Ропот тысяч автолюбителей, недовольных долгим и утомительным оформлением страховых случаев в рамках обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), наконец-то услышан. С начала года семь крупных страховых компаний заключили соглашение об упрощенном порядке урегулирования убытков своих клиентов, а в правительстве всерьез обсуждается идея разрешить оформление незначительных аварий без участия инспекторов ГИБДД. И хотя реализация этой идеи на практике грозит страховщикам дополнительными расходами, резко обострившаяся на рынке ОСАГО борьба за клиента — особенно в Петербурге и Москве — заставляет их в срочном порядке упрощать процедуры выплаты страхового возмещения.
После того как в начале 2004 года закон об ОСАГО окончательно вступил в силу, начали сбываться самые пессимистические прогнозы. Государственная автоинспекция буквально захлебнулась в вале ДТП, которые необходимо было должным образом зарегистрировать. Причем большая часть этих ДТП оказалась незначительна по объему причиненного ущерба. Но если раньше водители в таких случаях часто договаривались, не привлекая официальные органы, то теперь, потратив деньги на обязательную страховку, они вызывают инспекторов ГИБДД из-за любой царапины. В итоге среднее время ожидания инспекторов на месте аварии составляет несколько часов. И без того пронизавшая всю структуру автоинспекции коррупция расцвела буйным цветом — в некоторых отделах ГИБДД искусственно создаются огромные очереди к дознавателям, а цена за "быстрое оформление" справки, необходимой для получения страховки, возросла. В некоторых случаях стоимость такой "услуги" достигает уже двух тысяч рублей. Правда, официальные представители автоинспекции всячески отрицают наличие отлаженной системы поборов с водителей и сетуют на недостаточную укомплектованность кадрами и техникой.
Так или иначе, но на практике сложилась парадоксальная ситуация: закон об ОСАГО фактически облегчил жизнь виновникам ДТП. Система штрафных коэффициентов за аварийную езду так и не заработала, поскольку в погоне за рублем многие страховщики до сих пор охотно выдают полисы, особо не интересуясь, грозили их новому клиенту в прежней страховой компании какие-либо санкции за "аварийность" или нет. Сбор доказательств своей правоты и общение со страховой компанией виновника аварии закон возлагает на плечи пострадавшего. Закономерным итогом этого положения вещей стало снижение числа застрахованных в рамках ОСАГО. Беспрецедентно высокое количество купивших полис в первый год действия закона об "автогражданке" — 85% от общего числа автолюбителей, что сравнимо с уровнем Западной Европы, по признанию самих страховщиков, медленно, но верно стремится к уровню в 75-80% от общего числа автолюбителей.
Обеспокоенные падением продаж полисов семь крупных страховых компаний в конце прошлого года подписали соглашение о взаимном представлении интересов друг друга. Согласно этому соглашению каждый из подписантов обязался самостоятельно выплачивать страховое возмещение своему клиенту, пострадавшему в ДТП. Разумеется, в том случае, если виновником аварии является клиент компании — участницы соглашения. Выплатив страховку, компания сама обращается к коллегам за возмещением издержек, избавляя тем самым клиента от необходимости являться сперва с документами, а потом и за деньгами в другую фирму. В пул компаний, подписавших этот документ, вошли "Альфа-Страхование", "Ингосстрах", "РЕСО-гарантия", "Росгосстрах", "Росно", "Русский мир", "Согласие". Как поясняют страховщики, эта инициатива прямого урегулирования убытков не является в прямом смысле "европейским протоколом". Это лишь упрощение процедуры урегулирования убытков.
В пул объединились компании, которые доверяют друг другу и готовы в рамках этого соглашения опробовать механизм прямого урегулирования убытков. Когда он будет опробован, страховщики, возможно, начнут принимать в свой пул других игроков. Однако уже сейчас понятно, что в такой пул войдут лишь крупные участники рынка. Недостаточная финансовая стабильность практически всех страховщиков, работающих в системе ОСАГО, приведет к тому, что с небольшими страховщиками никто просто не захочет заключать соглашение о прямом урегулировании, опасаясь того, что компания не возместит расходы.
Одновременно с подачи страховщиков и аварийных комиссаров Министерство финансов РФ активно стало прорабатывать законопроект, согласно которому оформление незначительных ДТП, результатом которых стал лишь ущерб имуществу на сумму до 20 тыс. рублей, может проходить без участия инспекторов ГИБДД. Правда, в этом случае водители должны быть согласны в оценке произошедшего. Кроме того, им придется документально оформить ДТП по специальному стандарту, так называемому европейскому протоколу. Опрошенные Ъ страховщики пока по-разному относятся к этой законодательной инициативе, указывая, что одним специальным законом или поправками в закон об ОСАГО дело не решить. Необходимы глобальные изменения не только закона об "автогражданке", но и Налогового кодекса, Кодекса об административных правонарушениях, правил дорожного движения и даже закона "О милиции".
