В ближайшее время в банках, работающих на местном рынке, могут появиться новые виды срочных депозитов — безотзывные вклады, забрать с которых деньги досрочно, до конца оговоренного заранее периода, будет практически невозможно. Банкиры обещают предлагать по таким вкладам на один-два процента больше, чем по обычным вкладам. Впрочем, на особую популярность "новинки" среди населения они пока не рассчитывают: такие вклады могут заинтересовать лишь весьма состоятельных людей.
Недавно правительство РФ одобрило поправки в статью 837 Гражданского кодекса, позволяющие банкам в дополнение к обычным вкладам вводить депозиты без права отзыва вкладчиком своих денег раньше оговоренного срока. Теперь для вступления поправок в силу их еще должны утвердить Госдума и президент. О необходимость введения безотзывных депозитов банкиры начали говорить еще с середины 1990-х годов, однако долгое время им никак не удавалось пролоббировать ее на законодательном уровне. А потому, какие бы нормы ни были прописаны в договоре, фактически все вклады в стране являлись — до востребования.//// Переломным моментом в борьбе банкиров за появление нового вида вкладов стал прошлогодний кризис доверия, который показал, к чему может привести паника среди вкладчиков, вызванная исключительно субъективными факторами. Впрочем, делать все вклады безотзывными, как предлагали прошлым летом некоторые финансисты, власти не собираются. Как подчеркнул первый заместитель председателя ЦБ РФ Андрей Козлов, безотзывные вклады планируется вводить как дополнение к существующим, а не вместо них, поэтому положение граждан ухудшиться не должно. "Вместе с тем, наличие у держателей безотзывных депозитов обязательств не снимать свои деньги досрочно, позволит предотвратить кризисные ситуации, подобные той, которая наблюдалась летом 2004 года", — признал господин Козлов. Новый сантиметр в линейке Опрошенные Ъ петербургские банкиры говорят, что, в случае если такие вклады будут разрешены, их банки обязательно предложат "новинку" своим клиентам. Расширив тем самым нынешнюю "продуктовую линейку" вкладов. Лишь начальник управления розничных банковских продуктов ОАО "МДМ-банк Санкт-Петербург" ("МДМ СПб") Алексей Тютерев заявил, что банк будет вводить такие вклады только на основании специальных маркетинговых исследований. А вот относительно сроков появления нового продукта мнения специалистов разошлись. Так, заместитель главы дирекции розничного бизнеса и пластиковых карт ОАО "Промышленно-строительный банк" Ольга Зинкевич полагает, что необходимые поправки в законодательные акты будут внесены до конца года. А директор петербургского филиала Банка Москвы Павел Лавров считает, что с поправками вряд ли будут тянуть столько времени, поскольку введение безотзывных вкладов — давно назревшая необходимость. "Развитие потребительского кредитования, особенно тех его видов, которые требуют наличия 'длинных' ресурсов, невозможно без использования банками 'длинных' денег населения, а появиться они могут только с введением безотзывных вкладов, — поясняет господин Лавров, — поэтому, если Госдума оперативно внесет необходимые коррективы в статью 837 ГК РФ, все крупные банки страны начнут предлагать такую услугу населению уже в начале следующего года". Заместитель председателя правления Инкасбанка (входит в Восточно-европейскую финансовую корпорацию — ВЕФК. — Ъ) Наталья Ягунова напоминает, что дискуссия по безотзывным вкладам ведется не один год, поэтому большой уверенности в том, что до конца года их введут, у нее нет. Скорее всего, это произойдет в 2006 году. Директор управления по разработке услуг для клиентов банка "Александровский" Лилия Иушина признала, что скорость внесения необходимых изменений в ГК РФ напрямую зависит от того, насколько сильно данный вопрос будет лоббироваться банковским сообществом: "Дальше разговоров пока дело не шло, но оптимизм внушает то, что на эту тему заговорили представители Банка России".
И срок больше, и ставка выше
Если безотзывные вклады все же введут, то ставки по ним будут выше, чем по обычным депозитам, поскольку вкладчик не сможет забрать деньги из банка раньше срока. Либо сможет, но с огромными затратами в виде штрафных санкций. В итоге на руки он может получить сумму меньше первоначально вложенной. По мнению заместителя начальника управления розничного бизнеса Балтинвестбанка Натальи Поздеевой, разница в ставках составит 0,5─2% годовых, в зависимости от срочности вклада, поскольку при большей разнице банкам будет неинтересно привлекать деньги. Ольга Зинкевич из ПСБ оценивает этот диапазон в 1─1,5% и считает, что для "длинных" депозитов ставка должна быть выше, поскольку вероятность досрочного расторжения договора по "коротким" вкладам крайне мала. "Первоначально разница в процентных ставках будет доходить до 2─2,5 процента, — прогнозирует директор департамента розничного бизнеса петербургского филиала Промсвязьбанка Михаил Иоффе. — Но затем, в результате конкурентной борьбы между банками, она сократиться до 1─1,5 процента". Аналогичную разницу между безотзывными и обычными вкладами называет и госпожа Ягунова из Инкасбанка. Правда, учитывая наличие системы страхования вкладов, разница в процентных ставках будет зависеть не только от срока вклада, но и от его суммы — для сумм свыше 100 тыс. рублей (максимальное страховое покрытие по одному вкладу. — Ъ) она будет больше. Однако, по ее мнению, разница вовсе не будет означать, что граждане смогут рассчитывать на более высокие ставки по сравнению с нынешними. "С учетом того, что проценты по депозитам постепенно уменьшаются, — отмечает госпожа Ягунова, — момент введения безотзывных вкладов может быть