"Visa не нужны социальные проблемы Украины"

В январе 2006 года завершился очередной этап перехода крупнейших международных платежных систем Visa и MasterCard на новые, более защищенные чиповые технологии. Теперь системы не несут ответственности по ряду рисков, связанных с мошенничеством по обычным, магнитным банковским картам. В связи с этим украинские банки столкнулись с необходимостью выбора нового пути развития для своих пластиковых проектов. О взгляде Нацбанка на перспективы развития рынка банковских карт Украины корреспондент Ъ ДАНИИЛ ЖЕЛОБАНОВ расспросил исполнительного директора Нацбанка Виктора Кравца.

— Как вы оцениваете состояние украинского рынка пластиковых карт? Насколько он развит в сравнении с рынками других европейских стран?

— Конечно, мы сравниваем наш рынок и с Россией, и с Польшей, и с Францией — начиная с продуктового ряда и заканчивая инфраструктурой. Мы отдаем себе отчет, что нет смысла сравнивать наш рынок с рынками Англии или США, где карточные рынки существуют по 40-50 лет, — у нас слишком разные исторические пути и подходы к решениям. Если на Украине приходится по одной банковской карте на двух жителей, то у американцев — более 4 карт на каждого, и это только карт с кредитной функцией, а есть еще и банковские дебетовые карты, карты с функцией электронных денег и карты для выдачи наличных.

— Но рынок Франции тоже хорошо развит. Почему вы упомянули именно Францию и Польшу?

— Польша для нас — ближайший сосед и, если можно так сказать, "путь в Европу". С Францией же Украину удобно сравнивать, поскольку у нее примерно такие же население и площадь. Главное же — нам импонирует французский вариант развития карточного бизнеса — и мы пытаемся идти тем же путем. Как и у них, сначала все банки кинулись на этот рынок, стали его завоевывать, начался демпинг, и в результате — убытки. И тогда они создали национальную платежную систему Groupement des Cartes Bancaires CB — с единым подходом и единой картой.

— То есть создатели НСМЭП "изобрели велосипед"?

— Смотрите: у Франции, несмотря на ее участие в Шенгенском соглашении и так далее, за пределами страны по картам Cartes Bancaires происходит всего немногим более 2,2% операций. У нас по картам, эмитированным украинскими банками, — и того меньше, порядка 1%. И, знаете, я думаю, что все, кому приходится платить за рубежом, уже обзавелись международными картами. Кстати, Франция — не единственный пример. В России близкий подход исповедует система "Золотая корона" — с которой сейчас на Украине сотрудничают некоторые банки. И мы ведем с "Золотой короной" переговоры о взаимном приеме карт и создании необходимых условий для клиентов Национальной системы массовых электронных платежей (НСМЭП) в России, а их клиентов — на Украине. Впрочем, пока этот проект более интересен им: многих пользователей, в основном из Зауралья, интересует возможность платить в Крыму, в киевском аэропорту и других ключевых точках Украины.

— Но Украине разве это не интересно? А как же гастарбайтеры, объем переводов которых из России оценивается в $1,5 млрд ежегодно?

— Проблема гастарбайтеров — не в способах отправки перевода, а в принципе заработка: нелегалы испытывают трудности с отправкой денег из-за рубежа из-за финансового мониторинга и борьбы с отмыванием. Так что такой прозрачный инструмент, как банковская карта, им не поможет. А главное — на Украине уже нет того бума гастарбайтеров, как раньше, и рано или поздно это уйдет совсем. Поэтому в перспективе на этот сегмент ориентироваться не стоит.

— Если вы готовы сотрудничать с такой иностранной системой, как "Золотая корона", то что мешает выстроить и "национальную платежную систему с единым подходом и единой картой" на базе, например, Visa или MasterCard? Ведь большинство банков уже сотрудничает с этими системами, в отличие от НСМЭП?

— В 1995 году, когда у нас работа с картами только начиналась, западные платежные системы сразу предложили банкирам готовые проекты. Поэтому у нас теперь из 22,3 млн карт 19 млн приходится на карты международных платежных систем. Однако сейчас технологии 90-х устаревают, и эти платежные системы переходят на более совершенные чиповые технологии. Если раньше наших банкиров только "уговаривали" участвовать в этом процессе, то сейчас международные платежные системы вводят т.н. понятие "перенос ответственности", связанное с мошенничествами по обычным магнитным картам. И банкам, не перешедшим на чип, так или иначе придется вкладывать деньги в новые защищенные технологии.

— И западные системы снова имеют готовые проекты.

— Но их технологии на порядок дороже технологии, применяемой в НСМЭП. При этом у нашей чиповой технологии за все время существования нет прецедента мошенничества. И мы уже на грани внедрения на ее базе социальных и транспортных карт — то есть сможем предоставить банкам новые возможности расширения бизнеса.

— А почему не сделать совместный продукт — как у той же "Золотой короны" с MasterCard?

— Мы предлагали подобную схему. Но банки ждут готовый продукт — то есть надо согласовать и выбрать для начала международную платежную систему, которая устроит всех. И нужно, чтобы согласилась она. А на разработку конечного продукта нужны деньги. Соответственно, нужна уверенность в востребованности — никто не позволит нам выбрасывать деньги просто так. Поэтому пока мы продолжаем переговоры с системными банками. А ведь у нас еще порядка 2 млн "одноэмитентных" карт.

— Вы отстаиваете преимущества локальной системы, но ведь одноэмитентные карты — это точно такие же локальные системы, только меньше. И банки уже убеждаются в том, что это — тупиковый путь.

