Центробанк установил ограничения на выдачу необеспеченных потребительских кредитов. С первого квартала следующего года доля займов россиянам с высокой долговой нагрузкой будет ограничена 25% от общего объема. Это затронет как банки, так и микрофинансовые организации. ЦБ отмечает, что необеспеченное потребительское кредитование регулярно увеличивается. В августе-октябре этого года среднемесячный рост задолженности составил почти 1%. Для банков этот сегмент также остается приоритетным из-за высокой маржинальности. Такая тенденция может привести к дополнительным макроэкономическим рискам, сообщает Банк России.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
Вероятность, что эти искусственные ограничения существенно повлияют на потребителей, небольшая, считает независимый экономический эксперт Семен Новопрудский: «Сразу возникает вопрос, как это будет считаться. С одной стороны, есть попытка публично ограничить какую-то долю кредитов искусственно, то есть установить порог. С другой стороны, Банк России говорит, что может пересмотреть решение, но мы ведь пока живем в ситуации, когда российским кредитным организациям можно не публиковать полную отчетность.
Понятно, что, возможно, они чуть больше предоставляются ЦБ, нежели народу, но как за этим будут следить? Все-таки с конца 2019 года банки обязаны высчитывать показатель долговой нагрузки каждого заемщика, то есть они это видят и отчитываются по этому поводу перед регулятором. Но ничего не мешает попробовать показать, что порог долговой нагрузки, если у вас барьер, допустим, 70%, у кого-то 68% или 65%.
Есть сомнения в том, что эта мера приведет к существенному ужесточению выдачи таких потребительских кредитов. Особенно если учесть, что многие крупные банки активно рекламируют кредит наличными онлайн как один из самых модных продуктов. Любые меры искусственного ограничения потребительского кредитования будут меркнуть перед естественными, а именно реальными доходами. Мы видим существенное сокращение розничного товарооборота, то есть люди меньше покупают. Соответственно, они, как правило, берут меньше потребительских кредитов».
В ЦБ рассчитывают, что по банковскому сектору вводимое ограничение затронет не более 10% от объема предоставляемых необеспеченных потребительских кредитов. На финансовых организациях новые лимиты скажутся скорее в сегменте долгосрочных займов, отмечает директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин: «После внедрения макропруденциальных лимитов игроки, которые ранее консервативно трактовали значение дохода, скорее всего, перейдут на использование того дохода, который заемщик указывает при заполнении анкеты.
Зачастую это значение оказывается больше, чем тот вариант, который являлся здесь наиболее консервативным.
Соответственно, доля кредитов с высоким показателем долговой нагрузки в структуре выдачи чисто технически окажется ниже при том, что структура клиентской базы никак не изменится, то есть это строго технический ответ расчетного показателя, которым банки могут ответить на введение макропруденциального лимита. Но когда мы говорим о таких лимитах на длинные кредиты, то их внедрение уже окажется более чувствительным, чем ограничение доли кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой, которое давно ожидалось».
Как сообщал “Ъ FM”, спрос на розничные кредиты в начале ноября существенно увеличился. В частности, это касается ипотеки, автокредитов и потребительских займов. Показатель вырос на 27% по отношению к первой половине октября и на 14% к сентябрю.
Новости в вашем ритме — Telegram-канал "Ъ FM".