Рентные вклады
Распространено мнение, что обеспеченные люди не пользуются банковскими вкладами, а лишь инвестируют свои средства в акции компаний, приносящих более ощутимые прибыли. Тем не менее украинские банки, переняв мировой опыт, уже пытаются удержать на своих счетах значительные суммы обеспеченных клиентов. Например, предлагая возможность в любой момент самому "назначить пенсию" небогатым родственникам.
Известно, что банковские вклады уже давно перестали быть инструментом накопления: ставки по ним за редким (и подозрительным) исключением не превышают уровня инфляции. А с учетом мелких банковских комиссий они становятся убыточными. Тем не менее, опрошенные Ъ банкиры отмечают, что условия даже в крупнейших украинских банках сейчас гораздо привлекательнее, чем за рубежом. "Пока у нас остаются достаточно высокие, по сравнению с европейскими, процентные ставки,— говорит директор службы персональных банковских услуг УкрСиббанка Алексей Александров.— Компании по управлению активами — это альтернатива гривневым вкладам. Они, конечно, дают большую доходность, но гораздо сильнее подвержены рыночным рискам".
Обеспеченные украинцы достаточно широко пользуются среднесрочными депозитами. По словам Алексея Александрова, VIP-клиенты УкрСиббанка держат на срочных вкладах в среднем не менее $100 тыс. В одном только Приватбанке таких вкладов насчитывается более чем на 200 млн грн — при том, что для открытия "VIP-вклада" достаточно лишь $10 тыс. или 50 тыс. грн.
Персональные пенсионерыДостаточно типична ситуация, когда обеспеченному человеку предстоит длительная поездка за рубеж, а дома остаются дети-студенты или пожилые родители. Оставлять малолетнему оболтусу сумму, необходимую на все время, полностью — значит, заранее рассчитывать на то, что он ее всю спустит в первый же месяц. Для такого случая банки предлагают вклады с ежемесячным снятием процентов — в мировой практике их еще называют "рентными" (а в некоторых украинских банках — "VIP-вкладами"). Начисляемые на эти вклады проценты в том числе могут переводиться и на счета третьих лиц. Порой украинские банкиры вообще не выносят рентные вклады в отдельный сегмент, считая их неотъемлемой частью персонального обслуживания клиентов — Private Banking. Теперь клиенту достаточно лишь рассчитать, какую сумму надо положить в банк, чтобы проценты по ней приносили необходимый ежемесячный доход.
"Есть комплекс услуг, так называемый Family office, в котором мы аккумулируем все текущие семейные платежи, на которые у клиента просто не хватает времени,— рассказывает Алексей Александров.— Это и оплата обучения детей, коммунальные платежи, взносы за членство в каких-то клубах, а также ежемесячное перечисление средств близким".
Как объяснил директор бизнеса обслуживания индивидуальных VIP-клиентов Приватбанка Олег Гороховский, такой вклад удобен тем, что держатель депозита не должен каждый месяц посещать банк для получения начисленных процентов наличными: "В момент заключения вклада можно указать номер счета или пластиковой карты, на которую банк и будет перечислять проценты". Начисляемые проценты можно получать через открытый в том же банке вклад "до востребования" или при помощи дополнительной пластиковой карты. Так родственники или близкие смогут получать причитающиеся деньги без доступа к основной сумме вклада — что особенно актуально, если речь идет об остающихся без присмотра студентах. Теперь клиент может больше не утруждать себя заботой о благосостоянии родственников — и при этом не беспокоиться, что им станут известны истинные размеры его доходов.
Особенностью таких вкладов банкиры называют также и возможность пополнять их в любое время — как наличными, так и дистанционно, в том числе со счета из другого банка. Комиссию за начисление средств и процентов на счет банки не взимают.
На рентных вкладах также отражается известное недоверие к национальной валюте. "Основную долю портфеля занимают вклады в иностранной валюте",— отмечает заместитель директора департамента по работе с частными VIP-клиентами банка "Надра" Оксана Шеремета. По словам банкиров, депозиты обеспеченных клиентов в долларах составляют около 70% кредитного портфеля банков, а остальные размещены или в евро, или в компаниях по управлению активами. "Это скорее отражает привычку состоятельных украинцев не держать сбережения в гривне",— считает Олег Гороховский.
Не пройдет и полгодаПроцентные ставки по таким вкладам соответствуют ставкам по обычным срочным вкладам (с выплатой процентов в конце срока) — хотя обычно банки по вкладам с ежемесячной выплатой процентов устанавливают ставки пониже. В разных банках ставка колеблется от 6,5% до 12,7% в гривнах и от 4% до 9,1% в долларах США. При размещении же на рентном вкладе суммы, превышающей $50 тыс. или 250 тыс. грн, базовая ставка в некоторых банках автоматически увеличивается на 0,5% годовых.
"Таким образом, несмотря на относительно высокие ставки по рентным вкладам, ощутимый доход можно получить, только имея крупную сумму вклада",— говорит Оксана Шеремета. Несложно подсчитать, что для получения ежемесячного дохода в $1 тыс. необходимо держать на счете не менее $200 тыс. Средняя же сумма на VIP-вкладах в украинских банках составляет $50-60 тыс.— то есть ежемесячный доход по ним составляет порядка $250. Хотя немало клиентов держит на годовых вкладах от $500 тыс.— и каждый месяц на них начисляется $3-4 тыс. и более.
Ставки по вкладам увеличиваются, в том числе и с увеличением срока размещения. "При открытии вклада на срок более года мы предлагаем клиенту максимальную ставку,— говорит Алексей Александров.— Кроме того, проценты вклада можно капитализировать, то есть ежемесячно причислять их к телу депозита". Однако, по его словам, 85% от депозитов VIP-клиентов составляют вклады до года. Что, скорее всего, означает, что клиент, воспользовавшись услугой на необходимое время, после этого старается разместить деньги в более доходных инструментах.