ЦБ опубликовал статистику по ипотечному рынку, основанную на данных бюро кредитных историй за вторую половину 2022 года. Из нее следует, что рост ипотечного сегмента способствует потребительскому кредитованию.
Максим Буйлов
Фото: Дмитрий Лебедев, Коммерсантъ
Максим Буйлов
Фото: Дмитрий Лебедев, Коммерсантъ
Банк России не первый год борется за охлаждение «аппетита» граждан к необеспеченным кредитам, поскольку они повышают риски и для банков, и для их клиентов. Якобы граждане склонны необдуманно набирать кредиты, по которым потом не смогут расплатиться, а у банков в результате возникает риск невозврата, и если это явление станет массовым, то оно будет угрожать всей системе. Таким образом, регулятор дает понять, что не верит не только в ответственное отношение к финансам граждан, но и в риск-менеджмент банков.
Оглядываясь на многочисленные банковские кризисы, нельзя не признать, что определенные основания для скептицизма у ЦБ есть. Но вот сказать, что регулятор одерживает хотя бы локальные победы в этой борьбе,— значит пойти против фактов.
Согласно материалам ЦБ, общий объем задолженности заемщиков, имеющих только ипотечный кредит, не дотягивает до 7 трлн руб., в то время как у тех, кто взял еще и потребительский кредит, накопилось уже более 10 трлн руб. долга. А значит, с высокой долей вероятности можно предположить, что дополнительные 3 трлн руб. граждане взяли на первоначальный взнос по ипотеке, что можно считать прямым следствием действий ЦБ. Банк России поэтапно ужесточает регулирование по кредитам на жилье с низким первоначальным взносом, параллельно объявив крестовый поход против ипотеки с околонулевыми ставками от застройщиков.
Застройщики ответили новой схемой — кэшбэком в размере первого взноса. Граждане же стали брать на эту сумму необеспеченные кредиты по факту без какого-либо риска, поскольку гасили его сразу после получения кэшбэка. По данным Банка России, в четвертом квартале 2022 года возросла доля заемщиков, оформивших потребительский кредит, за счет которого можно было профинансировать первоначальный ипотечный взнос — 7%, во втором квартале того же года этот показатель был вдвое ниже — 3,5%.
Ужесточения ЦБ дали неожиданный результат — удлинение срока ипотеки. Согласно материалу ЦБ, во второй половине 2022 года до 40% объема выданных ипотечных кредитов было на срок 30 лет и более, тогда как годом ранее их доля составляла менее 20%. Таким образом, граждане пытаются снизить ежемесячный платеж, несмотря на рост переплаты по кредиту. В общем, жилищный вопрос, как всегда, свел на нет все старания, пока граждане хотят получить кредит, а банки — его дать, их не остановишь.