«Накопительный счет дает возможность оперативно управлять средствами»

Как ключевая ставка повлияла на привлекательность банковских депозитов? Какие инструменты сбережения сейчас пользуются популярностью? И какие условия по вкладам предлагают банки? Эти и другие вопросы ведущая “Ъ FM” Дарья Надина обсудила с директором дивизиона «Сбережения клиентов» Сбербанка Дмитрием Володиным.

Выйти из полноэкранного режима

Развернуть на весь экран

— Ключевая ставка ЦБ держится на отметке 16% уже три с половиной месяца. По прогнозам ЦБ, она сохранится на таком уровне как минимум до середины лета. Как это повлияло на вкладчиков, насколько активный приток средств вы фиксируете?

— Безусловно, текущий уровень ставок, который поддерживают все банки, не мог не отразиться на поведении наших клиентов. Наши клиенты стали активнее сберегать. Мы очень сильно выросли за прошлый год, и даже в этом году тенденция продолжается. Только за февраль мы выросли на 2,7%, и наш портфель достиг 22,8 трлн руб.

— Все крупные банки в конце прошлого года отреагировали на повышение ставки ЦБ, увеличив доходность по вкладам на короткий срок. Эта тенденция сейчас сохраняется или у клиентов также есть интерес к текущим счетам?

— Вы знаете, срочные вклады наиболее понятны клиентам — физическим лицам. Поэтому 74% наших клиентов выбирают именно срочные вклады на короткие сроки, 3-6 месяцев. Мы пробовали экспериментировать, смотрели разницу: например, какой вклад выберет клиент — на 6 или 7 месяцев. Все равно больше ориентируются на 6 месяцев. В целом, когда ставки будут снижаться, мы будем заинтересованы в увеличении срока и будем к этому готовиться. А сейчас наши клиенты выбирают короткие вклады.

— Мне кажется, что банки в целом не предлагают повышенные ставки на длинные вклады, рассчитанные на несколько лет.

— Тенденции, скорее всего, будут меняться. Мы будем видеть это после того, как ключевая ставка ЦБ пойдет вниз.

— Фиксируете ли вы приток средств со срочных вкладов на текущие счета?

— В рамках текущих счетов есть такой продукт, как накопительный счет. Мы в прошлом году его запустили для премиальных и зарплатных клиентов. Он у нас пользуется огромной популярностью. За 3 месяца открыто более 3,5 млн счетов. Остатки растут очень быстро. И да, в этом случае определенный переток есть, но переток идет как с карточных счетов, так и с вкладов. Плюс мы видим, что у клиентов, которые открывают накопительные счета, остатки растут быстрее. То есть они приносят дополнительные средства в банк, тем самым стимулируют рост именно своих сбережений.

— Но приток вкладчиков происходит, наверное, только если сопоставимы условия, если ставка плюс-минус похожа?

— Не совсем так. Накопительный счет дает клиентам возможность оперативно управлять своими денежными средствами. То есть можно в любой момент снять и пополнить. Поэтому да, там ставка немного ниже, но при этом клиенты выбирают именно ликвидность и сбалансированный подход. То есть у многих клиентов есть и вклады, и накопительный счет.

— Я думаю, что передавать свои деньги на длительный срок в управление банку на фоне какой-то общей нестабильности на рынке и волатильности — это довольно смелое решение.

— Я думаю, здесь скорее зависит от конкретного человека, потому что у всех есть разные цели, и у кого-то эти цели краткосрочные, у кого-то — долгосрочные. Кто-то понимает осознанно, на что он копит, а кто-то понимает, что он отложил и конкретной цели сейчас не имеет, поэтому ему проще держать накоротке. Здесь скорее все-таки это зависит от поведения клиента, а не общая какая-то тенденция.

— Какие условия по вкладам вы предлагаете сейчас? Они одинаковые для всех клиентов или все-таки для новых более привлекательные?

— С точки зрения ставок некоего привлечения, welcome-бонуса, безусловно, мы стараемся стимулировать, чтобы клиенты принесли нам деньги. Мы видим, например, что в феврале рынок наличных снизился, поэтому часть клиентов из наличных переходит в том числе во вклады. Мы стимулируем также рост срочных вкладов, чтобы люди не держали средства на карточных счетах, поэтому платим дополнительную надбавку.

Но в прошлом году мы изменили свой подход к ценообразованию. Мы провели очень большую работу, и мы постарались выделить разные категории клиентов и в зависимости от их особенностей стимулировать их сбережения, тем самым предоставлять дополнительные условия повышенной ставки. Мы выделили пенсионеров, зарплатников — зарплатники получают повышенные ставки. Также повышенные ставки по вкладам получают владельцы подписки «СберПрайм» — эта подписка не только дает повышенную ставку по вкладам, но и предоставляет лучшие условия по всем банковским продуктам, а также продуктам партнеров «Сбера». Помимо накопительного счета, который мы запустили для пенсионеров на прошлой неделе, вчера мы запустили специальную надбавку к повышенной ставке по вкладам для этой категории клиентов. Поэтому теперь все клиенты, которые переводят пенсию в «Сбер», будут получать повышенные ставки.

— Мы видели, как менялась ключевая ставка ЦБ в последние годы, это были волнообразные скачки. Мы от 4% поднимались до 16% сейчас уже. В связи с этим возникает вопрос: насколько перспективен формат депозитов со ставкой, привязанной к ставке Центробанка? Вообще подобный продукт на нашем рынке возможен, как вы думаете?

— Подобный продукт возможен, мы его сейчас активно тестируем. Был тестовый запуск для премиальных клиентов — посмотрим отклик, посмотрим, каким образом он заходит нашим клиентам, и, собственно, после этого будем распространять, наверное, на все сегменты, если будет соответствующая потребность. Данный продукт в моем понимании интересен именно с точки зрения длительных сроков, когда клиент будет заключать договор на 3-5 лет, а ставка привязана к ключевой. Возможно, найдем какой-то отклик. Пока напрямую именно в длинных вкладах большой необходимости нет. Возможно, изменение этого подхода поможет нам привлечь клиентов на длительные сроки.

— Еще один вопрос, который часто обсуждается, — это объем страхового покрытия АСВ. Он все еще сохраняется на отметке 1,4 млн руб. На ваш взгляд, этот небольшой объем страхового покрытия как-то влияет на настроение вкладчиков?

— С точки зрения «Сбера», это не очень принципиальные вещи. Наши клиенты сильно доверяют нам как одной из самых надежных финансовых структур в России, поэтому я не думаю, что это каким-то образом напрямую связано, тем более что львиная доля сбережений укладывается в 1,4 млн руб. Все, что свыше, в большей степени относится к премиальным клиентам, и они, соответственно, и рассматривают больший сплит продуктов, и по-другому относятся к надежности банка.