Кредитование банками малого бизнеса остается в зачаточном состоянии, хотя опрошенные Ъ финансисты и уверяют, что позитивные изменения в этой сфере налицо. Предприниматели утверждают, что их по-прежнему игнорируют и заставляют пользоваться кредитами банков на общих основаниях с простыми, не предприимчивыми гражданами. Сходятся и те и другие лишь в одном — без государственной поддержки развитие рискованного кредитования малого бизнеса невозможно.
Сберегательный лидер
Как сообщили Ъ в пресс-службе Северо-Западного банка Сбербанка РФ, кредиты малому бизнесу банк в основном предоставляет пока на срок до одного года. Однако уже в ближайшее время планируется увеличить долю кредитов, выдаваемых на более длительные сроки. При этом средняя сумма кредита субъекту малого предпринимательства на начало сентября равнялась сумме в 4 млн рублей. При этом, по уверению банкиров, в Сбербанке существует возможность предоставлять частично необеспеченные кредиты малым предприятиям, положение которых можно оценить как устойчивое и динамично развивающееся, а репутацию — как хорошую. Однако решение принимается индивидуально по каждой заявке, и стоимость таких кредитов, учитывая их большую рискованность, несколько выше. Этим летом банк заключил соглашение с городским комитетом экономического развития, промышленной политики и торговли о совместной реализации программы государственной поддержки кредитования коммерческими банками субъектов малого предпринимательства. В ее рамках предусматривается предоставление банком кредитов малому бизнесу, необеспеченная часть которых может составлять до 30% совокупных обязательств по кредиту. При этом плата за неполное имущественное обеспечение по такому кредиту компенсируется из бюджета Санкт-Петербурга. По состоянию на начало сентября остаток задолженности по кредитам, предоставленным малому бизнесу, превысил 9,1 млрд рублей. А к концу 2006 года Северо-Западный Сбербанк планирует удвоить объем предоставленных кредитов, в том числе за счет реализации собственной программы поддержки малого бизнеса, совместных мероприятий с государственными и муниципальными органами власти, а также организациями, осуществляющими поддержку предпринимателей.
В условиях повышенного риска
Размер кредитов малому бизнесу у коммерческих банков колеблется сейчас от $10 до $100 тыс. Однако общий объем кредитов, выданных малым предприятиям, по-прежнему невелик и не покрывает даже сотой доли потребности малого бизнеса в кредитных ресурсах. Залогом по кредиту, как правило, служит личное имущество предпринимателя. "Кредит малому предпринимателю в банке не выдается без залога. И это абсолютно оправданно, так как на данный момент ужесточены нормы Банка России по резервированию данной квалификации ссуд. Именно поэтому в последнее время окончательно прекратилась практика выдачи кредитов без обеспечения, а также ссуд под обороты по счету и товары в обороте, — объясняет Лилия Иушина из банка "Александровский". — В прошлом году много говорилось о программе государственной поддержки кредитования. Я предполагала, что программа будет предусматривать госгарантии по возврату таких ссуд, но на деле мы увидели программы кредитования по сугубо рыночной ставке от 14 процентов годовых с максимальным сроком до одного года. И при этом еще необходимо соблюдать установленные стандарты по оценке заемщика, которые не отличаются от существующих в банках". То есть, по словам госпожи Иушиной, такие госпрограммы не могут помочь частным предпринимателям в главном — в раскрутке с нуля их бизнес-идеи. "Если у вас есть такая идея, то есть несколько вариантов ее воплощения, — полагает госпожа Иушина. — Либо найти покупателя идеи, способного профинансировать ее. Либо рискнуть собственным имуществом для ее воплощения, либо, в случае нехватки средств, например для приобретения оборудования или мебели, обратиться в лизинговую компанию и взять требуемое в лизинг. В общем, если есть желание, то найти выход можно".
Залог плюс ставка
Впрочем, даже если у малого предпринимателя есть залог, он сталкивается с высокими ставками по кредитам. Финансисты объясняют их высокий уровень тем, что малый бизнес крайне непрозрачен и оценить благонадежность того или иного заемщика очень трудно. У предпринимателей часто отсутствует достоверная отчетная документация, с которой привыкли работать кредитные эксперты. Вместе с тем финансовое состояние заемщика стоит для банков на первом месте хотя бы потому, что анализировать его требует Центробанк. "Процентные ставки по кредитам малому бизнесу устанавливаются индивидуально и зависят от ряда факторов: вида кредитного продукта, суммы и срока кредитования, а также от финансового состояния клиента и предлагаемого в залог обеспечения", — объясняет начальник управления кредитования ОАО "Балтинвестбанк" Александр Салаев. Сроки кредита обычно варьируются от 3 до 24 месяцев. Что касается ставок, то практически для всех банков, работающих на местном рынке, негласным ориентиром служат ставки КМБ-банка, специализирующегося на работе с малым бизнесом. На сегодняшний день уровень ставок в рублях по двухлетним кредитам составляет около 23─25% годовых в рублях и 15─16% годовых в валюте. Однако, для того чтобы получить деньги даже под такой высокий процент, нужно предъявить всю финансовую отчетность и копии договоров, касающихся ведения дела, а также перейти на обслуживание в тот банк, который намерен выдать кредит. Впрочем, как сообщили Ъ в местном филиале ВТБ, некоторые банки все же идут на риск и выдают кредит без залога. Но это касается лишь ссуд до $30 тыс., который///// с недавних пор начал пересекаться с рынком автокредитования и потребительского кредитования. "В нашем банке большая часть кредитов — свыше $30 тыс., средняя же сумма колеблется в пределах от $100 тыс. до $200 тыс., — заявили Ъ в ВТБ. — Залогом по кредиту может быть любое ликвидное имущество, принадлежащее юридическим или физическим лицам. За год действия программы, к середине лета, в Петербурге было предоставлено более 100 кредитов на сумму около $8 млн". Кредитный портфель в сотню-другую кредитов малому бизнесу характерен для большинства игроков на рынке этого кредитования. Впрочем, банкиры настроены оптимистично. "Благодаря стабилизации рубля сроки кредитования стали увеличиваться, а процентные ставки снижаться. Все больше предприятий малого бизнеса имеют возможность взять кредит в банке, — считает Сергей Пиляк, начальник управления кредитных операций петербургского филиала НОМОС-банка. — И если в стране будут созданы благоприятные условия, под которыми я подразумеваю понятную любому предпринимателю и не меняющуюся каждый месяц систему налогообложения, гарантии государства по защите собственности, отсутствие тотального контроля за каждым шагом предпринимателя и стабильность национальной валюты, то и малый бизнес будет развиваться и без специальных программ кредитования".
