С чувством дополненного долга
автокредитование
За последний год автокредитование пережило настоящий бум, став по-настоящему массовым. Для ряда предлагаемых моделей ежемесячный платеж по кредиту составляет лишь несколько сотен долларов, что делает его доступным для все большего числа граждан. Банки стремятся захватить стремительно развивающийся рынок, но заодно не упустить и текущую выгоду. В результате, в последнее время получил развитие целый ряд "маркетинговых технологий" — в том числе и маскирующих реальные процентные ставки. И, чтобы защитить свои интересы, покупателю стоит потратить лишних полчаса на работу с калькулятором.
По данным НБУ, объемы кредитования частных лиц за первые 10 месяцев 2005 года на Украине выросли на 92,8% (13,55 млрд грн). При этом на автокредитование из них, по различным оценкам, пришлось до 25%. Это связано, в первую очередь, с ростом платежеспособного спроса — несмотря на замедление темпов, рост реальных доходов граждан в этом году продолжился, равно как и активность банков на рынке автокредитования. Проведение маркетинговых акций крупнейшими банками стало практически постоянным, а возможность приобретения автомобиля за счет относительно небольших начальных вложений становится все более доступной. Основными игроками на рынке автокредитования являются банки, входящие в двадцатку крупнейших по размеру активов — Приватбанк, УкрСиббанк, Укрсоцбанк, Ощадбанк, а также банки "Аваль", "Надра", "Финансы и Кредит" и "Форум". По оценке замруководителя филиала "Расчетный центр" Приватбанка по индивидуальному бизнесу Олега Ганоцкого, нельзя не учитывать влияние на рынок автокредитования крупнейших автодилеров — компаний "УкрАвто-ЗАЗ" (доля этой компании оценивается примерно в половину рынка новых автомобилей), "Укравтохолдинг", "Еврокар" и других.
Автомобиль с нуля
Средние ставки по кредитам на приобретение автомобиля в украинских банках составляют 12,5-13,5% годовых в валюте и 17-20% — в гривнах. Большинство активно действующих на рынке банков готово на таких условиях предоставить клиентам от $35 тыс. до $50 тыс. на срок 3-5 лет. При этом у некоторых банков в зависимости от страны происхождения машины различаются сроки и объемы кредитования, а также размер первоначального взноса (см. таблицу).
Однако при выборе покупки не стоит ориентироваться только на эти параметры. Дело в том, что подавляющее большинство банков тесно сотрудничает с автодилерами и участвует в их рекламных акциях. В таких случаях часть затрат по кредиту может взять на себя продавец или производитель машины — и кредит может обойтись существенно дешевле. "Будущее автокредитования — за системными банками и связанными с ними операторами,— утверждает господин Ганоцкий.— Все, что было успешно и масштабно сделано банками на этом рынке, делалось на уровне совместных решений с системными партнерами".
Например, сейчас компания "УкрАвто-ЗАЗ" при участии УкрСиббанка и Приватбанка предлагает автомобили Opel и Chevrolet в кредит без первоначального взноса. В фирме "АВТ Бавария" можно приобрести BMW 1-й и 3-й серии также без первоначального взноса под 12% годовых, предоставляемых банком "Диамант". А компания "Автокапитал" и Укрсоцбанк предлагают Mercedes-Benz класса C и E по льготным ставкам — на кредиты сроком до года она составляет 0,01% годовых. В таких случаях иногда есть смысл пересмотреть выбор марки, чтобы получить автомобиль того же класса от другого производителя на гораздо лучших условиях.
Интерес банков к рынку автокредитования понятен: во всем мире оно считается одним из наиболее защищенных видов кредитования. Автомобиль становится залогом по кредиту и страхует интересы банка в случае неплатежеспособности заемщика. В этом отношении Украина выгодно отличается, к примеру, от России, где залог автомобиля нигде не регистрируется, и заемщик, в принципе, может продать его хоть на второй день после покупки. На Украине же, по словам Олега Ганоцкого, существует центральный каталог закладных и продать купленную в кредит машину гораздо сложнее. Так что автокредитование оказывается для банков почти столь же безопасным, как и кредитование жилья, но при этом доля граждан, способных позволить себе новую машину, гораздо больше, чем готовых заплатить за новую квартиру.
Логично, что в течение последнего года банки значительно снижали начальные требования к заемщику — например, банк "Аваль" сообщил о планируемом общем снижении ставок по автокредитам. При этом, по словам директора департамента розничного бизнеса "Аваля" Антона Романчука, это связано с не произошедшим этой осенью традиционным повышением стоимости банковских ресурсов. Соответственно, можно ожидать подобных действий и от других банков. По словам же Олега Ганоцкого, его банк массово кредитует покупателей авто "с пробегом" (впрочем, это не единственная подобная программа на рынке). Кроме того, ряд банков начал выдавать кредиты на покупку автомобиля без начального взноса и в порядке обычной практики, вне каких-либо рекламных акций. То есть для покупки практически любого автомобиля, по сути, теперь требуется лишь желание и подтвержденный постоянный доход.
