«Когда кредиты недоступны, уже не важно, по какой цене их предлагают»
Эксперт Эльман Мехтиев о влиянии на социально-экономическую ситуацию нового решения ЦБ по ключевой ставке
Совет директоров Банка России снова принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 16% годовых. Регулятор объяснил это тем, что в стране текущее инфляционное давление остается высоким. В Центробанке уверены, что проводимая денежно-кредитная политика стимулирует процесс дефляции в экономике. На самом деле многих заемщиков сейчас волнует, станет ли текущая политика регулятора еще жестче, уверен Эльман Мехтиев, основатель сервиса «Кредчек», член Наблюдательного совета Ассоциации развития финансовой грамотности:
— Новое решение Банка России не стало неожиданным и вряд ли можно рассчитывать на снижение ключевой ставки ранее осени 2024 года. Именно по тем причинам, которые называл регулятор, объясняя необходимость сохранения «ключа» на прежнем уровне — 16%.
Столь высокая ставка «работает». Например, в ЮФО, в январе текущего года, инфляция составила чуть более 7,6% против декабрьских 7,7%. И только когда «перелом» станет существенным, можно будет надеяться на смягчение денежно-кредитной политики.
Предыдущие 15 лет мой ответ на вопрос: «Что будет со ставками по кредитам и депозитам в рознице?» был простым: повышение ключевой ставки приводит сразу же к росту ставок кредитования. Однако, если «ключ» остается на том же уровне, то у кредиторов нет формальной причины повышать ставки по кредитам.
До 2023 года кредитные организации исходили, прежде всего, из рассчитанного по собственной методике скорингового балла. Затем банкам сообщили, что им надо учитывать также и ограничения на право кредитовать в зависимости от уровня долговой нагрузки заемщика. Регулятор определил так называемые «макропруденциальные лимиты». То есть, с 1 января 2023 года Банк России имеет право устанавливать лимиты, суть которых — ограничение выдачи потребительских кредитов и займов любому физлицу с таким уровнем долговой нагрузки (ПДН, соотношение ежемесячных платежей по всем кредитным обязательствам и дохода), который ЦБ посчитает опасным для «финансового здоровья» заемщика.
В первом полугодии 2023 года действовало требование регулятора к банкам — выдавать не более 25% кредитов заемщикам, чей ПДН превышает 80%. Но с начала 2024 года лимит для заемщиков с таким показателем установлен на уровне 5%, а для заемщиков с ПДН между 50% и 80% — не более 25%. Лимиты по кредитным картам — не более 10%. Такие лимиты делают кредиты менее доступными для лиц с высоким уровнем долговой нагрузки. А в ситуации, когда кредиты недоступны, уже не важно, по какой цене их предлагают.
На самом деле, сейчас многих заемщиков в России вообще и на юге, в частности, волнует один вопрос: «Станет ли кредитно-днежная политика еще жестче?». Во-первых, опыт других стран показывает, что у них «верхняя планка» для показателя долговой нагрузки — 50%. Во-вторых, идет разработка законопроекта о введении таких лимитов на ипотечное кредитование. А это значит, что для многих «физиков» снизятся возможности получения кредитов. В-третьих, в текущих реалиях у банков минимум вдвое вырастут расходы на отбор заемщиков с «правильным» ПДН.
Заемщику в этих условиях стоит следовать простым рекомендациям. Первая — не оказаться среди тех, чьи доходы невозможно подтвердить «методами объективного контроля». Маленькая подсказка: если долговая нагрузка видна из кредитной истории, то вторую часть уравнения (доходы) можно подтвердить лишь зачислением зарплаты на счета или данными Федеральной налоговой службы. Вторая рекомендация — не быть в числе тех 61%, кто не проверял свою кредитную историю ни разу в жизни. Еще одна подсказка: если уровень долговой нагрузки в 50% считать показателем финансовой безопасности для заемщика, то, по данным нашего сервиса, почти 49% интересующихся своей кредитной историей не смогут получить деньги у кредиторов. Кстати, несмотря на предоставленное законом право получить два раза в год кредитную историю бесплатно из любого БКИ (а их в России шесть), подавляющее большинство заемщиков вспоминает об этом после того, как им уже отказали банки в предоставлении средств. А в этом случае обращаться в БКИ бессмысленно. Третья рекомендация — не надо быть в числе лиц, у которых есть ошибка в кредитной истории, влияющая на решение кредитора (таких в стране 8%). Подсказка: даже убедившись в чистоте кредитной истории, проверив ее только в одном-двух действующих в РФ бюро (БКИ), заемщик потом долго не может найти причину отказа (и таких примеров немало). Просто в третьем или четвертом БКИ может быть ошибка, например, информация о кредите, который человек никогда не брал. Лайфхак: сегодня на рынке уже есть сервисы бесплатной проверки кредитной истории сразу в нескольких бюро. Можно это делать хоть 12 раз в год и понимать, как именно «видит» кредитор конкретного заемщика, в том числе, с учетом уровня его долговой нагрузки.