Каскодеры
страхование
Одной из наиболее востребованных услуг страховых компаний является полис КАСКО, с помощью которого можно застраховать свой автомобиль от всевозможных рисков — начиная с угона и заканчивая малейшей царапиной. При этом страховщики, которым удается увеличивать продажи полисов КАСКО, не спешат возмещать деньги за происшедшие страховые случаи. Часто клиенты не получают полагающегося им возмещения вследствие незамысловатых уловок, содержащихся в договорах страхования.
Цена вопроса
Крупнейшими игроками на рынке страхования КАСКО по объемам привлеченных платежей и выплат являются СК "Инго-Украина", СК "Гарант-АВТО", СК "PZU-Украина", СК "Кредо-Классик" и СК "Оранта". По условиям страхования КАСКО клиенту предоставляется страховая защита от любых убытков, связанных с повреждением, разрушением, утратой транспортного средства в целом или его отдельных частей. "Это финансовые потери, которые вам надо срочно компенсировать,— говорит начальник департамента транспортного страхования 'Инго-Украина' Александр Николенко,— При этом по договорам КАСКО можно застраховать все виды транспортных средств — грузовые и специальные автомобили, тягачи и автобусы, легковые автомобили и прицепы к ним, тракторы, мотоциклы, а также дополнительное оборудование — магнитолы, компьютерные средства навигации и прочее".
Каждая из страховых компаний формирует для потребителя страховой услуги свою цену полиса, франшизу (часть ответственности в денежном эквиваленте, которую владелец авто берет на себя в случае страхового события) и предоставляет разного рода бонусы. "Тариф при страховании транспортных средств по полному пакету рисков зависит от типа, марки авто, года его выпуска,— рассказал 'Ъ-Авто' начальник управления методологии страховой деятельности 'Гарант-Авто' Татьяна Дубнина,— от водительского стажа, а если водителей несколько, то каждого из них; от наличия охранной сигнализации и противоугонных приборов, срока страхования, количества застрахованных авто и размера франшизы".
При этом автомобиль можно застраховать по одному риску (например, от угона), а можно — по полному пакету (по всем видам рисков). По словам андеррайтера СК "PZU-Украина" Павла Громозды, к примеру, стоимость годового полиса КАСКО владельцу ВАЗ 2107 по минимуму обойдется в 1,264 тыс. грн, максимум — в 2 тыс. грн. При этом минимальная стоимость полиса для страхования машин типа Skoda Oktavia — 3,9 тыс. грн, а максимальная — 6,1 тыс. грн. В случае покупки полиса для страхования авто марки BMW 523 его стоимость по минимальным тарифам составит 12 тыс. грн, по максимальным — 19 тыс. грн в год.
Несмотря на высокую стоимость полисов, в случае ДТП владелец транспортного средства может потерять значительно большую сумму на ремонт автомобиля после аварии. "Средний ущерб по одному ДТП для владельца авто стоимостью до 50 тысяч гривен составляет 3,9 тысячи гривен, стоимостью от 50 до 150 тысяч грн — в 6 тысяч гривен,— рассказал Ъ господин Громозда.— Если же стоимость авто превышает 150 тысяч гривен, то средняя стоимость ремонта составляет 12 тыс. гривен". По его словам, устранение царапины на Porsche стоит в среднем 3,7 тыс. грн, а ремонт поврежденной радиаторной решетки в дорогой машине может стоить около 15 тыс. грн.
По словам страховщиков, при ДТП большая часть повреждений приходится на стекла, бамперы и крылья авто. Устранение царапин и вмятин на обеих дверях машин класса Daewoo обходится в 4,6 тыс. грн, при этом 60% стоимости составляет оплата услуг ремонта.
Добровольно-принудительное КАСКО
Впрочем, несмотря на то что страхование КАСКО является добровольным, при покупке автомобиля в кредит за счет банка следует в обязательном порядке застраховать автомобиль как залоговое имущество. Владелец автомобиля также обязан его застраховать в случае дальнейшей передачи данного автотранспортного средства в лизинг (аренду). "В страховании КАСКО в первую очередь заинтересованы пассажироперевозчики, таксопарки, которые сталкиваются с большими убытками",— говорит Александр Николенко.
По словам страховщиков, на сегодня застраховано менее 10% украинских автомобилей. "В основном это владельцы дорогих и не очень старых авто, ведь если машина старая, то при определении стоимости полиса автоматически учитывается износ деталей и клиенту приходится доплачивать в виде франшизы",— рассказал Ъ начальник управления страхования автотранспорта СК "Кредо-Классик" Александр Барчишак. При этом, по словам страховщиков, чаще всего страхуются юридические лица — прежде всего представительства иностранных фирм, иностранные предприятия, совместные предприятия. Физические лица очень осторожно относятся к страхованию КАСКО, не веря в возможность добиться от компании страховой выплаты и надеясь на то, что с их авто ничего не произойдет.
