финансовые технологии
Заплатить за пользование сотовой связью, интернетом и коммерческим ТВ в Москве сейчас не проблема. В городе действуют тысячи автоматов для приема платежей, карточки экспресс-оплаты продаются в любом ларьке, и при этом компании связи осваивают все новые способы оплаты, такие, к примеру, как перевод денег через интернет и мобильный банкинг. Впрочем, недостатки есть даже у самых современных и на первый взгляд безотказных платежных технологий. Как не остаться без связи и при этом не переплатить посреднику и не проиграть на курсах валют, выясняла корреспондент Ъ МАРИЯ КОЧУБЕЙ.
Платежи на автомате
Платежные терминалы появились в Москве всего четыре года назад. А сейчас в Москве действует больше 100 платежных систем, располагающих собственной сетью терминалов самообслуживания, установленных в крупных магазинах, офисных центрах, на станциях метро и просто на улицах.
Очевидное достоинство терминалов — простота проведения платежа и круглосуточный режим работы. А также широкий спектр услуг, которые можно оплатить через системы, которым терминалы принадлежат. "Сотовая связь, интернет и платежные системы, коммерческое телевидение, коммунальные платежи, погашение кредитов" — примерно такой список сервисов вы увидите на дисплее самых продвинутых платежных устройств.
Условия проведения платежей и минимальные суммы принимаемых платежей у всех операторов примерно одинаковые: за любую услугу вы должны заплатить как минимум 10 руб. Терминалы не принимают монеты, а также пятирублевые купюры, крайне редко встречающиеся в обращении. Комиссия, взимаемая операторами платежных систем за оплату наиболее востребованных услуг, также у большинства систем примерно одинакова — 3-5% за все платежи. Исключение составляют тарифы "Элекснет" и "Плат-форма" — их комиссия по большинству услуг не превышает 3%.
Что касается скорости проведения платежей, то в случае с терминалами она, увы, непредсказуема. "Мы работаем в таком же режиме, что и билинговые системы операторов. Если они обрабатывают запросы в онлайне, то и мы проводим платежи мгновенно,— рассказывает гендиректор ОАО 'Элекснет' Юрий Мальцев.— Если же возникают задержки, мы всегда вывешиваем соответствующее объявление на терминалах. Но, как правило, это максимум часа два-три". Правда, во время майских праздников терминалы платежной системы ОСМП — самой крупной терминальной сети России — "висли" целых четыре дня. В итоге компании пришлось чинить не только свой сервер, но и некоторые свои терминалы, в прямом смысле атакованные недовольными клиентами.
Конкуренцию платежным терминалам составляют банкоматы банков — через них можно платить при помощи пластиковых карточек. Впрочем, набор услуг, которые можно оплачивать через банкоматы, ограничен — в большинстве из них принимается плата за услуги трех крупнейших операторов сотовой связи: МТС, "Вымпелкома" и "МегаФона", а также некоторых компаний коммерческого ТВ. Комиссия за операцию, как правило, не превышает 1,5%. Однако если вы использовали пластиковую карту со счетом в долларах или евро, комиссия может быть выше: при конвертации внутренний курс рубля в банке--эмитенте карты обычно на 0,5-1% выше курса ЦБ. При оплате через банкомат сумма минимального платежа обычно составляет $3. Платежи за мобильную связь проводятся моментально, за телевидение и интернет — в течение нескольких часов.
Виртуальные платежи
Терминал — вещь, безусловно, удобная. Но что делать, если телефонный счет срочно надо пополнить, к примеру, глубокой ночью? Это можно сделать, воспользовавшись услугой одной из платежных интернет-систем. На российском рынке сейчас действует шесть крупных игроков: компании WebMoney, "ЯндексДеньги", Rupay, "Рапида", E-port и MoneyMail. Перечень услуг, которые можно оплатить через эти интернет-системы, еще шире, чем через терминалы,— вся мобильная связь, интернет-провайдеры (причем не только крупные, но и мелкие), телевидение, ЖКХ, погашение кредитов, перевод денег в электронные кошельки других платежных систем и т. д.
Правда, перевести с их помощью деньги сложнее, чем через терминал. Для этого необходимо владеть азами компьютерной грамотности. Для того чтобы совершить трансакцию, следует сначала зарегистрироваться на сайте (или, как это называется у некоторых систем, создать электронный кошелек). Довольно легко это сделать в "Рапиде", "ЯндексДеньги", MoneyMail и Rupay — процедура занимает около пяти минут. Подключиться к WebMoney сложнее. По правилам этой платежной системы, чтобы создать в ней электронный кошелек, надо скачать с сайта системы специальную программу.