— Как сказать. Вот, например, ПромИнвестБанк чувствует себя вполне комфортно — эмитировано более 1,2 млн.карт, банкоматы обходятся им гораздо дешевле и окупаются гораздо быстрее. Случаи мошенничества в одноэмитентных системах также довольно редки — мало смысла разрабатывать специально ради них оригинальные технологии подделки. Однако некоторые банки уже начали отказываться от подобных систем — и за последние 5 лет у нас была создана банком только одна локальная карточная система. Для нас важно, чтобы банки поняли главное — любая одноэмитентная система имеет свой предел развития, и не стали "замыкаться в себе", а выбирали межбанковские платежные системы — НСМЭП, "УкрКарт" или международные платежные системы.

— Так почему Нацбанк столь упорен в аналогичном вопросе?

— Ну, не пойдет Visa решать своей картой социальные проблемы Украины — они им просто не нужны. А банкам этот рынок необходим. В международных системах комиссионные выше, чем в НСМЭП — но дело даже не в этом. Главное — в этих системах гораздо дороже обходится создание инфраструктуры для безналичных платежей. Поэтому на Украине пока в сфере торговли и услуг установлено всего 26,6 тыс. платежных терминалов против 1 млн во Франции. И у нас по картам проводится лишь 3-5% безналичных транзакций, тогда как в Европе около — 62%, а в той же Франции — почти 80%. Надо разрешить торговле относить затраты на приобретение и установку терминалов на валовые расходы, как это сделали в Прибалтике и в других странах.

— Так уже принят закон — и скоро наличие терминалов станет обязательным для торговых точек с годовым оборотом от 5 млн грн — то есть для очень многих. Когда же будет принят закон по льготам на установку терминалов?

— Это уже не входит в компетенцию Нацбанка.

— Как-то это не совсем честно выглядит: обязать — обязали, а льготы пусть кто-то другой пробивает?

— Все, что пока сделано для развития безналичных платежей — сделано только на энтузиазме банкиров и Нацбанка. На государственном уровне не сделано практически ничего. Но льготы торговцам — это действительно не наша компетенция. Мы регулярно подаем предложения — но в проекте государственной программы развития массовых безналичных платежей оставляют только "обязаловку" и организационные мероприятия. Мы же видим возможность заинтересовать общество в целом — как держателей карт, так и торговцев — в увеличении доли безналичных платежей лишь путем компенсации комиссий и права покупать оргтехнику не за счет прибыли, а относить на себестоимость. Все постоянно говорят, что безналичные платежи — это выведение оборота из тени. А в торговле — до половины нелегального оборота. Но все забывают об этом, когда настает пора вносить эти льготы в бюджет — и спрашивают, "чем мы собираемся их компенсировать".

— А просто повысить цены на инкассацию и выдачу наличных?

— Тогда наличные так же просто перестанут возвращаться в Нацбанк и будут ходить, пока не истреплются совсем.

— Вы знаете, в ходе интервью сложилось впечатление, что вы как-то недолюбливаете международные платежные системы — из ваших слов получается, что они состоят из одних недостатков.

— Вовсе нет. Без международных платежных систем обойтись невозможно. И их должно быть несколько. Но я категорически против того, чтобы пенсии и стипендии выплачивались через дорогую систему. Мы ни в коей мере не тормозим развитие других систем. Но каждому — своя ниша. Для международных платежных карт это трансграничные платежи, а для национальной — внутренний рынок.

Получается, что есть нормальные системы, а есть системы "для бедных"?

Посмотрим с другой стороны: карты международных систем предоставляют ограниченный выбор операций. Это связано как с особенностями валютного регулирования, так и с определенными ограничениями самих международных платежных систем. А у НСМЭП возможности гораздо шире и подобных ограничений практически нет.

— На Украине придумали то, чего не удалось Visa и MasterCard?

— Попробуйте купить по корпоративной карте Visa, скажем, трактор. Это практически невозможно. Даже для корпоративных клиентов возможности ограничены бытовыми покупками, связанными с командировочными и представительскими расходами. А по карте НСМЭП можно безбоязненно отпускать любой товар на любую сумму. Так что я противопоставляю условия и услуги, но не сами системы.

— Ну, проблема покупки трактора перед большинством жителей страны встает нечасто...

— Да. Но давайте посчитаем. Карты для физических лиц — массовые. Однако практически все деньги, что на них появляются — это зарплата. А она составляет 20-22% ВВП. Мы же, внедряя массовые безналичные платежи, можем обслужить большую долю ВВП.

— И вы всерьез полагаете, что Украина отойдет от существующего распределения рынка и выберет НСМЭП?

— Я думаю, банки пересмотрят отношение и выберут дешевые, доходчивые и доходные инструменты.

— Но НСМЭП существует не первый год — что им мешало сделать аналогичный выбор раньше? Ведь на Visa и MasterCard все равно приходится львиная доля рынка?

— Это, опять же — как считать. На Украине всего 22 млн карт. Из них порядка 2 млн приходится на одноэмитентные системы. И более 1 млн. — карт НСМЭП. Остальное — Visa и MasterCard. Казалось бы, они доминируют. Однако средний оборот, например, по карте НСМЭП за 2004 год составил более 8 тыс. грн на карту. А у Visa и MasterCard — порядка 4 тыс. грн. Вот уже — вдвое меньше. А теперь поделите остаток еще на две системы — ведь их же две? И получится уже не столь разительное отличие. При этом они развиваются на Украине почти 10 лет, а НСМЭП работает в режиме промышленной эксплуатации только 1 год.