Надзор и не только
Свидетельствуя специально для “Ъ” об основных регуляторных новациях на рынке страховых услуг, внедренных в 2023 году, Банк России выделяет в качестве наиболее значимых для рынка следующие нововведения.
- С января 2023 года применяются новые требования к расчету страховых резервов, которые позволяют получать более информативную оценку финансовой устойчивости страховщиков. В результате компании смогли высвободить часть капитала (за счет этого фактора собственные средства страховщиков в целом по рынку увеличились на 9%) и использовать его для страховой деятельности. Страховщикам, не выплачивающим дивиденды и не распределяющим прибыль, было предоставлено право постепенного (в течение десяти лет) признания возможных потерь по заблокированным иностранным активам. Это позволяет компаниям легче справляться с шоками на капитал, возникшими в связи с санкциями. ЦБ также разрешил компаниям при расчете капитала учитывать стоимость неторгуемых акций крупнейших эмитентов, обладающих высоким кредитным качеством.
- В целях расширения возможностей страхового рынка по участию в поддержке структурной трансформации экономики для страховщиков с высоким уровнем финансовой устойчивости ЦБ снизил требования к покрытию рисков по вложениям в проектные облигации высокого кредитного качества. Одновременно была внедрена надбавка к требованиям по капиталу для крупных игроков сегмента ОСАГО (с долей более 15%), чтобы ограничить влияние рисков финансовой устойчивости отдельных крупных компаний на сегмент ОСАГО в целом.
- ЦБ делает акцент на том, чтобы у страховщиков были ресурсы на развитие страхования и инвестирование в экономику. На следующем этапе совершенствования требований к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков регулятор планирует внедрить более точную оценку страховых рисков, в рамках которой требования к капиталу по различным видам страховых продуктов будут дифференцированы в зависимости от уровня рисков (волатильности), присущего конкретному виду страхования, в том числе в части подверженности катастрофическим рискам. С июля 2024 года вступит в силу очередное плановое ужесточение риск-коэффициентов (Положение №781-П).
- Из наиболее значимых регуляторных изменений, вступивших в силу в 2023 году, Банк России отмечает старт в июле 2023 года первого этапа внедрения сервиса по электронному урегулированию убытков в ОСАГО. На этом этапе оно обязательно для страховщика только при получении заявления через «Госуслуги» по ДТП, оформленному по европротоколу. В иных случаях (в том числе через сайт страховщика) до конца 2024 года дистанционное урегулирование будет проходить по взаимному согласию страховщика и потерпевшего, а окончательный переход на электронное урегулирование убытков произойдет с 1 января 2025 года, когда для страховщиков оно станет обязательным сервисом. Для повышения осведомленности автомобилистов о дистанционном урегулировании убытков и упрощения этого процесса Банк России планирует обновить форму извещения о ДТП и разместить на документе QR-код для перехода в мобильное приложение по электронному урегулированию убытков по ОСАГО (подготовлен проект нормативного акта).
- С 1 апреля 2024 года начнется передача данных по обязательному и добровольному автострахованию и страхованию жилья в АИС страхования, созданную в соответствии с законом, принятым в 2022 году.
- В 2023 году приняты законы о введении краткосрочных полисов ОСАГО и закон о долевом страховании жизни (ДСЖ). «По ДСЖ в этом году мы примем ряд нормативных актов, в том числе для обеспечения деятельности страховых организаций, которые решат получить соответствующую лицензию управляющей компании»,— обещают в Банке России, в настоящее время разрабатываются «минимальные требования осуществления ДСЖ».
- Еще одной важной темой является создание системы гарантирования в сегменте страхования жизни, отмечает ЦБ. Ожидается, что законопроекты, вводящие систему гарантирования прав граждан по договорам страхования жизни, будут приняты в этом году. Эту систему предполагается запустить через два года после принятия соответствующих законов, в связи с чем на деятельности страховщиков в текущем году это никак не скажется. «Однако Банку России совместно с АСВ нужно будет подготовить нормативную базу для того, чтобы функционирование системы гарантирования стало возможным с технической точки зрения»,— говорят в пресс-службе ЦБ.
- С октября 2024 года перед покупкой страхования жизни с инвестиционной составляющей потребитель, не имеющий статуса квалифицированного инвестора, должен будет пройти тестирование. Это сократит риски обмана клиентов недобросовестными продавцами, что, в свою очередь, будет способствовать искоренению мисселинга, когда такие продукты продаются под видом вклада. Кроме того, Банк России устанавливает запрет на передачу клиентам по ИСЖ и НСЖ риска санкций инфраструктуры (соответствующее указание находится на регистрации в Минюсте). По новым договорам страховщики не смогут отказывать своим клиентам в выплате ДИД из-за блокировки платежей по иностранным активам в результате санкционных ограничений.