Как избежать отказа страховщика
По мнению экспертов, для того чтобы предупредить себя от возможной невыплаты со стороны страховщика по условиям договора КАСКО, прежде всего надо изучить, какой именно компании стоит доверить свои деньги. В первую очередь желательно просмотреть рейтинги страховщиков (их можно найти на интернет-сайтах). "Тут нужно обязательно обратить внимание на объемы страховых премий и выплат, а также на величину активов компании",— порекомендовал андеррайтер СК "QBI-Украина" Игорь Запорожец. "И если страховые выплаты на уровне 30-40 процентов от собранных премий, то можно сказать, что это нормальная, работающая компания,— заявил Ъ Александр Николенко.— Однако, если выплаты составляют лишь 1-2 процента — будьте уверены, что компания акцентирует свое внимание на накоплении средств и сделает все, чтобы не выплатить деньги".
При этом, участники рынка рекомендуют автовладельцам при выборе страховщика обратить внимание на его историю и опыт работы. Также не лишним будет сделать запрос по нескольким страховым компаниям, получить их условия договора КАСКО и выбрать для себя наиболее приемлемый — желательно не по стоимости полиса.
"Впрочем, чтобы избавить себя от хлопот, у клиента есть возможность обратиться к страховому брокеру, который в поиске страховой компании обязан учесть все пожелания клиента",— заявил Ъ господин Запорожец.
Для того чтобы увеличить вероятность страховой выплаты при ДТП, клиенту необходимо детально ознакомиться с подписываемым договором страхования КАСКО. "Чтобы не проколоться, нужно прочитать список исключений, по которым страховая компания не возмещает ущерб; ознакомиться с тонкостями правил и обязанностей обеих сторон,— говорит Александр Николенко.— Хотя чаше всего прокалываются именно на исключениях — например, грубо нарушают правила дорожного движения". При этом в случае ДТП автовладельцу следует как можно быстрее вызвать работников ГАИ и уведомить страховую компанию о случившемся. "Тогда страховщик сразу зафиксирует страховое событие и при необходимости организует выезд комиссаров для оформления протокола и составлении схемы происшествия",— объяснил господин Барчишак.
При этом страховщики признают, что чаще всего прячут свои уловки в правилах страхования, на которые делают ссылку в договоре. "В страховом договоре есть ссылки на правила страхования, где и существуют подводные камни,--рассказал Игорь Запорожец.— Не исключено, что причина отказа компенсировать ущерб клиента именно там".
Почему не стоит экономить на страховке
По словам участников рынка, клиент может сэкономить на страховании автомобиля, однако потеряет при этом на сумме покрытия страхового случая. "Сэкономить можно путем увеличения франшизы и при ДТП — недополучив при этом необходимой страховой суммы на ремонт автомобиля",— говорит Александр Барчишак. При этом существует более лояльный способ уменьшить стоимость страховки по КАСКО. "Можно исключить из страховки некоторые риски, например, стихийные: риск угона автомобиля и так далее",— поясняет господин Запорожец. Но при этом нет гарантии того, что страховым событием не будет именно кража автомобиля. А можно страховать свой автомобиль в одной компании на протяжении десяти лет и согласно общепринятой практике с каждым годом получать скидки на оплату страховки в том случае, если в течение года отсутствовали аварии по вашей вине. В противном случае компания может принять решение о повышении стоимости полиса.
Впрочем, для клиента существует еще возможность сэкономить — купить полис страхования "по первому страховому случаю" и значительно выиграть на стоимости страховки. Особенность такого договора в том, что после наступления первого страхового события полис прекращает свое действие. Однако при желании можно заплатить страховщику и превратить его в обычный полис страхования КАСКО. При страховании авто "по первому страховому случаю" наличие франшизы обязательно для того, чтобы незначительная царапина не стала страховым событием. "Однако в случае значительного убытка вы теряете больше, чем на обычном полисе,— заявил Ъ господин Николенко.— Если убыток составил не больше 25 процентов страховой суммы, то страховщик все возмещает и полис прекращает действие, а если нет, то недостающая премия вычитается из убытка и клиенту при продлении договора следует доплатить".
Также можно минимизировать страховые расходы, купив полис КАСКО на короткий период — минимальный срок его действия составляет 15 дней. Существует также страховой полис, действие которого распространяется только на выходные и праздничные дни в течение года. Однако в его условиях обязательна франшиза и справка о ДТП (чтобы было понятно, в какой день недели произошел страховой случай).
Впрочем, поиск компромисса между страховщиком и клиентом в вопросе оптимальной оплаты по договору страхования КАСКО необходим. "Конечно, клиенту нужно попросить скидки, но и согласиться в таком случае принять некоторые изменения в условиях договора, которые ухудшают условия страхования,— заявил Ъ господин Николенко.— Однако можно выбрать оптимальный вариант договора страхования, который бы удовлетворял выгоду обеих сторон".