Пересадочное кредитование

Смежники

В этом году, против ожидания, рынок автокредитов сохраняет позитивную динамику: по данным некоторых банков, количество выдаваемых кредитов выросло по сравнению с осенью 2005 года почти втрое. По мнению банкиров, даже если темпы роста в дальнейшем снизятся, этот год будет для них не менее удачен, чем предыдущий. При этом они рассчитывают на дополнительный рост рынка за счет кредитования покупок подержанных автомобилей.

ДАНИИЛ Ъ-ЖЕЛОБАНОВ

Многомиллиардно

По данным Нацбанка, на 1 апреля 2006 года объем кредитов, выданных украинскими банками физическим лицам, достиг 38,55 млрд грн. При этом, по оценке самих банкиров, средняя доля автокредитов в портфеле кредитования физлиц в украинских банках составляет 25%. Если исходить из этих данных, рынок автокредитования Украины вплотную приблизился к десятимиллиардной отметке.

В начале года прогнозы экспертов были достаточно осторожны: они вполне допускали возможность стагнации рынка в связи со снижением темпов роста экономики и ростом цен на бензин. Однако эти ожидания не оправдались. "Теперь мы видим, что стагнации не произошло,— говорит заместитель директора департамента клиентской политики Укргазбанка Андрей Шаповал.— За последние два-три месяца объемы были ничуть не меньше, а скорее даже больше, чем в прошлом году". Некоторые же банкиры еще более оптимистичны: так, по словам директора департамента розничного бизнеса банка "Аваль" Антона Романчука, рынок не просто "остается большим", но и показывает гораздо лучшую динамику, чем в прошлом году. "В ноябре 2005 года мы выдавали за день в среднем 65 кредитов на покупку автомобиля,— рассказал господин Романчук.— В декабре их число выросло уже до 92 — что можно было бы объяснить предновогодним всплеском продаж. Однако в апреле-мае мы выдавали уже по 150-170 кредитов в день". По его мнению, к лету рост рынка может приостановиться, однако осенью вероятен очередной скачок продаж — хотя неизвестно, будет ли он столь же сильным, как сейчас.

Быстрее, лучше, дешевле

Зато в другом прогнозы оправдались: как и ожидалось, ставки по кредитам продолжали снижаться. В марте банкиры предполагали, что к концу года ставки снизятся до 11-12% годовых в валюте и 15-16% годовых в гривнах — и, по видимому, все к этому и идет. "Уже есть информация о кредитах под 11 процентов в долларах и 16 процентов в гривне,— говорит Андрей Шаповал.— Впрочем, пока нет уверенности, что в этих программах не присутствуют дополнительные сборы".

Как неоднократно отмечалось, "скрытые" комиссии при выдаче автокредита могут достигать 5% от суммы кредита — и это касается только единовременных сборов. Например, банк может взять деньги за рассмотрение кредитной заявки, открытие ссудного счета и так далее. Механизм прост: когда клиент выбирает кредитную программу, он тщательно высчитывает каждый процент. Однако непосредственно в автосалоне, когда ключи от машины у него уже практически в руках, он перестает обращать внимание на такие "мелочи", как пара сотен долларов. А многие клиенты даже не дают себе труда внимательно прочитать кредитный договор — чем банки и пользуются. При этом даже такая мизерная, на первый взгляд, комиссия, как, например, "0,1% за ведение кредитного счета в месяц" на самом деле означает увеличение ставки на 1,2% годовых. Бывают столь же незаметные фиксированные сборы. Например, плата банку за обслуживание в размере $20 в месяц получателю кредита в $15 тыс. кажется совсем незначительной, а ведь за пять лет пользования кредитом по этой статье "накапает" $1200, или лишних 8% к сумме кредита.

Есть и альтернативный вариант: когда в рекламе указывается не ставка по кредиту, а процент удорожания покупки. Платить же клиенту часто предлагают равными долями в течение всего срока — так называемый "аннуитетный платеж". При этом многие не обращают внимания на тот факт, что "тело кредита" с каждой выплатой уменьшается — а соответственно уменьшается и сумма начисляемых на остаток процентов. Несложный расчет показывает, что, например, когда клиенту останется заплатить последние $300, из расчета 18% годовых за месяц на эту сумму набежит лишь $4,5 процентных начислений — то есть лишь 0,03% от начальной суммы кредита, скажем, в $15 тыс. Этот прием особенно эффективен в автокредитовании, поскольку, как показывает практика, кредиты, взятые на 4-5 лет, клиенты чаще всего выплачивают за 2-3 года. И если банки начисляют процент на остаток кредита, то в этом случае они зарабатывают меньше. В случае же аннуитетных платежей процент удорожания покупки остается прежним — как и договаривались. В итоге банк получает свои деньги полностью, только быстрее.

