уверен председатель правления банка НРБ Владислав Кравец. В то же время директор департамента розничного бизнеса "Райффайзен Банк Аваль" Антон Романчук считает, что в этом случае коллектору придется иметь очень сильную юридическую службу. "Думаю, взимать просроченную задолженность с физических лиц намного легче, чем с юридических, которые зачастую обладают хорошими правоведами",— говорит он. По его словам, чтобы между должниками и кредиторами не возникало недоразумений, на Украине подобным бизнесом должны заниматься либо дочерние структуры банка, либо лицензированные НБУ частные компании.