— Сегодня у вашего банка вкладов почти вдвое больше, чем потребкредитов. С чем это связано?
— Все обусловлено историей развития финансовой корпорации "Уралсиб". Первоначально мы строили свой бизнес на работе с клиентами по пассивным и комиссионным операциям. Соответственно, значительную часть бизнеса составляли привлеченные средства, в том числе и вклады. И когда в стране начался подъем потребительского кредитования, мы активно начали выходить на этот рынок. Банк располагал огромными остатками на счетах физических лиц. На этом этапе наблюдался очевидный перевес объемов вкладов по сравнению с объемами выданных кредитов. Сейчас можно отметить активную динамику по выравниванию этой пропорции. Если за 2005 год остатки по депозитам в нашем банке выросли чуть более чем на 30%, то кредитный портфель вырос на 240%.
— Вы хотите изменить соотношение вкладов и потребительских кредитов в банке в пользу последних?
— Нет, мы хотим этот баланс выровнять, чтобы мы размещали денег ровно столько, сколько мы их привлекаем. Мы хотим размещать привлеченные средства от населения, достаточно дорогие, в кредитование именно физических лиц, а также мелкого и среднего бизнеса. Поскольку доходы по ним значительно выше, чем по кредитованию корпоративного бизнеса.
— За счет чего ваш банк сегодня кредитует население?
— В нашем банке портфель вкладов преобладает над кредитами, и на 1 января мы выдали кредитов населению на 100% за счет вкладов. Тем не менее мы ведем работу по привлечению ресурсов на длительные сроки. Например, по ипотеке мы работаем с Международной финансовой корпорацией (IFC), а также с АИЖК. Кроме того, у нас ведется работа по рефинансированию и секьюритизации кредитного портфеля — как ипотечного, так и по автокредитам. Поскольку, во-первых, этот инструмент привлечения средств очень эффективный. А во-вторых, мы перестраховываем себя от рисков разрыва в ликвидности. Ведь средства от населения во вклады мы привлекаем всего на год-два максимум, в то время как ипотечные кредиты выдаем на срок до 30 лет.
— Насколько операционные издержки по вкладам увеличивают стоимость заемных средств для банка?
— Эта цифра существенная. Ведь мы по всей региональной сети собираем депозиты, средняя сумма которых составляет 50-100 тыс. рублей. Из-за этого наша маржа от кредитования населения за счет вкладов снижается приблизительно на 1,5-2%. Поэтому в 2006 году одной из наших ключевых задач является снижение затрат, связанных с привлечением и размещением ресурсов, за счет оптимизации технологии.
— А вы не хотите вообще отказаться от массового привлечения вкладов?
— Напротив, одна из наших задач — именно наращивать портфель вкладов. На наш взгляд, вклады банку стратегически необходимы. И основная причина этого — сбалансированность портфеля и диверсификация рисков. Ведь что делает однопрофильный кэптивный банк, который (условно) работает сегодня на рынке потребкредитования? Он привлекает деньги у акционеров, на Западе и размещает их в потребительское кредитование. Что происходит в случае какого-нибудь существенного изменения макроэкономической ситуации? Деньги могут просто перестать поступать.
— На вашем банке изменение макроэкономической ситуации не отразится?
— На мой взгляд, риски изменения макроэкономической ситуации (инвестиционной привлекательности России, конкретного банка) сильнее осложняют привлечение ресурсов из внешних источников заимствований, чем во вклады. Наряду с этим мы строим стратегию комплексного обслуживания клиента. У нас уже работает программа пакетных продаж, когда постоянные клиенты получают дополнительные сервисы: кредиты, кредитные карты и другие услуги.
— За счет чего, на ваш взгляд, российские банки кредитуют население и за счет чего это логично делать?
— Все зависит от стратегии банка и от его истории. Крупный универсальный банк всегда работает по привлечению из разных источников: вклады, остатки на корсчетах и привлечение средств на рынке. Если же это банки однонаправленные, то здесь, как правило, речь идет об одном источнике финансирования — чаще всего это средства акционеров. Но, на мой взгляд, для любого банка важна диверсификация. Нельзя делать ставку на один инструмент привлечения.
— Как изменится работа банка по кредитованию населения с введением безотзывных вкладов?
— Безусловно, такие вклады нужны, но вместе с тем их введение в настоящий момент принципиально на работу банков не повлияет. Здесь скорее важна макроэкономическая ситуация, стабильность в банковской системе, репутация самого банка. Не надо думать, что с введением безотзывных вкладов случится чудо и поток вкладов стремительно возрастет.