ИВАН МАКАРОВ
"Малые предприниматели вынуждены использовать скрытое кредитование"
Александр Мишин, член совета петербургского отделения общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства "Опора России":
— Единственным положительным моментом в области кредитования малого бизнеса в Санкт-Петербурге является то, что банки уже не отмахиваются от него как от надоедливой мухи. Появилось хоть какое-то понимание того, что с малым бизнесом нужно работать. Но такая работа до сих пор понимается банками как великое одолжение, оказываемое малому бизнесу. Соответственно, предоставление кредита малому бизнесу направлено не на его развитие, а на получение сверхприбыли самим банком. Ставки по кредитам коммерческих банков превышают 20 процентов годовых в рублях. А широко разрекламированная кампания по финансовой поддержке со стороны правительства Петербурга до сегодняшнего дня не работает. Из выделенных на эти цели в бюджете на 2005 год 25 млн рублей пока не освоено ни рубля. Договор на 2005 год со Сбербанком, по которому правительство города гарантирует 30 процентов страховой суммы при получении кредита субъектами малого предпринимательства, был заключен только в сентябре. Возможно, ставка по такому кредиту и будет составлять 14 процентов годовых, но, кто сможет воспользоваться этим, непонятно, поскольку все равно необходим 100-процентный залог, кредитная история.
Даже если залог ниже — порядка 50─70 процентов, как это практикуется во Внешторгбанке, — в залог принимается только ликвидная недвижимость, то есть находящиеся в собственности нежилые помещения. Жилые помещения, оборотные средства в залог не принимаются. Кредит можно получить под развитие производства уже существующей в течение ряда лет фирме, вновь открываемым предприятиям получить кредит невозможно. Также невозможно получить кредит под строительство нового производства, для выкупа земельного участка, объекта недвижимости. Со слов чиновников и банкиров, в том, что кредитование малого бизнеса не работает, оказывается "виноват сам малый бизнес", поскольку находится "в тени". Но ведь для того, чтобы малый бизнес вышел "из тени", практически ничего не делается. Вот и получается, что для пополнения оборотных средств предприниматели вынуждены использовать "скрытое кредитование". Берут кредит на потребительские цели — покупку мебели и так далее, а полученные деньги используют на развитие бизнеса. Ставки по таким кредитам высоки — от 22 процентов и выше, причем погашать кредит нужно практически с первого месяца.
Для того чтобы решить все эти вопросы, нужна реальная забота органов власти о развитии малого бизнеса. Нужна долгосрочная программа поддержки "самозанятого" населения на 10─20 лет, пока же долгосрочные программы ограничены сроком максимум в 3 года. За этот период никакие реальные меры финансовой поддержки разработать и внедрить в жизнь невозможно. Органам власти Санкт-Петербурга совместно с общественными организациями города необходимо разработать совместно со Сбербанком или каким-либо другим банком программу льготного кредитования малого бизнеса, где правительство города совместно с общественными организациями выступит гарантом возвращения кредита, а риски будут разделены между органами госвласти, общественными организациями и предпринимателями, причем сам предприниматель сможет обеспечивать не более 30 процентов залога. Такие схемы получения кредитов малым бизнесом существуют и работают в других регионах страны. Например, в Воронежской области, где заключено соглашение между органами власти, воронежским отделением нашей организации "Опора России" и Центрально-Черноземным отделением Сбербанка РФ.
Кроме того, необходимо создание венчурных фондов, выступающих соучредителями вновь создаваемых предприятий и участвующих в финансировании их деятельности на первоначальном этапе. Но для этого необходимо серьезное финансирование такого фонда из средств бюджета. Эта идея также озвучена исполнительной властью города, но пока не вышла за рамки благих намерений, всерьез этот вопрос пока не рассматривается. И, к сожалению, при тех объемах финансирования, которые планируются на развитие малого бизнеса в Петербурге, это остается вопросом очень отдаленного будущего.