Двадцать лет назад при введении ОСАГО ставилась конкретная задача: прекратить беспредел на дорогах и защитить имущественные интересы, а главное — здоровье водителей. За прошедшие годы ОСАГО стало самым массовым видом страхования на российском страховом рынке, что говорит о его актуальности и востребованности по сей день.
Фото: Игорь Иванко, Коммерсантъ
Фото: Игорь Иванко, Коммерсантъ
Обязательное возмещение ущерба
Создание системы ОСАГО в 2003 году отвечало требованиям времени. Тогда назрела необходимость обеспечить защиту имущественных интересов потерпевших в результате аварий, а также минимизировать риски автомобилистов, уберечь от автоподстав на дорогах. За прошедшие два десятилетия ситуация на российских дорогах стала более цивилизованной, что повлияло не только на безопасность движения, но и на уровень жизни граждан.
Введение ОСАГО содействовало развитию имущественного страхования, ведь при заключении договора потребителю предлагают, к примеру, и каско. Имея положительный опыт разрешения ситуации с помощью ОСАГО, граждане охотно пользуются и добровольным автострахованием.
Так по цепочке ОСАГО благоприятно повлияло на развитие страхового рынка, стало драйвером для имущественного страхования. ОСАГО и по сей день остается самым массовым на страховом рынке.
Благодаря ОСАГО потерпевшие получают возмещение ущерба независимо от финансового положения виновника ДТП, а владельцы транспортных средств, страхующие свою ответственность, стали чувствовать себя защищенными от финансовых потерь на случай причинения по их вине вреда в результате аварии.
Введение обязательного автострахования также способствовало снижению нагрузки на судебную и исполнительную системы, возникающей при рассмотрении имущественных споров между потерпевшими и виновниками аварий, прокомментировал исторические реалии введения страхования Банк России.
Как отмечают в Банке России, «сегодня механизм ОСАГО независимо от наличия полиса у виновника аварии обеспечивает выплаты пострадавшим за вред, причиненный жизни и здоровью. Система защищает интересы потерпевших и страхователей и в том случае, когда страховая компания, работающая в ОСАГО, прекратила свою работу: оформленные у нее полисы продолжают действовать, страховая защита сохраняется, и выплаты по ним производятся. Приобрести полис стало удобнее и проще. Широкое распространение получили электронные страховки е-ОСАГО: их доля в общем числе оформляемых полисов, по данным за последние полгода, составляет около 60%. Внедряется возможность дистанционного урегулирования убытков».
За время, прошедшее с момента запуска системы ОСАГО в России, было много нововведений, система неоднократно подвергалась совершенствованию. 20 лет назад и лимиты выплат были скромнее, чем сегодня (было: по имуществу — 160 тыс. руб. на всех и не более 120 тыс. руб. одному потерпевшему, по здоровью и жизни — 240 тыс. руб. на всех и не более 160 тыс. руб. одному; сейчас: 400 тыс. руб. (имущество) и 500 тыс. руб. (жизнь) каждому потерпевшему).
Сейчас благодаря ОСАГО потерпевший не должен возмещать вред за свой счет или бегать за причинителем вреда: деньги он получает от страховой компании.
Президент Всероссийского союза страховщиков и Российского союза автостраховщиков (РСА) Евгений Уфимцев свидетельствует, что к настоящему моменту лишь 2% полисов ОСАГО выпускаются на бланках Гознака, остальные покупаются либо удаленно из дома, либо, даже если и печатаются в офисе страховщика, выписываются прямо из информационной системы, что также стало возможно благодаря развитию технологий.
РСА осуществляет компенсационные выплаты по ряду оснований, в том числе по возмещению вреда жизни и здоровью, когда виновник скрылся или неизвестен, что позволяет потерпевшему получить возмещение, а не платить за вред из своего кармана.