Тем не менее, по мнению Андрея Шаповала, тенденция к снижению ставок сохранится. Так, по его словам, все большую популярность приобретает программа УкрСиббанка по кредитованию покупок автомобилей под 8,99% годовых — правда, кредит выдается в швейцарских франках, что поначалу сдерживало потребителей. "Несмотря на то что этот год для украинских банков непростой, стоимость ресурсов в целом по системе все-таки постепенно снижается — несколько уменьшаются ставки по депозитам, растут остатки на карточных счетах,— говорит господин Шаповал.— К тому же банки с иностранным капиталом давят на рынок и заставляют других тоже двигаться". А вот по мнению Антона Романчука, сейчас депозитный рынок практически остановился и даже проявляется небольшая тенденция к росту ставок. Тем не менее и он допускает возможность дальнейшего снижения ставок по кредитам. "Ставки снижаются, хотя на данный момент и крайне незначительно,— объяснил он.— В мае я не ожидаю существенного снижения ставок, разве что в рамках специальных акций".

Добровольно-принудительный выбор

Ужесточение конкуренции и все большая продвинутость клиентов, начинающих разбираться в банковских хитростях, делает специальные акции одними из основных маркетинговых инструментов на рынке автокредитования. Основной механизм этих мероприятий сводится к тому, что банк объявляет льготные условия по кредитованию определенной марки автомобиля, а производитель или дилер компенсирует ему потери в обмен на рост продаж.

Акции по льготному кредитованию автомобилей отечественного производства как самых популярных проходят практически постоянно. Например, Кредитпромбанк еще с середины марта выдает кредиты на покупку производимых на Украине автомобилей ЗАЗ, ВАЗ, Opel, Chevrolet и Daewoo без начального взноса под 11% годовых в валюте и 16% годовых в гривне. Укрпромбанк предлагает на эти же модели кредиты по ставкам 8,5% годовых в евро, 10,5% в долларах и 15% в гривне, а для покупателей модели ВАЗ доступна даже ставка в 9,5% в долларах. Правда, в этом банке предусмотрены также разовые дополнительные комиссии, которые могут достигать почти 5%. В банке же "Аваль" в зависимости от срока кредитования можно получить деньги на покупку ВАЗа под 1-5% годовых в долларах, однако и здесь сверх того придется уплатить еще 1% комиссии.

Акции по льготному кредитованию импортных машин также проходят настолько часто, что даже несколько смазывают картину рынка. Например, на сайте компании "Прага Авто" предлагаются автомобили Skoda в кредит на срок до шести лет под ставку 10,8% годовых в валюте без начального взноса. А компания "Илта" совместно с "Райффайзенбанк Украина" предоставляет автомобили Peugeot в кредит под 12% в долларах, 11,5% в евро или 16% в гривне — также без начального взноса. Компания "АВТ Бавария" совместно с Диамантбанком предлагает BMW в кредит на срок до 10 лет под ставку от 10% годовых в валюте. Иногда же ставка по таким кредитам оказывается и вовсе близкой к нулю — как, например, осенью прошлого года, когда годовой кредит Укрсоцбанка на покупку Mercedes-Benz класса C и E стоил всего лишь 0,01% годовых. В итоге покупателю часто оказывается выгоднее купить не ту марку, которую он изначально собирался, а "акционную" машину аналогичного класса на лучших условиях.

"Мы расширяем сотрудничество с автодилерами и предлагаем им и их клиентам серьезные преференции,— говорит Антон Романчук.— Например, дилер, заключивший с нами партнерское соглашение, имеет возможность связываться с нашими менеджерами и отслеживать решение по кредиту для своего клиента".

Взялись за старое

Работа банков с дилерами идет в разных направлениях. Так, за последний год ряд автоторговцев ввел услугу "трейд-ин" — продажу с зачетом стоимости старого автомобиля покупателя. Одновременно все больше банков начало кредитовать покупку подержанных машин. "В последние два года мы пережили пик покупок автомобилей, сейчас нас ожидает новый виток,— полагает Антон Романчук.— Люди, отъездив два года, станут пересаживаться на новые машины — а их старые тоже кто-то купит". В итоге сейчас большинство банков предоставляют кредиты на покупку машин б/у — правда, на меньшие сроки и под несколько большую ставку. Причем кредитуются покупки не только в автосалонах, но и у частных лиц. "Мы серьезно оцениваем перспективы этого направления, особенно на рубеже 2006-2007 года",— сказал господин Романчук.