НСЖ: защитить и заработать

У комбинированных страховых продуктов в России непростая судьба, однако именно накопительное страхование жизни (НСЖ) сейчас является одним из драйверов рынка. Разбираемся, как изменился продукт в последнее время и в чем причина возросшего интереса населения.

Накопительное страхование жизни – страховой продукт, который одновременно позволяет застраховать жизнь и здоровье и формировать сбережения, обеспечивая при этом защиту вложенных средств. В связи с этим, такие программы можно рассматривать в том числе и с точки зрения диверсификации своего инвестиционного портфеля. Среди очевидных преимуществ – пониженная ставка НДФЛ по окончании договора при условии соблюдения ст. 213 НК РФ. При этом взносы по договору не делятся при разводе и не подлежат аресту¹.

НСЖ позволяет копить на различные цели: оплату образования, приобретение квартиры или стартовый капитал к совершеннолетию ребенка. Вносить средства можно единовременно или с установленной договором периодичностью: ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Жизнь и здоровье при этом застрахованы на весь срок действия полиса. При наступлении неблагоприятных событий, предусмотренных договором страхования, страховщик произведет страховую выплату по договору или продолжит делать за человека регулярные взносы.

Восходящий тренд

Клиенты проявили интерес к этому продукту не сразу. Неоднозначное отношение к НСЖ изначально было вызвано тем, что продукт считался сложным, его часто предлагали нецелевому сегменту, некоторые клиенты путали его с другим продуктом – инвестиционным страхованием жизни (ИСЖ), а для некоторых в целом оказалось сложным делать взносы по утвержденному графику.

Тренд на рост интереса к НСЖ начал формироваться в конце 2021 года, а в 2022 году значительно укрепился. Снижение доступности широкого ряда активов для инвестирования в прошлом году привело к росту интереса к продуктам НСЖ и, как следствие, к росту премии по НСЖ в 2022 году сразу на 59,7% – до 249 млрд рублей. Это следует из данных Всероссийского союза страховщиков (ВСС). Выплаты по страхованию жизни в целом составили 351,5 млрд рублей, увеличившись на 23,7%.

В текущем году интерес к продукту не ослабевает. Так, согласно данным ВСС, за девять месяцев 2023 г. три компании – лидера рынка страхования жизни собрали 367,3 млрд руб. премий. Сборы СберСтрахования жизни, АльфаСтрахования и Согаза сопоставимы с результатом всего сегмента за тот же период прошлого года (379,2 млрд руб.). При этом за счет первых двух страховщиков доля первой тройки игроков в сборах достигла 63,5% – премии всего рынка составили 562,8 млрд руб. Год назад доля концентрации составляла 55,1%. По итогам девяти месяцев 2023 года прирост премий в линии НСЖ составил 30% к уровню прошлого года, ожидается, что тенденция сохранится до конца года.

Инструмент для ответственных

– Принцип работы НСЖ таков: по сути, это определенные накопления, которые требуют постоянного и дисциплинированного пополнения на протяжении обозначенного времени. На весь период действия договора жизнь и здоровье человека будут застрахованы. Страховая выплата выплачивается в двух случаях: если закончился срок действия полиса или если наступил страховой случай, – рассказывает первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал. – В первом случае компания вернет все внесенные финансовые средства и добавит сюда гарантированный доход. В ряде случаев он может оказаться нулевым – обычно все детали означены в полисе. Во втором случае компания выплачивает страховую выплату выгодоприобретателю или продолжает делать страховые взносы за него. Эта схема интересна для инвестиций, если выполняются все требования: срок отчислений довольно длинный (5-30 лет), а пополнения регулярны, – отмечает господин Сигал.

– В последние годы мы наблюдаем тенденцию, при которой россияне сохраняют склонность к сберегательной модели поведения. Растет число тех, кто формирует сбережения. В том числе и при помощи программ НСЖ, которые дают возможность страховой защиты на случай непредвиденных жизненных обстоятельств, а также накоплений, – считает управляющий директор дивизиона «Инвестиции и накопления» Сбербанка Ольга Монахова. – С повышением ключевой ставки Банка России наши программы НСЖ стали еще выгоднее: сейчас у клиентов есть возможность зафиксировать хорошую доходность на длительный срок. Трансформируя продукты под потребности людей, Сбербанк страхование жизни первым на рынке летом этого года повысил размер выкупных сумм: теперь при расторжении договора страхования со стороны клиента ему возвращаются внесенные в НСЖ средства полностью либо значительная их часть, в зависимости от типа и срока договора.

Пересборка НСЖ

Сборы СберСтрахования жизни по итогам девяти месяцев 2023 года выросли на 68,2% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составили 194,5 млрд рублей. Во многом рост сборов связан с потребностью россиян в инструментах накопительного страхования жизни. Лидерство СберСтрахования жизни в этом сегменте во многом обусловлено тем, что компания много внимания уделила доработке продукта, чтобы предоставить инновационный, прозрачный инструмент в финансовом портфеле клиента. Так, например, были увеличены выкупные суммы. Это позволило сделать продукт более ликвидным. Ранее при оплате страховой премии в рассрочку в случае расторжения договора НСЖ в первый год после оформления выкупные суммы были равны 0%, т.е. клиент ничего не получал. Сейчас же сумма, которую заберет клиент, составляет до 96% от взноса².

Серьезная работа была проведена и по снижению мисселинга. В частности, если условия при продаже НСЖ не соответствуют реальным, то у клиента есть возможность вернуть до 100% внесенных средств. Одно из решений, которое было принято для снижения мисселинга, – ограничение на внесение изменений в договор НСЖ «Формула жизни» в течение первых трех лет страхования. Это позволит клиентам более осознанно подходить к выбору параметров договора – размера взноса и срока.

По данным компании, сейчас наиболее часто предпочтение программам с ежемесячным взносом отдают женщины – шесть из десяти таких полисов приобретают женщины в возрасте от 40 до 60 лет. При этом в массовом сегменте размер ежемесячного взноса, как правило, составляет около 3-4 тыс. руб., и чем старше клиент, тем выше страховой взнос.

Еще одна амбициозная задача СберСтрахования жизни – повышение финансовой грамотности населения и омоложение клиентской базы. В будущем программы НСЖ должны стать интересны для молодежи, чтобы они начинали копить как можно раньше – в идеале уже с 18-20 лет. Сейчас россияне чаще задумываются о будущем намного позже, в 40-50 лет, что существенно сокращает возможности для формирования достаточного объема накоплений. Для того, чтобы сделать продукты накопительного страхования жизни понятными и привлекательными, необходимо учитывать интересы молодого поколения. На практике это означает введение гибких тарифов, ситуативного страхования, сокращение сроков урегулирования убытков, упрощение продуктов страхования жизни. Покупка программ страхования жизни должна стать такой же простой, как, например, заказ такси или продуктов на дом.

Вслед за циклом повышения ключевой ставки со стороны ЦБ РФ меняются и нормы гарантированной доходности программ НСЖ. Так, по некоторым программам НСЖ с единовременным взносом гарантированный доход составляет от 10,29% до 21,67% годовых³ – чем дольше срок действия программы, тем выгоднее будут условия. В целом гарантированная доходность зависит от размера единовременного взноса, срока действия договора и набора рисков, входящих в состав программы. Отмечено, что растет доля единовременных сборов, потому что клиенты хотят зафиксировать текущую доходность на длительный срок: в среднем клиенты СберСтрахования жизни заключили договор НСЖ на 13 лет.

ПАО «Сбербанк»

Реклама