Страховка потянулась за жильем
Возмещение по эскроу-счетам могут увеличить из-за удорожания недвижимости
Финансовые власти обсуждают идею поднять сумму застрахованной части эскроу-счетов граждан выше нынешних 10 млн руб. в связи с ростом стоимости недвижимости. Участники рынка положительно отнеслись к этой инициативе с учетом того, что случаев банкротства банков—держателей таких счетов до сих пор не наблюдалось, а на эскроу с остатками выше 10 млн руб. сейчас приходится около 30% счетов. Однако эксперты рынка недвижимости опасаются, что это приведет к повышению ставок по кредиту под эскроу для всех, а защитит фактически только клиентов Москвы и Санкт-Петербурга.
Фото: Евгений Разумный, Коммерсантъ
Фото: Евгений Разумный, Коммерсантъ
Директор департамента банковского регулирования и аналитики ЦБ Александр Данилов сообщил, что регулятор и Агентство по страхованию вкладов работают над вопросом увеличения максимальной суммы страхового возмещения по эскроу-счетам. Как пояснил Александр Данилов, ограничение в 10 млн руб. стало недостаточным из-за выросшей стоимости жилья.
«Цены на "первичке" где-то на 40% выше, чем на "вторичке". Частично это оправданно, потому что качество жилья повыше, оно более новое, но эта разница сильно выросла, то есть если раньше, несколько лет назад, она составляла 10–15%, то сейчас — около 40%, завышение получается где-то 20–25%»,— отметил господин Данилов. Он добавил, что, пока действуют льготные программы ипотеки, снижения цен на жилье ждать не стоит.
Счета эскроу, на которых лежит больше 10 млн руб., в последнее время составляют уже заметную часть общего объема. Так, по данным ДОМ.РФ, более 30% квартир, продающихся с помощью ипотеки, стоят дороже 10 млн руб. «Увеличение максимальной суммы страхового возмещения позволит поддержать россиян, приобретающих более дорогие объекты»,— считают в ВТБ.
Александр Данилов, глава департамента банковского регулирования и аналитики ЦБ, 29 ноября:
Мы понимаем, что 10 млн руб., наверное, уже маловато... планка была установлена несколько лет назад, и надо бы поднять.
Представители рынка недвижимости также положительно отнеслись к данной инициативе. По словам замгендиректора «Бест-Новостроя» по ипотечным программам Натальи Селивановой, введение увеличенной компенсации по эскроу — «положительная инициатива, поскольку с момента принятия закона о ДДУ лимиты покрытий не менялись, но цены на жилье выросли очень значительно». Так, средний бюджет лота в «старой» Москве по сравнению с сентябрем 2023 года увеличился на 3,08% (до 30,1 млн руб.), а по сравнению с октябрем 2022 года — почти на 19%, уточнила она.
«У людей есть квартиры и за 10 млн руб., и за 70 млн руб. При гипотетическом банкротстве банка такие покупатели получили бы одинаковую компенсацию. В этом есть элемент несправедливости. Конечно, идеальным было бы полное страховое покрытие затрат независимо от суммы покупки»,— отмечает госпожа Селиванова. Она подчеркивает, что со времени принятия закона об эскроу-счетах не было банкротств среди их держателей, то есть «такие выплаты пока гипотетический вариант развития событий».
В то же время директор по инвестициям Legenda Александра Болилая обращает внимание, что повышение лимита страхового покрытия в основном затронет застройщиков, которые работают в Москве и Санкт-Петербурге, так как именно здесь средний чек выше 10 млн руб.: «Но дополнительные затраты на страхование приведут к увеличению ставок по кредиту с использованием эскроу-счетов в целом, так как они включают плату за страхование».
Впрочем, финансисты считают, что предложенная мера не будет иметь серьезного влияния на рынок ипотечного кредитования.
Старший директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова уверена, что основными факторами останутся уровень процентных ставок, наличие льготных программ, величина первоначального взноса и динамика цен на жилье.
Управляющий директор рейтингового агентства «Эксперт РА» Юрий Беликов добавляет, что страховые случаи среди банков, допущенных к открытию счетов эскроу, «крайне маловероятны». «В связи с этим, скорее всего, для банков не будут повышать ставки страховых отчислений, по крайней мере в привязке к данному фактору»,— полагает эксперт. Однако, уточняет он, если на лимиты страхового покрытия будет перенесена инициатива дифференциации ипотечных ставок по регионам, возникнут неопределенности, по какому именно признаку определять географию счета и насколько она достоверна.