Неплатежный инструмент
Украинский рынок банковских карт продолжает динамично развиваться — число эмитированных карт за прошлый год выросло на 26,4%. Тем не менее специалисты отмечают некую "фиктивность" этого развития: подавляющее большинство операций по картам приходится на снятие наличных. Основная масса клиентов пользуется картой один-два раза в месяц и только для того, чтобы снять деньги. Одна из причин этого — слабое развитие терминальной сети: даже в Киеве сейчас расплатиться карточкой крайне сложно. Участники рынка ожидают перемен, однако завершатся преобразования лишь через три-четыре года.
По данным Нацбанка на 1 января 2006 года, членом международных и внутригосударственных платежных систем был 101 украинский банк. Количество эмитированных ими карт за год выросло с 17,08 млн до 24,78 млн. Количество операций по ним увеличилось почти на 86 млн и превысило 324 млн, а среднегодовой оборот по одной карте вырос на 308,3 грн и составил 4765,4 грн — при этом средняя сумма операции возросла с 262,25 грн до 307,44 грн.
Число банкоматов на Украине выросло с 8,1 тыс. до 11,33 тыс., что является достаточно значимым количеством, сопоставимым, например, с количеством банкоматов по всей России. В то же время в стране установлено лишь 42,36 тыс. платежных терминалов — чего явно недостаточно: целый ряд крупнейших торговых сетей, таких как "Сильпо", "Велыка кишеня" и другие, не принимает к оплате банковские карточки. Складывается совершенно нетипичная для соседних стран ситуация: в каждом крупном магазине установлено несколько банкоматов различных банков — через которые покупатели снимают наличные. При этом стоимость одного банкомата сравнима со стоимостью четырех-пяти платежных терминалов, то есть на эти же деньги можно было бы полностью оснастить ими магазин. "Из-за того, что карты принимаются в очень ограниченном числе торговых точек, владельцы карточек предпочитают раз в месяц снимать наличные и потом платят ими даже в магазинах, где есть терминал,— говорит директор блоков потребительского кредитования и розничного бизнеса Альфа-Банка Петр Шврчек.— Под эту специфику построена и гипертрофированная сеть банкоматов".
В итоге, по данным НБУ, в течение 2005 года объем снятия наличных по картам вырос на 36,2 млрд грн и достиг 96 млрд грн (97% общей суммы операций по картам). Объем же безналичных платежей снизился на 221 млн грн и лишь немногим превышает 3 млрд грн.
Впрочем, в ближайшее время ситуация может существенно измениться. Дело в том, что, по словам директора Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем Александра Карпова, уже очень скоро должно появиться постановление Кабмина, регламентирующее обязательную установку терминалов в торговых точках. "В ближайшие три-четыре года количество терминалов вырастет на порядок",— заявил господин Карпов.
Магнит еще держится
С ноября 2004 года началась промышленная эксплуатация НСМЭП (Национальной системы массовых электронных платежей) — внутренней украинской системы, изначально создававшейся под более защищенные чиповые технологии. К 1 декабря 2005 года количество эмитированных карточек НСМЭП увеличилось на 227,85 тыс. и достигло 1,09 млн. За это же время обороты по картам НСМЭП выросли на 76% — до 19,91 млрд грн.
Тем не менее пока НСМЭП не пользуется особой популярностью среди украинских банков: к декабрю 2005 года ее членами были лишь 21 средний и малый банк. "Учитывая, что банки не так давно начали эмитировать карточки НСМЭП, миллион карточек — это достаточно впечатляющий результат,— говорит заместитель директора департамента розничных продуктов банка "Надра" Екатерина Винницкая.— По-прежнему остается проблема неразвитости сети приема карточек НСМЭП. Сейчас все больше крупных торговых точек принимают карточки одной или нескольких международных платежных систем — а для приема НСМЭП на этих терминалах необходима их модернизация, которая стоит денег".
Также продолжают переход на чиповые технологии крупнейшие международные платежные системы — Visa и MasterCard. Однако, как отмечает госпожа Винницкая, даже самая дешевая чиповая карточка стоит дороже, чем обычная карта с магнитной полосой — при этом стандартный чип не намного более функционален, чем магнитная полоса. Таким образом, единственное преимущество чиповых карт — это повышенная безопасность операций. Но уровень потерь от мошенничества по эмитированным на Украине картам пока невысок: как неоднократно признавали и банкиры, и сам Нацбанк, большинство карт приходится на зарплатные проекты. А остатки по счетам на таких картах обычно невелики: большинство владельцев карт сразу по получении зарплаты снимают ее со счета полностью. "Движение началось — уже многие украинские эмитенты готовы выпускать чиповые карты и, думаю, к концу года подавляющее большинство терминалов будет принимать чипы,— говорит Александр Карпов.— Однако в ближайшие четыре-пять лет все карты будут либо с полосой, либо смешанные — чип и полоса". "Мы как эквайрер (банк, обслуживающий терминалы по приему карт.—Ъ) сертифицируемся под чип: ведь если система не сертифицирована под чип, то клиент может оспорить любую операцию, проведенную по чиповой карте,— говорит Екатерина Винницкая.— Но как эмитент мы пока лишь рассматриваем возможность сертификации. Карты с магнитной полосой будут обслуживаться наравне с чиповыми еще очень долго — и мы продолжаем разрабатывать программы для таких карт".