После регистрации на сайте платежной системы необходимо пополнить свой электронный кошелек. Сделать это можно несколькими способами. Во-первых, купить предоплаченную карточку этой платежной системы. Как правило, продаются они в салонах сотовой связи или в уличных ларьках наряду с карточками экспресс-оплаты операторов сотовой связи. Обычно карточка стоит на 20-40 руб. дороже номинала, а по картам "ЯндексДеньги" наценка может достигать и 10% от номинала. Во-вторых — внести деньги на счет терминалов самообслуживания. Комиссия за такой платеж составит до 5%. В-третьих, пополнить интернет-кошелек можно через системы переводов Contact и "Лидер" (бывшая система VMT). Перевод в системе Contact займет один операционный день, в "Лидере" — несколько часов. Комиссия составит 0-1,5%.
Наконец, пополнить счет в интернете можно банковским переводом (комиссия — 1-3%) или почтовым (3%). Но об оперативности таких платежей говорить не приходится. Банковский перевод занимает в среднем два-три рабочих дня, почтовый — два-пять дней. К тому же банков, сотрудничающих с интернет-системами платежей, немного — около десяти. Среди них Сбербанк, Импэксбанк, Москомприватбанк.
Техническая сложность получения "входного билета" в платежную систему компенсируется льготными условиями обслуживания. Тарифы за переводы у большинства интернет-систем редко превышают 1%. У WebMoney комиссия за оплату услуг составляет 0,8%. "Рапида" установила фиксированную комиссию по переводам в размере 3 руб. "ЯндексДеньги" и MoneyMail вообще не берут комиссию за оплату мобильной связи, телевидения и интернета.
Как и в случае с терминалами, чтобы сделать платеж через интернет-систему, нужно правильно ввести реквизиты получателя и свои собственные данные — номер мобильного телефона, аккаунт, зарегистрированный интернет-провайдером и т. п. В случае ошибки деньги вам, скорее всего, не вернутся. "Если вы случайно перепутали реквизиты и деньги ушли не туда, следует немедленно связаться с клиентской службой,— говорит председатель правления компании 'Рапида' Виктор Насочевский.— Если вы обнаружили ошибку сразу, то деньги либо переправят в нужном направлении, либо вернут на ваш счет в системе. Но если с даты отправки прошла неделя, шансов вернуть деньги практически нет".
Следует помнить, что у каждого получателя платежа есть определенный срок, в течение которого можно исправить ошибку. В частности, если вы заплатили не за того абонента "НТВ плюс" или "ошиблись адресом" при платеже интернет-провайдеру, платежная система может вернуть вам деньги примерно в течение месяца. У совершивших ошибку абонентов "Вымпелкома" есть один день на то, чтобы ее исправить. А, к примеру, абонентам МТС, которые перевели деньги не на тот счет, платежные системы не смогут помочь вообще — все вопросы придется выяснять непосредственно с оператором. Причем, как отмечают специалисты платежных систем, вернуть какие-то деньги можно лишь в том случае, если абонент, случайно получивший от вас "бонус", не израсходовал его.
Банки выходят на связь
Наиболее оригинальная платежная фишка этого сезона — мобильные платежи за услуги сотовой связи, интернета и коммерческого ТВ. Перевести деньги операторам со своего счета можно, отправив SMS-сообщение. Трансакция будет проведена в течение нескольких минут. Услуга эта набирает популярность. Своим клиентам ее предоставляют Сбербанк, Альфа-банк, Пробизнесбанк (его платежный продукт "Антиочередин" разработан совместно с платежной системой "Рапида"), Международный банк реконструкции и развития, Экспобанк и некоторые другие.
С одной стороны, преимущества такого сервиса налицо. Терминал экспресс-оплаты надо еще поискать, а для использования платежных интернет-систем нужно иметь под рукой компьютер. А мобильный телефон практически всегда под рукой. Но есть у мобильного банкинга и недостатки — мелкие и не очень. Во-первых, это платная услуга. В Сбербанке, например, такой сервис стоит до 60 руб. в месяц (комиссия за перевод при этом браться не будет). В Альфа-банке услуга "Альфа-Мобайл" обойдется в 29-89 руб. в месяц в зависимости от тарифного плана. Сами платежи проводятся без комиссии.
Вторая проблема — если вы неверно указали получателя платежа, реквизит или сумму платежа, возврат средств не производится. Все спорные вопросы придется решать с получателем платежа. Наконец, ряд банков (например, "Альфа") предъявляет достаточно высокие требования к телефонным аппаратам пользователей. Для того чтобы пользоваться их услугами, одних SMS недостаточно. Требование к трубке — поддержка GPRS и Java. Большинство новых моделей телефонов эти функции поддерживают. Однако тем, кто считает, что телефон создан только для того, чтобы звонить, и принципиально покупает недорогие трубки, чтобы пользоваться мобильным банкингом, стоит сменить аппарат на более продвинутый.