Очень много сделано в плане сервиса и удобства для страхователей и потерпевших: возможность обращаться к своему страховщику за выплатой (затем страховщики рассчитываются между собой), возможность упрощенного оформления ДТП без вызова сотрудников полиции (европротокол), а с 15 июля 2023 года будет запущена возможность заявления убытка с помощью мобильных приложений, возможность заключения электронного полиса, которая стала очень популярной у населения, приоритетная натуральная форма возмещения (осуществление ремонта), рассказывают в РСА.
Кроме того, вначале система тарификации в ОСАГО была очень жесткой: единые нормативно установленные базовые ставки страховых тарифов означали, что страховая премия для одних и тех же условий была одинаковой у любого страховщика. Затем появился тарифный коридор: страховщики теперь могут более четко и точечно тарифицировать клиента в зависимости от факторов риска, которые им кажутся важными. Это порождает конкуренцию среди страховщиков, автовладелец может сравнить размер премии у нескольких компаний и выбрать для себя оптимальный вариант.
Система базируется на принципе справедливого ценообразования: аккуратным и опытным водителям полис ОСАГО обходится дешевле, чем страхователям, у которых гораздо выше вероятность стать виновниками аварии (среди них молодые и неопытные водители, а также те, по чьим полисам страховщикам уже приходилось возмещать убытки).
Как отмечают в Банке России, основной потребитель этого продукта — простой автовладелец: около 85% полисов ОСАГО оформляется в отношении личных автомобилей граждан. ОСАГО является социально значимым видом страхования. Около 2 млн потерпевших (по данным за 2021–2022 годы) ежегодно получают выплаты за причиненный ущерб или ремонтируют автомобили в рамках системы ОСАГО, а общая сумма урегулированных убытков и произведенных выплат составляет в среднем 155 млрд руб. в год.
«За два предшествующих года (2021-й и 2022-й) только по возмещению вреда жизни и здоровью были произведены выплаты почти по 60 тыс. страховых случаев на общую сумму около 13 млрд руб. Если говорить не только о защите интересов пострадавших, но и об эффективности системы для страхователей, то нужно обратить внимание на соотношение средней стоимости полиса и среднего размера убытка, который возникает по страховому случаю в ОСАГО. Так, за 2022 год средняя выплата составила почти 80 тыс. руб. при средней стоимости полиса меньше 7 тыс. руб.»,— подсчитали в Банке России.
В отличие от системы страхования гражданской ответственности автовладельцев большинства стран, цена российской «автогражданки» существенно ниже, в том числе за счет наличия в отечественной системе лимитов на размер выплат, подчеркнули в ЦБ.
По словам финансового уполномоченного Светланы Максимовой, ОСАГО еще и самый урегулированный вид страхования: «Прорывным достижением в свое время стало введение ПВУ, при котором пострадавший клиент обращается за урегулированием убытка к своему страховщику. Внедрение такого сервиса было направлено исключительно на удобство потребителя, в системе ОСАГО появился клиентоориентированный сервис».
«Наиболее успешными представляется внедрение и развитие европротокола, электронного ОСАГО и перестраховочного пула, что делает ОСАГО кратно более доступным и простым с точки зрения взаимодействия с автовладельцами на всех стадиях жизни страхового полиса»,— считает Антон Пожидаев, директор продуктов ОСАГО «СберСтрахования».
Свободный тариф
ОСАГО, наверное, самый часто изменяющийся вид страхования. Если посмотреть ретроспективно, то наиболее важные вехи, как отмечает ЦБ, связаны с либерализацией тарифов ОСАГО.
С августа 2020 года страховщики в пределах установленного Банком России тарифного коридора могут определять базовую стоимость полиса для каждого клиента индивидуально в зависимости от его риск-профиля.
Чтобы сохранять принцип индивидуализации тарифа и обеспечить в условиях роста цен на запчасти справедливое ценообразование в ОСАГО, Банк России периодически расширяет тарифный коридор.
