Способы кредитования предприятий малого и среднего бизнеса сегодня не слишком разнообразны — банки выдают им заемные средства либо за счет ресурсов, выделяемых Европейским банком реконструкции и развития (ЕБРР), либо за счет собственных средств. К последнему способу, как правило, прибегают те банки, которые в состоянии привлечь более дешевые ресурсы, чем предоставляет ЕБРР. А таковыми в настоящий момент являются лишь средства частных вкладчиков.
По программам кредитования малого бизнеса ЕБРР работает в Петербурге только с двумя банками — Северо-Западным Сбербанком (СЗСБ) и филиалом КМБ-банка. Как сообщила пресс-служба СЗСБ, в 1999 года банк выдал 1066 кредитов на сумму свыше 166 млн руб., из них в минувшем году кредитов выдали на 92 млн руб. Первоначально программа работала в Псковском и Новгородском отделениях банка, а с августа 2001 года — еще в трех отделениях СЗСБ, расположенных на территории Петербурга и Ленобласти.
Филиал КМБ-банка за полтора года своего существования выдал 1373 кредита на сумму свыше $22,5 млн, в текущем портфеле банка — 877 кредитов на $11 млн. Как сообщила заместитель управляющего филиалом КМБ-банка Марина Арнольди, ЕБРР предоставляет ресурс по ставке LIBOR+ 2,5% (максимум 5,5%), а КМБ-банк распределяет их среди клиентов по ставкам от 12% годовых в валюте и от 27% в рублях. Как утверждает госпожа Арнольди, ресурс ЕБРР не самый дешевый: у частных вкладчиков (если привлекать деньги на короткие сроки — на которые как раз и берет взаймы малый бизнес) деньги можно занять дешевле. Как утверждает замуправляющего, в дальнейшем именно ресурсы, привлеченные от частных вкладчиков, будут размещаться в кредиты для малого бизнеса. В новом году КМБ-банк намерен привлечь от физических лиц свыше $2 млн средств и увеличить свой кредитный портфель по малому бизнесу до $15 млн.
Недавно КМБ-банк запустил новую программу по выдаче экспресс-кредитов — от $100 до $1000. Они будут оформляться всего за один день и без залога (под поручительство родственников) и предоставляться по ставкам 24% годовых в валюте и 48% в рублях. Чтобы получить заемные средства, малый бизнес должен успешно существовать не менее 3-4 месяцев (подтверждается справкой из налоговой инспекции). При первичном обращении в банк кредитные ставки достаточно высоки (14-19% годовых в валюте и 27-35% в рублях), однако "по мере знакомства" с заемщиком они могут понижаться.
Промышленно-строительном банке (ПСБ) сотрудничествал с ЕБРР в 1996-1998 годах и этот опыт в банке признают удачным — все выданные кредиты (а их было чуть больше 200) имели стопроцентный возврат. Как утверждает директор коммерческой дирекции банка Владислав Трофимов, это доказало, что при обдуманном подходе к выбору заемщиков кредитовать малый бизнес "можно и нужно". Теперь ПСБ кредитует предприятия малого бизнеса из собственных ресурсов, не участвуя в каких-либо совместных программах. На начало 2002 года объем кредитов предприятиям малого бизнеса и частным предпринимателям составил 106 млн рублей (в целом же на начало 2002 года общие кредитные вложения ПСБ — 17,4 млрд руб.). В основном это компании, занимающиеся розничной торговлей, ремонтом судов и судового оборудования, производством холодильного оборудования и мясных полуфабрикатов, заготовкой древесины.
По собственным программам с малым бизнесом работают также Инкасбанк, "Финансовый капитал", Энергомашбанк и сыктывкарский Ухтабанк. Инкасбанк до 2001 года сотрудничал с инвестиционным фондом "США-Россия", выдав за год кредитов на $1 млн. Отметим, что теперь фонд с малым бизнесом фактически не работает, сделав ставку на более прибыльные ипотеку и лизинг. В кредитном портфеле Инкасбанка доля предприятий малого и среднего бизнеса составляет 25-30%. В кредитном портфеле "Финансового капитала", размер которого на начало 2002 года превысил 41 млн руб., доля "малых кредитов" составляет 19%. Основные заемщики — предприятия общественного питания, аптеки, малые производства.