использован банками для снижения ставок по обычным вкладам, а действующие сейчас ставки сохранятся для безотзывных". Начальник отдела розничного бизнеса петербургского филиала Номос-банка Татьяна Белова придерживается схожей точки зрения и ожидает, что в итоге ставки по безотзывным вкладам окажутся на уровне 10─11% годовых в рублях. Представитель "МДМ СПб" объясняет столь жесткую по отношению к вкладчикам позицию банков тем, что на текущий момент для сохранения и увеличения ресурсной базы они и так предлагают максимально возможные процентные ставки. Для потенциальных пользователей безотзывных вкладов — тех, кто располагает свободными средствами на долгое время, — чуть более высокие ставки по новым депозитам вряд ли будут интересны. "Такие клиенты, — говорит Алексей Тютерев, — давно работают со своими деньгами на рынках долгосрочных инвестиций — в паевых инвестиционных фондах или недвижимости, где доходность гораздо выше текущих банковских ставок. Впрочем, переток средств из ПИФов с консервативной стратегией в безотзывные банковские вклады весьма вероятен. Вопрос лишь в его величине". Помимо более высоких ставок у банков есть и другие возможности стимулировать граждан делать безотзывные вклады. Например, держателям безотзывных депозитов можно предложить другие банковские продукты — со скидками или на льготных условиях /// или более выгодные схемы выплаты процентов. Возможна также отмена ограничений по минимальным суммам вкладов и дополнительным взносам. Еще одним преимуществом для населения станет использование подобных вкладов в качестве высоколиквидных залогов по кредитам с минимальными дисконтами, если, конечно, процедура принятия такого рода залогов будет прописана законом. Преимущества безотзывных депозитов пока более очевидны для банков. Прежде всего это возможность получить "длинные" пассивы и использовать их для более долгосрочных кредитов или длительных проектов. Господин Тютерев из "МДМ-СПб" подчеркивает, что это весьма актуально для розничного банковского бизнеса, где востребованный срок кредитования превышает год, в то время как исторически сложившиеся сроки банковских депозитов меньше данного периода. Помимо этого безотзывные депозиты могут придать банковским пассивам большую устойчивость на случай возникновения "стихийного набега" вкладчиков. Госпожа Белова из Номос-банка отмечает, что сейчас депозиты частных лиц — достаточно ненадежный для банка финансовый ресурс. На западе непопулярны
Однако появление безотзывных вкладов несет в себе и ряд негативных моментов. Наиболее очевидным из них, конечно, является уже упомянутое банкирами снижение процентов по обычным депозитам — чтобы клиенты почувствовали разницу в ставках по сравнению с безотзывными вкладами. Господин Иоффе из Промсвязьбанка полагает, что у некоторых банков могут появиться необоснованно завышенные предложения по процентным ставкам для безотзывных вкладов, что приведет к недобросовестной конкуренции. А Алексей Тютерев из "МДМ СПб" с сожалением отмечает, что сегодня депозиты без права отзыва воспринимаются банками как в чистом виде антикризисное "решение", хотя его эффективность весьма сомнительна и может в итоге излишне расслабить банкиров. Татьяна Белова предполагает, что в первую очередь нововведение опробуют достаточно состоятельные люди, которые могут планировать свой бюджет и с большей точностью определить те суммы, отсутствие которых на время размещения вклада не причинит им неудобств. В России уже начал появляться класс цивилизованных рантье, и безотзывные вклады в первую очередь заинтересуют именно их, поскольку более высокие ставки могут значительно поднять получаемые такими клиентами доходы. Предположения банкиров о том, что безотзывные вклады не получат широкого распространения, полностью соответствуют зарубежной практике. По словам господина Тютерева, на Западе безотзывные вклады в чистом виде непопулярны. А при досрочном закрытии вклада работает классическая схема потери в процентах. Хотя ему известны и случаи платы за досрочный возврат, которая превысила сумму причитающихся по вкладу процентов. Эксперт из Промсвязьбанка объясняет низкую популярность безотзывных вкладов в развитых странах тем, что разница в ставках между ними и обычными депозитами там ничтожна, поскольку вклады рассматриваются как инструмент хранения, а не преумножения средств. Банкиров спасет страховка
В отличие от кризисных ситуаций, в обычное время доля безотзывных вкладов в общих пассивах банков большой роли не играет, поскольку досрочно изымается всего несколько процентов депозитов, констатируют банкиры. В Инкасбанке досрочно их объем менее 1% от объема срочных вкладов, в Балтинвестбанке — не более 1─2%. В Промсвязьбанке отмечают, что к такому поведению больше склонны граждане с небольшими вкладами: за первое полугодие 2005 года в филиале банка было досрочно закрыто 7,5% депозитов от их общего числа, что составило всего 0,3% от их общего объема. В целом, по мнению городских финансистов, в ближайшие год-два от фарс-мажорных действий вкладчиков банки будет спасать скорее то, что они являются участниками системы страхования вкладов, а не то, что у них в пассивах есть безотзывные депозиты. Однако все эти осторожные заявления скорее всего вызваны тем, что финансисты уже устали слышать обещания о введении новых вкладов и потому разуверились в их появлении. Примерно такие же настроения были и у страховщиков за год до того, как в России было введено обязательное страхование автогражданской ответственности. Таким образом, нельзя исключать того, что с появлением безотзывных вкладов, несмотря скептицизм банкиров, рынок вкладов ждет настоящий бум.
ЛЕОНИД ЯХНИН