правила игры
Вчера УкрСиббанк объявил о начале экспресс-кредитования малого и среднего бизнеса, на которое готов потратить до конца года $10 млн. Банк предлагает кредиты под 30% в гривне, или под 24% в долларах, оформленные в течение суток. В отличие от других банков, работающих в этом сегменте, УкрСиббанк не будет проводить аудит заемщика. По мнению участников рынка, такой метод оценки более рисковый и повышает долю невозвращенных кредитов.
УкрСиббанк вчера сообщил о запуске новой программы экспресс-кредитования малого и среднего бизнеса. Программа предполагает выдачу беззалоговых кредитов до $5 тыс. на 3-18 месяцев под 30% в гривне, 24% в долларах и 22% в евро. Кроме того, банк намерен брать комиссию за предоставление кредита в размере 4% от суммы займа. На таких условиях к концу года УкрСиббанк планирует выдать украинским предпринимателям $10 млн. Запуск новой программы кредитования стал логичным продолжением развития розничных продуктов в УкрСиббанке новыми собственниками — французской группой BNP Paribas, купившей в прошлом году контрольный пакет акций украинского банка (см. Ъ от 2 декабря).
По данным Ассоциации украинских банков на 1 мая 2006 года, УкрСиббанк занимал третье место среди украинских банков по активам (13,01 млрд грн) и четвертое по капиталу (1,33 млрд грн).
Сейчас выдачей экспресс-кредитов бизнесу занимаются также банки "Аваль", "Надра", "Форум", ПриватБанк, Кредитпромбанк и ПроКредит Банк. По оценкам банкиров, ежегодно на эти цели они выдают около $500 млн. Примечательно, что все указанные банки кредитуют по программе Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР), привлекая его средства и систему оценки заемщика. "Мы выезжаем на место ведения бизнеса и принимаем решение, напрямую общаясь с клиентом,— рассказал начальник департамента 'Центр программы микрокредитования' ПриватБанка Тарас Пономарь.— Мы проводим аудит бизнеса и консультируем клиента на протяжении ведения кредитной линии".
УкрСиббанк же намерен первым внедрить скорринговую модель оценки заемщика, которая предполагает расчет условий кредита на основании анкетирования клиента. Однако полная скорринговая карта (анкета) будет введена банком позже, а пока для получения кредита клиенту достаточно предоставить документы, подтверждающие его предпринимательскую деятельность и факт получения кредита ранее в любом другом банке, а также поручительство одного из партнеров. "Кредитное решение принимается прямо в отделении,— сказал начальник департамента среднего и малого бизнеса УкрСиббанка Владлен Дедков.— К документам предъявляются минимальные требования".
Участники рынка считают, что при такой модели оценки заемщика банк рискует получить больший процент невозврата, чем при аудите. При существующих программах экспресс-кредитования процент невозврата составляет 7-25%, хотя официально банки говорят об 1-1,5%. "Малый бизнес — это самая нестабильная сфера деятельности, особенно на Украине,— объяснил член набсовета ТАС-Коммерцбанка Игорь Дурицкий.— В применяемой УкрСиббанком модели растет риск 'невозврата'. Но тут работает закон больших чисел: чем больше выдано кредитов, тем меньше доля 'невозвратов'. К тому же как дополнительный фактор они применяют поведенческий скорринг (проверяя кредитную историю клиента.—Ъ)".
Примечательно, что в УкрСиббанке пока не оценили рентабельность нового направления бизнеса. При увеличении доли невозвращенных кредитов до 10% от портфеля всей программы банк готов свернуть новый проект. "Как будет работать проект, посмотрим до конца года,— сказал один из менеджеров банка,— и в начале 2007-го примем решение, стоит ли его развивать".