Как заявила Ъ начальник управления кредитования Инкасбанка Наталья Баркова, условия предоставления кредитов "не зависят от величины бизнеса" — в банке предъявляют обязательное требование по обеспечению, будь то залог, гарантия или поручительство. Сроки кредитования зависят от особенностей проекта. Основная масса кредитов выдается на срок полгода-год. При приобретении основных средств (машин, оборудования и т.д.) возможны лизинговые схемы. Кредиты выдаются предприятиям на развитие бизнеса, пополнение оборотных средств и приобретение оборудования на сумму от $5 тыс. до $150 тыс. в рублях или валюте. Процентные ставки — 25-28% годовых в рублях и 16-18% в валюте.
Начальник отдела активно-пассивных операций Энергомашбанка Сергей Алексеев сообщил Ъ, что с весны 2000 года банк в рамках собственных программ выдал малому бизнесу 490 рублевых кредитов на сумму 444,68 млн руб. и 74 валютных кредита на сумму $5,67 млн. Традиционные отрасли — торговля, строительство, промышленность.
В рамках республиканской программы развития и поддержки малого предпринимательства Коми, сыктывкарский Ухтабанк в 2001 году предоставил шесть кредитов на сумму 2,85 млн руб. Как сообщили в банке, за счет заемных средств, в частности, организовано "социально значимое для республики производство" — переработка дикоросов (грибов и ягод), приобретено оборудование для хлебопекарни и лесопереработки.
Как считает Владислав Трофимов, даже при условии равного дохода кредитование тысячи предприятий малого бизнеса имеет повышенные риски по сравнению с кредитованием, например, одного крупного машиностроительного или оборонного предприятия. Малые предприятия кредитуются не слишком охотно, поскольку в основной своей массе имеют неустойчивое финансовое положение, незначительный собственный капитал, большую зависимость от заемных средств, низкую рентабельность. У многих из них отсутствует стратегия развития и планирование бизнеса. Предприятие, желающее получить кредит, обязано передать в залог какие-либо материальные активы, соответствующие по стоимости размеру кредита и процента по нему. Малые же предприятия могут предоставить в обеспечение только товары в обороте, приобретенные, в основном, на условиях товарного кредита. Кроме того, для них характерно применение упрощенной системы налогообложения, учета и отчетности, что не дает представления о состоянии имущества предприятия и об источниках его финансирования и не позволяет осуществить полноценный анализ кредитоспособности заемщика.
Поэтому к данной категории заемщиков банки выдвигают более жесткие требования — так, в частности, размер кредита не превышает оборотов, проводимых по счетам банка, в роли залога выступают основные средства. В Инкасбанке отсутствие залога также признали основной проблемой при кредитовании малого бизнеса. По словам госпожи Барковой, залог должен быть ликвиден, и его рыночная (а подчас и ликвидационная) стоимость должна быть не меньше суммы кредита, начисленных процентов и возможных расходов по реализации залога. В Инкасбанке в залог принимаются ликвидные ценные бумаги, недвижимость, транспортные средства и товары.
Что касается ресурсов, которые являются источником кредитования малого бизнеса, то, как признаются банкиры, выбор их невелик. Это могут быть свободные средства самих малых предприятий, которые они могли бы поместить под проценты, или же средства вкладчиков, которые сдают их банкам на хранение на примерно такие же сроки, на какие у них занимают малые предприятия. Однако свободные средства у малого бизнеса, как правило, отсутствуют, а объемы частных вкладов, напротив, постоянно растут. Получается, что именно частный вкладчик и протянет малому бизнесу ту самую "руку помощи", в которой тот сегодня так нуждается.
ЕКАТЕРИНА САФРОНОВА