По ту сторону процентов
Однако в реальности потенциального автовладельца ожидает ряд если не разочарований, то как минимум неожиданностей. И прежде всего это касается конечной стоимости автомобиля. Дело в том, что большинство банков указывают в рекламе лишь базовую ставку автокредита. Когда же заемщик определяется с выбором машины, он, в большинстве случаев, узнает о ряде дополнительных сборов. "Каждый оператор на рынке, формируя свою стратегию, зачастую заимствует опыт соседних стран,— говорит Олег Ганоцкий,— где такие методы применяются давно и успешно". "Больше всего клиентов раздражают комиссии, на которые они сначала не обратили внимания,— ведь при официально заявленной ставке в 14 процентов годовых реальная ставка может достигать 20 процентов",— отметил Антон Романчук. Эти сборы могут называться по-разному, но прежде всего делятся на единовременные и постоянные.
Как отмечают эксперты, продаваться по тем ставкам, которые изначально заявляют банки, кредит в принципе не может: привлекая валютные ресурсы минимум под 9-10%, банки не могут отдавать их в розницу под 10-11%. А конкуренты поджимают — вот и приходится искать "обходные пути".
К единовременным сборам относятся всяческие "комиссии за рассмотрение кредитной заявки", "сбор за выдачу кредита" и тому подобное. Обычно они, даже в сумме, составляют 1-5% от стоимости автомобиля — и человеку, "уже почти сидящему за рулем", кажутся мелочью, хотя речь идет о сотнях долларов.
Причем стоит отметить, что теряет заемщик при таких сборах больше, чем уплачивает сразу — ведь, по сути, он не платит сбор, а просто получает от банка кредит на меньшую сумму. Проценты же платить приходится от полной суммы. Здесь, кстати, неплохо вспомнить и такой трюк: банк кредитует клиента под первоначальный взнос, например, в 20%,— а "рекордно низкую" процентную ставку считает от полной цены автомобиля.
Также существуют постоянные сборы — за "ведение ссудного счета" и т. д. — составляющие 0,1-2%. Обычно, кстати, их считают "справедливо" — то есть не от начальной суммы кредита, а от оставшегося долга. Однако стоит отметить, что даже такая мелочь, как "0,1% в месяц", в реальности означает 1,2% годовых — а ведь при первоначальном решении о покупке автомобиля в кредит клиент обычно считает каждую десятую процента.
Наконец, иногда клиенту предлагают фиксированные ежемесячные платежи в несколько десятков долларов — за то же ведение счета или что-нибудь еще. Однако $20, выплачиваемые ежемесячно в течение пяти лет, дают уже гораздо более ощутимые $1200. В начале выплат этот "довесок" к ежемесячному платежу пренебрежимо мал по сравнению с "телом кредита". Однако, когда клиент выплачивает, например, последние $500, добавленные к ним ежемесячные $20 дают увеличение ставки на 48% годовых — что совсем не похоже на первоначально заявленные, скажем, 13%.
От части подобных ухищрений банки могут отказаться — и все равно получить свои деньги, не пугая клиента совершенно нерыночной ставкой кредита. Дело в том, что практически каждый банк, представленный на рынке автокредитования, аффилирован или имеет договоры с одной или несколькими страховыми компаниями. А полное страхование автомобиля является обязательным условием получения кредита. В пакет документов на получение кредита обычно заранее вложен бланк договора с одной из страховых компаний, представитель которой по счастливой случайности "как раз сидит за соседним столиком". В конечном счете банкиры делят прибыли со страховщиками. Впрочем, как отметил Антон Романчук, расценки страховщиков тоже нельзя поднимать безгранично, поскольку это может привести к конфликтам. При этом он отметил, что в момент получения кредита страховка, как правило, оформляется лишь на год и много на этом банк заработать все равно не может.
Выбери и подсчитай
Обилие подобных "маскировочных" механизмов раздражает клиентов, в связи с чем был придуман всех устраивающий выход: клиента честно информируют о размере ежемесячного платежа — не вдаваясь в подробности, из чего он состоит. Заемщик в этом случае не может пожаловаться на расходы, о которых его сразу не предупредили, а банки вполне могут указывать "процент подорожания" автомобиля вместо процентной ставки. В результате получается очень похожая цифра — только гораздо меньше. А значит — и легче продающаяся. Дело в том, что, если процент начисляется на остаток кредита, то к концу платежей эти суммы становятся совсем мизерными. Например, когда клиенту останется заплатить последние $300, из расчета 18% годовых за месяц на эту сумму набежит лишь $4,5 процентных начислений. В то же время, "удорожание на 10% в год" выглядит для заемщика гораздо симпатичнее, чем "18% годовых" — хотя на самом деле заплатить в первом случае придется больше. "Мы даем клиенту выбор: либо работать по программе с дополнительными сборами, либо — без, как ему удобнее считать и платить,— говорит Антон Романчук.— В конечном итоге для нас эти условия получаются одинаковыми по доходности". "Продукт прежде всего должен быть понятным и удобным — и тогда цена перестает быть единственным критерием выбора",— утверждает Олег Ганоцкий.
Главное в подобной схеме — то, что с ее помощью клиент может более или менее адекватно сравнить условия кредитования, предлагаемые в разных банках. И вполне логично будет попросить банк до заключения договора предоставить такую схему планируемых платежей. Понятно, что полного совпадения сравниваемых параметров ждать не стоит — у каждого банка есть свои отличия и специальные бонусы. Однако в общем понять, в какую сумму в конечном итоге обойдется автомобиль, будет существенно проще.