Банк России разработал проект, который предлагает ограничить рискованные практики ипотечного кредитования с завышением стоимости жилья на первичном рынке. Кроме того, проект, подготовленный ЦБ, планирует изменить использование внутренних моделей банков, с помощью которых определяется доход заемщика при расчете показателя долговой нагрузки. Об этом сообщила пресс-служба регулятора.
В частности, ЦБ планирует применить повышенные коэффициенты риска по ипотекам, которые банки выдают по низким ставкам в рамках партнерских программ с застройщиками. Более детально в проекте ЦБ описаны характеристики ипотечных суд при расчете надбавок. В список попала ипотека на новостройки по договору участия в долевом строительстве с момента выдачи ипотеки до одного года после получения разрешения на ввод здания в эксплуатацию.
Кроме того, ЦБ уточнил условия, при которых банки не обязаны применять надбавки к коэффициентам риска при ипотеке по программам господдержки. К показателю налоговой нагрузки, который не должен превышать 60%, планируется добавить требование о минимальном размере первоначального взноса (не менее 30%). ЦБ также определил закрытый перечень госпрограмм по ипотеке.
ЦБ также предлагает использовать более актуальные данные о доходах. При разработке моделей на основе горизонт наблюдения за их кредитным качеством доходов предлагается сократить с 12 до 6 месяцев. Кроме того, критерии оценки качества моделей будут более точными.
Сейчас показатель долговой нагрузки ПДН) рассчитывается по формуле: среднемесячные платежи по всем кредитам (займам) / среднемесячный доход.
При расчете показателя долговой нагрузки (ПДН) в проекте ЦБ предусмотрены некоторые послабления для банков. Регулятор хочет исключить дестимулирование долгосрочных потребительских кредитов за счет консервативного расчета ПДН (убрать требование о расчете среднемесячных платежей по долгосрочным кредитам сроком до погашения в 4 года). Кроме того, до конца 2023 года ЦБ предлагает применять внутренние методики оценки дохода клиента без своего одобрения. Это касается кредитов до 50 тыс. руб., а также автокредитов.
Банк России ждет отзыв на проект от участников рынка до 10 марта. Если документ будет одобрен, он может вступить в силу 1 июня 2023 года.
Как и зачем ЦБ борется с ипотеками по низким ставкам — в материале «Ъ» «Лихие околонулевые».