Банкиры и автодилеры уже готовы продавать автомобиль в рассрочку любому дееспособному петербуржцу. Списки документов, необходимых для займа, сокращаются, оформить сделку можно буквально за несколько минут. Но не стоит думать, что банкиры и автодилеры занимаются благотворительностью. На самом деле чем либеральней программа кредитования, тем выгоднее она банку и автосалону и тем дороже обходится покупателю автомобиля.
Одно из последних изобретений финансистов и торговцев автомобилями — кредит с обратным выкупом. В договоре между банком, заемщиком и дилером указывается сумма, по которой салон обязуется выкупить автомобиль по окончании срока кредита (чем меньше срок, тем больше сумма выкупа) и предоставить покупателю в кредит новый автомобиль с зачетом стоимости выкупа старого. Изюминка этого способа кредитования в том, что проценты по кредиту начисляются ежемесячно на всю сумму долга, а не на его остаток. В итоге заемщик заплатит за кредит примерно на 13% больше, чем если бы проценты начислялись на остаток.
Заманчиво на первый взгляд и предложение с "льготными" процентными ставками. Обычно, чтобы распродать залежавшиеся на складе автомобили или просто продвинуть на рынке новую марку, дилер предлагает банкиру компенсировать часть процентной ставки по кредиту. В этом случае у заемщика появляется шанс приобрести в долг автомобиль и заплатить за кредит не 9% годовых в валюте, а, например, 7% или даже 5%. Но, как правило, в таких случаях банк просит достаточно крупный первоначальный взнос — около 50% от стоимости автомобиля — и выдает кредит на короткий срок, обычно не превышающий двух — двух с половиной лет. Объясняется все очень просто: чем больше заемщик вносит своих средств и чем короче срок, тем меньшую часть кредита автодилеру придется компенсировать банку. Однако стоит помнить, что и часть компенсации по кредиту автодилер попытается возместить за счет покупателя. Например, ссылаясь на требования банка и страховщика (а страховка каско обязательна при автокредитовании), автосалон попросит покупателя приобрести очень дорогую сигнализацию и механические средства защиты автомобиля. В результате, сэкономив на кредите, автовладелец приобретет автомобиль по среднерыночной цене.
Если у человека нет возможности накопить на первоначальный взнос для покупки понравившейся машины, то он может рассмотреть кредит с нулевым взносом. Однако это тоже дорогое удовольствие. Во-первых, потому что процент по кредиту обычно начисляется на остаток долга, то есть чем выше первоначальный взнос, тем ниже остаток и, соответственно, меньше ежемесячный платеж по кредиту. И наоборот, чем ниже взнос, тем выше платеж. Во-вторых, банкиры считают, что, если человек в состоянии оплатить значительную часть автомобиля, значит, он более надежный заемщик, чем тот, кто не может этого сделать. То есть с точки зрения банка риск по кредиту с нулевым взносом выше, и, соответственно, процентная ставка по нему выше, как правило, на 2-3%. Для людей, не обремененных деньгами, банкиры предлагают еще одну специальную программу: первоначальный взнос 15-20% и максимально возможный на сегодня срок кредитования пять лет. В этом случае ежемесячный платеж будет минимальным. Однако увеличение срока заметно повышает конечную стоимость кредита.
Нетерпеливые покупатели могут заскочить в автосалон с паспортом, правами и купить машину в кредит всего за пару часов. Это подходящий продукт для очень деловых, занятых и очень богатых граждан. Ежемесячные платежи по таким кредитам как минимум вдвое превышают платежи по другим предложениям, поскольку помимо процентной ставки по такому экспресс-кредиту заемщик платит ежемесячно комиссию 0,4-0,5% от суммы кредита. В итоге процентная ставка по таким продуктам достигает 20% в валюте. Тогда как среднерыночная ставка по валютным кредитам — около 10%.
Есть и еще несколько нюансов автокредитования, на которые стоит обратить пристальное внимание. Если заемщик способен официально подтвердить источники и размер своих доходов, то он может рассчитывать на меньшую процентную ставку, чем тот, кто не в состоянии представить официальные документы, подтверждающие доходы. Впрочем, степень значимости этого критерия сходит на нет. В некоторых банках условия для заемщиков с официальными и теневыми доходами уже одинаковы. Готовы банки и кредитовать горожан на покупку подержанных автомобилей.
Выбирая кредитную организацию, стоит обратить внимание и на ее розничную сеть. Обычно банки позволяют оплачивать взносы по кредитам двумя способами: путем внесения наличных денежных средств в кассу банка и безналичным переводом сумм на счет банка. "Но подавляющее большинство граждан привыкли к наличным расчетам, а потому в выигрышной ситуации оказывается тот банк, который обладает обширной филиальной сетью в регионе присутствия", — говорит менеджер по связям с общественностью "Банк Сосьете Женераль Восток" (BSGV) Елена Кожадей. Конечно, если у банка нет разветвленной филиальной сети, а клиенту нужно срочно внести платеж, то он может сделать это через систему отделений Сбербанка РФ. "Но при этом следует быть готовым к уплате трех процентов комиссии за перечисление средств", — предупреждает маркетолог-аналитик Санкт-Петербургского банка реконструкции и развития Руслан Левской. По этим причинам многие банкиры планируют в 2006 году активно развивать свои розничные сети.
Конкуренция на рынке, по мнению банкиров, будет усиливаться, но это вряд ли приведет к сильному снижению процентных ставок. По словам генерального управляющего филиалом "Петербургское отделение" Международного Московского банка Александра Конышкова, процентные ставки на местном рынке автокредитования достигли минимального размера и вряд ли будут снижаться в ближайшее время. Даже если какой-то банк и уменьшит декларируемые процентные ставки, то он сразу компенсирует их снижение дополнительными комиссионными или повышенной платой за страховой полис принадлежащей ему страховой компании. Правда, иного мнения придерживается начальник отдела розничного кредитования петербургского филиала Банка Москвы Екатерина Кашина. "На рынок автокредитования будут выходить новые игроки, и конкуренция будет обостряться. Это может привести к незначительному снижению процентной ставки в следующем году на один-полтора пункта, — полагает она. — Но основная конкурентная борьба, конечно, развернется в направлении повышения качества обслуживания кредита".
В целом банкиры с оптимизмом смотрят в будущее. По их прогнозам, в следующем году рынок автокредитования увеличится на 50%, хотя при этом они отмечают рост невозврата кредитов. Некоторым уже доводилось изымать автомобиль и продавать его для погашения задолженности. Но пока доля невозврата минимальна и не превышает 3% от общей суммы выданных кредитов.
АЛЕКСАНДР НОГОВ
Стандартные условия на рынке автокредитования в Петербурге на конец 2005 года таковы. Первоначальный взнос — 15% стоимости автомобиля; срок кредитования — до трех лет, с возможностью продления до пяти лет. Процентные ставки — 9,5% годовых в долларах США, 12% в евро, 16% в рублях (ставки меняются в зависимости от срока кредита и формы подтверждения доходов). Комиссия за выдачу кредита в некоторых банках достигает 6 тыс. рублей, в некоторых — вообще не взимается. Обычно банки разрешают погашать долг досрочно без штрафов — через три или шесть месяцев после выдачи кредита. Купленный в кредит автомобиль необходимо застраховать от ущерба и угона (автокаско). Если человек попадает в дорожно-транспортное происшествие, то страховая компания покрывает его расходы на восстановление автомобиля. Если авто восстановлению не подлежит или его угнали и не нашли, то кредит погашается досрочно за счет страховщика.