«Многие клиенты более взвешено подходят к структурированию портфеля»

Деньгами клиентов «Сбера» в следующем году займется искусственный интеллект. Банк начнет широко внедрять у себя персонального финансового менеджера на основе нейросети GigaChat, заявил первый запмред правления организации Кирилл Царев. По его словам, такая услуга позволит пользователям понять, как они могут повысить свое финансовое благополучие, а в перспективе нейросеть будет помогать решать и другие задачи, в том числе связанные с карьерой или заботой о здоровье. 6 декабря Сбербанк провел «День инвестора», где представил Стратегию развития на ближайшие три года. Что еще она предполагает? И чем будет отличаться от предыдущей? Об этом ведущий “Ъ FM” Марат Кашин поговорил с первым зампредседателя правления Сбербанка, руководителем блока «Розничный бизнес» Кириллом Царевым.

Выйти из полноэкранного режима

Развернуть на весь экран

— Вы возглавляете розничное направление, которое касается практически каждого жителя страны. Чего ждать миллионам людей, как будет меняться банк для ваших клиентов в трехлетней перспективе?

— Вы правы. Сегодня у нас уже более 108 млн клиентов, и за последние три года мы выросли на 10 млн. И порядка 70% граждан являются нашими клиентами, а если учитывать возрастную категорию старше 16 лет, то более 85%. Поэтому для нас очень важно, чтобы количество продуктов и сервисов, которыми пользуются наши клиенты, росло. Сейчас мы акцентируем внимание именно на том, как сделать так, чтобы «Сбер» был удобен для каждого клиента. Мы стараемся адаптировать наши продукты под конкретные потребности тех или иных клиентских сегментов.

Например, в кредитовании мы создаем дополнительные продукты — кредит до зарплаты, который мы запустили где-то два года назад. Он не очень большой по объему с точки зрения суммы. Мы даем половину заработной платы сроком всего на месяц. Но этим продуктом пользуются уже более 1,7 млн граждан, и многие из них на постоянной основе. То есть мы создали сервис, который конкретной категории помогает решать ее повседневные задачи.

Другой продукт, который, как мы надеемся, будет дальше развиваться, — это образовательный кредит. Сегодня уже более 160 тыс. человек за счет него улучшают свои будущие возможности, получая образование. Причем этот продукт был сделан с большой господдержкой. На мой взгляд, это хорошая возможность для всех молодых людей спланировать свою карьеру.

В дальнейшем мы будем смотреть, как создавать и интегрировать дополнительные сервисы, с одной стороны, а, с другой стороны, делать их максимально комфортными и удобными и по хорошей для клиента цене. Не секрет, у любого продукта есть себестоимость, а также стоимость привлечения клиента, так называемый Customer Acquisition Cost. И с точки зрения расширения нашей продуктовой линейки, так как клиент уже находится внутри Сбербанка, этих расходов нет. Таким образом, мы можем эту часть потенциального расхода отдать самому клиенту, а значит, сделать продукт дешевле, более доступным, чтобы миллионы наших клиентов получили какие-то дополнительные сервисы.

Другой важный элемент — это вопрос внедрения новых технологий, в том числе искусственного интеллекта, так называемого AI-ассистента, в наши сервисы. С его помощью мы можем реализовать услуги, которые раньше предоставлялись индивидуально, например, персональное финансовое консультирование. Персональный финансовый менеджер, как правило, работал с состоятельными клиентами, у которых относительно большие объемы и остатки на счетах. Для них отдельно подбирали инвестиционные стратегии, смотрели, как должен выглядеть портфель и так далее. С помощью новых технологий можно будет все эти вещи автоматизировать, и тогда этот сервис станет доступен гораздо большему количеству клиентов.

Так, уже в конце этого года мы будем запускать на Android первую версию PFM для розничных клиентов, а в следующем году планируем массовый тираж этого продукта. С его помощью клиент сможет узнать, оптимальный ли у него портфель, что с его ежемесячными расходами, можно ли их оптимизировать, сделать более предсказуемым будущие траты или инвестиции, необходимо ли что-то застраховать и так далее. По сути, это ваш персональный консультант, но вместо человека, который стоит денег, мы используем технологию, которая гораздо дешевле, а значит, сервис становится более доступным для клиентов. И мы планируем увеличивать количество таких продуктов в разных сферах и индустриях.

— В этом году часто менялись рыночные условия. В несколько раз увеличивалась ключевая ставка Центробанка, и скоро предсказывают ее новое повышение. Наблюдаете ли вы рост интереса к депозитам сейчас? И как все эти события влияют на розничное кредитование в «Сбере» в целом?

— В этом году мы заметили существенный приток в сегменте депозитов. Это обусловлено в том числе высоким уровнем ставок. С одной стороны, в целом мы видим определенный рост благосостояния у наших клиентов. С другой стороны, депозит более предсказуем, более понятен на рынке ценных бумаг.

В прошлом году была высокая волатильность, поэтому многие клиенты подходят более взвешено к вопросу структурирования своего портфеля. Какая-то часть средств у них находится на брокерском счете, какая-то — на депозитах, какая-то переходит в доверительное управление. Поэтому в общем и целом рынок депозитов стабильно развивается, несмотря на некоторые, скажем так, календарные колебания. И мы очень позитивно смотрим на этот сегмент и на нашу долю в нем.

Если мы говорим про кредитование, то, конечно, в текущем году был бурный рост как ипотеки, так и потребительских кредитов. Сейчас мы ожидаем замедления темпов по двум причинам. Первая — это рост процентных ставок. Стоимость кредита растет, а значит, его доступность и привлекательность для клиентов снижается. Вторая — это введение дополнительных ограничений со стороны регулятора с точки зрения так называемой предельной долговой нагрузки по потребительским кредитам, а также возможное увеличение количества макропотенциальных резервов.

На наш взгляд, это замедление продлится от полугода до года. Затем, если снизится ключевая ставка или изменятся требования регулятора по долговой нагрузке, возможно, мы увидим дополнительный рост. Также хочется отметить, что никакого ипотечного пузыря на сегодня нет. Доля проникновения ипотеки в России меньше, чем в Европе. У нас первоначальные взносы по ипотеке в среднем составляют более 25%.

Дюрация портфеля занимает чуть больше пяти лет. То есть мы понимаем, что это абсолютно стабильный портфель, который все это время показывал традиционно очень низкую просрочку. И по потребительским кредитам тоже аппетит к риску совершенно нормальный. И мы не видим каких-то существенных просрочек или ухудшения качества наших заемщиков. Поэтому, на наш взгляд, ситуация довольно стабильная. Вероятно, следующий год будет не таким динамичным, но это больше связано с макрофакторами, чем с какими-то особенностями продукта.