Тревожная социология
Осенью текущего года Финансовый университет провел исследование отечественного рынка ОСАГО. Оно состояло из трех блоков: социологический опрос автовладельцев и два профессиональных опроса — менеджеров и владельцев станций технического обслуживания автомобилей (СТОА) и менеджеров страховых компаний.
Фото: Игорь Иванко, Коммерсантъ
Фото: Игорь Иванко, Коммерсантъ
Опрос автовладельцев, а это порядка 1,6 тыс. человек, показал, несколько неожиданных результатов. Прежде всего отмечу, что, несмотря на определенный законодательно приоритет «натуральной» формы выплаты (то есть ремонта авто силами страховщика), большая часть респондентов, попадавших в аварии,— порядка 90% — выбирают урегулирование убытка «деньгами» и сами принимают решение о том, как лучше отремонтировать свой автомобиль. При этом около трети из них в случае отсутствия критически важных повреждений ремонт делать в принципе не собираются. И это довольно тревожный для страхового рынка сигнал.
Дело здесь в следующем. Все автомобилисты знают: при желании можно отремонтировать машину довольно дешево — намного дешевле, чем в авторизованном сервисе. Царапину часто предлагают не закрасить, а воском затереть, бампер — заварить или «подкрутить», и это повсеместная практика. Плюс есть те водители, которые вообще не делают ремонт. А потом новая авария, и по факту зачастую страховщик платит дважды. Точнее, платит второй раз за аварию с более серьезными последствиями — тот же бампер не треснет, а придет в полную негодность. И бороться с этим практически невозможно: никто же не признается, что в первый раз взял деньги и не стал ничего ремонтировать. По большому счету это проявление бытового мошенничества, но ненаказуемое.
Ситуация усугубляется тем, что в этом году уже дважды, причем довольно существенно, поднимались цены в Едином справочнике запчастей Российского союза автостраховщиков — цены в нем обновляются ежеквартально в соответствии с реалиями рынка. И, например, для праворульных машин эти детали стали довольно-таки прилично стоить. Не во всех регионах, но на том же Дальнем Востоке это может стать проблемой: автовладельцам там сейчас порой выгодно подставить машину под удар ради получения компенсации по новым ценам — страхование из способа защиты имущества рискует превратиться в способ зарабатывания денег недобросовестными страхователями.
И это не считая того, что полным ходом налаживается восстановление бывших в употреблении запчастей. Доказать это крайне сложно — СТОА в этом никогда не признаются, но, увы, ситуация, когда деталь восстановлена, а владелец машины думает, что она новая, и страховщик ее оплачивает как новую, не редкость. Страховщики пытаются бороться с этим, так как несут ответственность за качество ремонта, но успехи без жалоб клиентов незначительны.
Что касается опроса страховых компаний, здесь стоит отметить положительный эффект от расширения тарифного коридора — это действительно дало страховщикам большую свободу действий и сыграло на руку аккуратным водителям. Летом 18% страхователей получали максимальный тариф и передавались в специальный перестраховочный пул, сейчас же этот показатель снизился до 11%. Это говорит о том, что прежний тарифный коридор хуже способствовал конкуренции за клиентов.
И еще интересно отношение к тарифам самих страхователей. 70% из них, что, впрочем, неудивительно, считают, что максимальные скидки на ОСАГО нужно давать безаварийным водителям с длительным опытом. А наибольшее раздражение вызывают даже не таксисты, а безбашенные водители, всякого рода «попрыгунчики»; автовладельцы считают, что для водителей, ведущих себя явным образом асоциально, цены на ОСАГО должны быть максимальными и даже заградительными.