Пластиковый бизнес петербургских банков никак не может выйти на новый для себя качественный уровень. Возможности для реализации зарплатных проектов, где можно задействовать обычные дебетовые пластиковые карты вроде Visa Electron или Cirrus/Maestro, уже практически на исходе. Карточки же, ориентированные на другой сегмент, скажем, "элитные" карты Visa Gold и Eurocard/MasterCard Gold или корпоративные карты Business, пока не столь востребованы рынком, как того хотелось бы банкам.
Так, Северо-Западный Сбербанк эмитировал свыше 1200 "элитных" карт (Visa Gold и Eurocard/Mastercard Gold в соотношении 50 на 50) и около 1400 корпоративных карт (60% на 40% в пользу Visa). Это не так много, если учесть, что общее количество пластиковых карт, выпущенных банком, превышает 600 тыс. Похожая ситуация и в Балтийском банке, который выпустил в общей сложности 2000 корпоративных и элитных Visa и Eurocard/Mastercard при общем объеме эмиссии свыше 310 тыс. карт. Как признают в "Балтийском" и Сбербанке, пока этот банковский продукт недооценен клиентами — по разным причинам. Так, в "Балтийском" утверждают, что не все клиенты "осознают преимущества владения данного вида картами", а в Сбербанке утверждают, что виной всему "серьезная конкурентная борьба среди банков за привлечение VIP-клиентов". Как пояснили Ъ в пресс-службе СЗСБ, данная ниша на рынке еще недостаточно сформирована — кроме более высокой стоимости обслуживания и возможности овердрафта, "элитные" и бизнес-карты не имеют каких-либо сопутствующих услуг, выделяющих их из ряда подобных, а потому остаются "невостребованными".
Отметим, что банки, работающие лишь с ограниченным кругом крупных клиентов, только им и предлагают корпоративный и элитный пластик. Так, например, в БАЛТОНЭКСИМбанке, выпускающем Visa Bisiness и Visa Gold, Ъ заявили, что "человеку с улицы такие карты не делаются", хотя спрос на них среди существующих клиентов банка незначителен.
Золотые карты
В настоящее время петербуржцы не слишком интересуются "золотыми" картами (Visa Gold и Eurocard/MasterCard Gold). Это и понятно — "элитный" продукт по объективным причинам не может предлагаться каждому клиенту, так как самих "элитных" клиентов не так уж и много. Стоимость таких карт гораздо выше, чем обычных "дебетовок". Как утверждает начальник управления по работе с платежными системами "Балтийского" Александр Казанский, в ближайший год никакого количественного скачка в данном сегменте рынка не произойдет, хотя система скидок на гостиницы, авиабилеты, аренду автомобилей и прочих дополнительных услуг, характерных для данного вида карт, по идее должна стимулировать их продвижение.
В петербургском филиале Автобанка открыто около 200 карт Visa Gold и Eurocard/Mastercard Gold. Как заявили Ъ в пресс-службе филиала, "очевидно, что само количество клиентов, имеющих возможность открыть, скажем, Visa Gold (для чего требуется около $3 тыс.) в Петербурге, конечно же, меньше, чем в Москве или Нью-Йорке". В филиале НОМОС-банка, выпускающем Visa Gold и EC/MC Gold утверждают, что "говорить о недооценке золотых карт не приходится, так как заявку на выпуск данной карты делает сам клиент, если "ощущает необходимость в получении дополнительной услуги".
Нет сколько-нибудь заметного места на петербургском рынке и таким карточкам, как Diners Club и American Express, по своим характеристикам нацеленным на весьма ограниченную группу клиентов. "Эти платежные системы будут развиваться в России преимущественно в рамках своего сегмента — путешествующих иностранцев, а также очень состоятельных клиентов российских банков. Для банка эти карты более интересны с точки зрения эквайринга", — отмечает начальник управления по работе с платежными системами "Петровского НБ" Андрей Иванов.
Закон превыше карт
Существует еще один сегмент "пластикового" рынка, направленный на корпоративных клиентов — карточки Visa Business и Eurocard/Mastercard Business. Цель этих карт, рассчитанных на юридические лица, заключается в облегчении процедуры расчетов. Однако и здесь у банков возникают проблемы. "На сегодняшний день корпоративные карты открывают, в основном, предприятия, чьи сотрудники очень часто выезжают в командировки за пределы страны. Поскольку таких предприятий небольшое количество, отсюда и соответствующий объем эмиссии", — сообщает пресс-служба ПСБ (этим банком эмитировано около 1,1 тыс. корпоративных карт). "Низкие объемы эмиссии корпоративных карт обусловлены в первую очередь высокими требованиями банка по надежности данной группы клиентов. На сегодня корпоративные карты используются не так широко, как карты, выпущенные для физлиц — это обусловлено и ограничением использования денежных средств юридического лица за пределами РФ, и дополнительной отчетностью со стороны предприятия", — добавляет начальник отдела банковских карт Инкасбанка Игорь Дойников.
Еще более категоричны в Ухтабанке: "Клиенты банка неохотно идут на открытие корпоративных карт из-за мудреных норм, регулирующих документооборот — безумное количество отчетов и документов, являющихся предметом пристального контроля со стороны Центробанка и налоговой инспекции. При таком регулировании у рынка корпоративных карт нет никакого будущего".
Как сообщил Ъ начальник отдела развития управления пластиковых карт петербургского филиала Альфа-банка Алексей Балашов, "часто предприятия не рассматривают для себя новые схемы расчетов по учету представительских и командировочных расходов как привлекательные, предпочитая вести учет по старинке". В некоторых случаях корпоративные карты требуются только для снятия наличных, что не всегда удобно, так как банк в этом случае берет комиссионные. Как утверждает господин Балашов, в основном корпоративные карты используют крупные предприятия, занимающиеся внешнеэкономической деятельностью. Развитие рынка корпоративного пластика лично он связывает в первую очередь с развитием малого и среднего бизнеса.
В банке "Финансовый капитал" отметили, что пока удобства, предоставляемые корпоративными картами, "неочевидны", к тому же количество торговых точек, обслуживающих корпоративных клиентов и принимающих к оплате карты, весьма ограничено. В филиале НОМОС-банка утверждают, что не всякий руководитель организации знает, в чем заключаются достоинства корпоративной карты, поэтому популяризировать данные услуги — задача самого банка.
Правда, в банке "Санкт-Петербург" придерживаются иного мнения, утверждая, что их клиенты "прекрасно осведомлены о преимуществах и ограничениях при использовании корпоративных карт" (банк выпускает Visa Business), эмитировать которые "просто обязан любой банк, позиционирующий себя как универсальный".
В сложившейся ситуации для увеличения масштабов работы на "пластиковом" рынке банкам остается лишь ожидать изменений в экономике и российском законодательстве. Либо идти в регионы — что могут себе позволить далеко не все петербургские банки. Полноценный же рынок пластиковых карт вследствие этого рискует сформироваться и в России, в общем, и в Петербурге, в частности, еще не скоро.
ПАВЕЛ ДЕМКИН