"Мы относимся с пониманием к тому, что люди не должны тратить немыслимое количество времени и сил по пустяковым случаям. Идея, предложенная в законопроекте, здравая и реализуемая, при условии обязательного вовлечения в процесс оформления ДТП аварийных комиссаров", — говорит директор по развитию имущественных видов страхования страховой группы АСК Юрий Берхман. Но вместе с тем, подчеркивает он, упрощенный порядок оформления ДТП, европейский протокол и упрощенный порядок урегулирования убытков — это три большие разницы. "Европейский протокол — бумага, заполнение которой при ДТП позволяет не обращаться в дорожную полицию в Европе, в нашем случае в ГИБДД, — говорит Алексей Букин, заместитель генерального директора страхового общества "Прогресс-Нева". — В какой компании может быть получена выплата — вопрос отдельный. Обе идеи хороши. Хотя, конечно, просто разрешить участникам ДТП не вызывать ГИБДД — опасно, так как повлечет увеличение количества мошенничеств".
Ни у кого не вызывает сомнений необходимость новых способов оформления ДТП. Выход страховщики видят в проведении в Северной столице эксперимента, в рамках которого будет разрешено оформление незначительных ДТП представителем страховщика, клиент которого признает себя виновным. "Именно у нас развита система аварийных комиссаров — служб, созданных страховыми компаниями, а также независимых компаний, предоставляющих услуги аварийного комиссариата, — объясняет господин Букин выбор места для проведения эксперимента. — Разумеется, поскольку задача стоит на уровне всего государства, итоговое решение также должно быть принято комплексное. И его разработка уже начата Российским союзом автостраховщиков".
Как отмечают опрошенные Ъ страховщики, для введения европейского протокола в России необходимо произвести ряд иных действий, без которых какие-либо изменения в системе ОСАГО невозможны. Во-первых, помимо изменения целого ряда законов необходимо тщательно отрегулировать и "узаконить" процесс получения информации и оформления определенных документов по ДТП. Кроме того, требуется законодательно урегулировать единые стандарты расчета ущерба и технической экспертизы для предупреждения спорных ситуаций между страховщиками. Все это потребует много времени. И на период разработки и принятия необходимых поправок страховщики скорее всего будут работать в раках добровольных соглашений, подобных тому /тем/, что заключили семь крупнейших игроков.
"Если с введением ОСАГО "автогражданка" воспринималась как очередной обезличенный побор, то сейчас автолюбители уже выбирают: кому-то важней, чтобы полис привезли им в офис, кому-то важно 'кто лучше платит', кто-то заинтересован в оперативной работе аварийных комиссаров, — говорит начальник отдела выплат по ОСАГО Центра выплат по автострахованию "РЕСО-гарантия" Андрей Артамонов. — В любом случае автолюбитель понимает, что при наступлении страхового случая придется обращаться в 'чужую компанию' за возмещением. Возможность обращения в свою компанию может послужить самым весомым аргументом при выборе страховщика".
Тем не менее страховщики считают, что спешить с введением европейского протокола — опасно. "Россия к таким нововведениям пока не готова. Не готовы водители, которые самостоятельно не могут грамотно составить схему ДТП и описать ситуацию, что в последующем может послужить основанием для спора со страховой компанией о размере выплат. Не хватает общей культуры в обществе, чтобы чувствовать себя в безопасности на дороге после ДТП, — уверен начальник Управления ОСАГО страховой компании "Русский мир" Андрей Знаменский. — Многие ли смогут доказать свою правду на дороге водителю 'Хаммера', который их подрезал? Не готовы и страховщики, у которых просто не хватит денег, чтобы высылать своего сотрудника на место каждого ДТП. Заменять сотрудников ГИБДД полностью аварийными комиссарами просто недопустимо, — фактически это говорит о создании в рамках страны огромной службы, дублирующей ГАИ, но за деньги водителей. Кому нужна еще одна коммерческая ГАИ?"
Кроме того, по словам господина Знаменского, принятие законопроекта в его нынешнем виде приведет к тому, что в несколько раз вырастет число мошенничеств на дороге. "И мы опять перейдем от правового решения проблем к 'разборкам по понятиям'. Опять 'слабый' на дороге будет оказываться виноватым по умолчанию, — заявил Ъ господин Знаменский. — Опыт Эстонии показывает, что после отмены обязательного вызова дорожной полиции на место ДТП практически всегда виноватым оказывается водитель более дешевой машины".
Даже самые ярые сторонники скорейшего принятия нового закона признают, что в нем нужно подробно прописать все процедуры. Особенно касающиеся того, что делать, если последствия аварии оказались более серьезными, чем сначала показалось водителям. Например, выяснится, что один из них получил травму. Но, так или иначе, факт того, что страховое лобби начало активно продвигать упрощение процедур в рамках ОСАГО, позволяет надеяться на изменение ситуации. На фоне обострения конкуренции и ухода с рынка небольших компаний качество обслуживания клиентов выходит на первый план. И хотя реализация идеи упрощенного оформления незначительных аварий грозит страховщикам дополнительными расходами, все возрастающая борьба за клиента — особенно в Петербурге и Москве — заставляет их бороться за ее реализацию. Слишком уж памятен пример Украины, в которой после нескольких лет существования система ОСАГО рухнула из-за разочарования автовладельцев в ее действенности и отказа покупать эти полисы страховых компаний.
ИВАН МАКАРОВ