Благодаря этому даже на фоне повышения стоимости запчастей средняя страховая премия по ОСАГО до 2022 года практически не повышалась. Так, в 2020–2021 годах после расширения коридора на 10% рост средней премии составил всего 0,87%. Исключением стал 2022-й, когда рынок столкнулся с резким подорожанием запчастей в среднем на 30%, а по некоторым позициям — в несколько раз. В этих условиях расширение тарифного коридора (сначала на 10% в январе, а затем еще на 26% в сентябре) исключило необходимость существенного повышения цены полиса сразу для всех страхователей, подсчитал Банк России.
«Страховщики могли в меньшей степени увеличить стоимость полиса для аккуратных и опытных водителей (таких большинство), но при этом значительно повысить цену полиса только для водителей с высокими рисками. За счет этого стоимость полиса за 2022 год в среднем возросла для всех страхователей не более чем на 20%, а для физических лиц при оформлении страховки в отношении легковых автомобилей, используемых для личных целей,— на 17%. Примечательно, что для аккуратных и опытных водителей при пролонгации договоров ОСАГО в 2022 году средний рост тарифа составил всего 8% (категория КБМ <1 и стаж от трех лет, на нее приходится 66% полисов, оформленных на легковые автомобили граждан)»,— приводят последние данные в Банке России.
Страховщики также полагают, что решение о либерализации тарифа, когда цена полиса зависит от степени аварийности, было верным и смогло сбалансировать систему, но при этом говорят, что в перспективе нужно вести речь о том, чтобы отказаться от регулирования тарифов, что соответствует рыночным принципам.
«Мы видим перспективы развития ОСАГО прежде всего в увеличении свободы тарифа, чтобы страховые организации могли конкурировать и развивать сервисы для каждого автовладельца вне зависимости от возраста, опыта вождения, цели и территории использования транспортных средств»,— считает Антон Пожидаев.
Алексей Фомичев, руководитель департамента андеррайтинга СК МАКС, обрисовал возможные изменения как в среднесрочной, так и долгосрочной перспективе: «В среднесрочной перспективе в качестве основных направлений развития ОСАГО следует выделить завершение либерализации тарифов и перехода на свободное рыночное ценообразование, повышение лимитов ответственности и преодоление локальных проблем доступности ОСАГО. В долгосрочной — переход к модели безлимитного покрытия в части рисков причинения вреда жизни и здоровью людей и радикальное повышение лимитов по "железу", чтобы ОСАГО наконец-то избавилось от обидного имиджа дополнительного налога и стало восприниматься как полноценная защита автомобилистов».
«Возможно, стоит подумать и о полном уходе от бумажных полисов к электронным, как это случилось, например, с билетами на поезда и самолеты»,— добавляет руководитель дирекции розничного бизнеса «Ингосстраха» Виталий Княгиничев.
Заместитель генерального директора «РЕСО-Гарантии» Игорь Иванов добавляет, что практика работы и текущая экономическая ситуация требуют изменения нормы закона в части обязанности страховщиков организовать ремонт легковых автомобилей, зарегистрированных в РФ и принадлежащих гражданам РФ (приоритет натуральной формы возмещения). «В целом мы согласны с необходимостью данного подхода к урегулированию убытков, но очевидно, что выполнить это требование во всех случаях страховщики не могут, поскольку станции технического обслуживания автомобилей из-за технического состояния, наличия эксплуатационных дефектов, предыдущего некачественного ремонта, отсутствия запасных частей не могут обеспечить ремонт всех поврежденных транспортных средств и обеспечить выполнение требований закона. Оптимальным в текущей ситуации было бы использование натуральной формы возмещения только для тех ТС, которые станции технического обслуживания могут отремонтировать»,— отметил он.
«Прекрасным решением было увеличение лимитов и снятие общего лимита выплаты по жизни и здоровью. Очень упростило жизнь введение европротокола, которым сейчас активно пользуются участники ДТП. Создание пула тоже позволило приблизиться к цели максимальной доступности ОСАГО, с чем не справился предшественник — "Е-Гарант". На пользу рынку пошло и расширение тарифного коридора, которое призвано обеспечить индивидуальный подход к каждому клиенту и предложить ему справедливую цену на полис ОСАГО»,— отмечает генеральный директор компании «Абсолют Страхование» Дмитрий Руденко.