Лимитам ограничат рост
Зачем вводить запрет на изменение банками кредитных условий без ведома клиента
Российские банки не смогут самостоятельно повышать кредитный лимит. Подобный законопроект в целом поддержало правительство, но с некоторыми поправками. Речь идет о кредитных картах и так называемых благонадежных плательщиках. Банк, видя, что заемщик вовремя выплачивает необходимую сумму, в одностороннем порядке увеличивает доступный лимит.
Фото: Константин Кокошкин, Коммерсантъ
Фото: Константин Кокошкин, Коммерсантъ
И такая практика без согласия клиента должна быть пересмотрена, считает автор законопроекта, сенатор Айрат Гибатдинов. В разговоре с “Ъ FM” он отметил, что все больше граждан попадают в долговую яму: «В одностороннем порядке они увеличивают кредит, таким образом втягивают людей в долговую яму. Условно, если у женщины пожилого возраста есть лимит в 50 тыс. руб., многие к этому уже привыкли, ежемесячно пользуются льготным периодом, тратят, как правило, 50 тыс. руб. и потом гасят. Банк, видя то, что клиент платежеспособный, начинает увеличивать, иногда до 100% доходит, а люди об этом не знают. И, соответственно, они по привычке оплачивают, хотя у них там тело долга остается, и огромные проценты капают.
Мы предлагаем обязать банки связываться со своими клиентами, ввести обязательную процедуру заключения либо нового договора, либо дополнительного соглашения. То есть клиенты в обязательном порядке будут знать, мол, Иван Иванович, вы платежеспособны, благодарим вас за сотрудничество, предлагаем вам увеличить лимит до 100 тыс. руб., до 500 тыс. руб., условно».
Как сказано в пояснительной записке к законопроекту, инициатива направлена на то, чтобы сделать процедуру прозрачной для граждан. В кабинете министров предложили при этом заключать не отдельный договор, а вносить поправки в уже имеющийся. Как часто применяется практика повышения кредитного лимита?
Банки вынуждены идти на это из-за ряда ограничений со стороны регулятора, считает Главный аналитик управляющей компании «Эра инвестиций» Александр Головцов: «Во втором квартале это стало особенно часто встречаться, поскольку новые ограничения, надбавки к требуемому уровню капитала, которые Центробанк повысил по потребительским кредитам, ужесточение требований к капиталу при выдаче потребкредитов привели к тому, что банки стали чаще расширять кредитные портфели за счет увеличения лимитов существующим заемщикам, чем за счет привлечения новых.
Новые заемщики приходили в основном низкого качества, поэтому увеличение лимитов стало очень популярным в последние месяцы как для сравнительно небольших заемщиков, у которых уже есть какая-то кредитная история, по которой можно обосновать, что они надежные, так и для крупных заемщиков, тех, у кого несколько сот тысяч рублей.
Этот законопроект — это хотя бы какая-то попытка сдержать жадность отдельных финансистов, чересчур агрессивных. Эффективность, мне кажется, будет очень умеренной, потому что подавляющее большинство заемщиков согласятся сравнительно легко на увеличение лимита. Они от этого почти ничего не теряют, но потенциально могут что-то выиграть, если деньги понадобятся. Для банков потери будут чисто технические, мне кажется, чисто символические. Небольшие дополнительные расходы на изменение договоров, может быть, очень символическое торможение роста кредитного портфеля».
В июле прошлого года банковские карты были у 23 млн россиян, это более половины от общего числа заемщиков, говорится в пояснительной записке к законопроекту. Доля россиян с пятью и более кредитами приблизилась к 9%. При этом задолженность по кредитным картам за полгода выросла на 20%.
С нами все ясно — Telegram-канал "Ъ FM".