В минувший вторник в Северо-Западном представительстве Всероссийского союза страховщиков прошел круглый стол по теме "Страхование детей и учащихся в Санкт-Петербурге". С крахом советской страховой системы страхование детей потеряло популярность у населения: часто родители, желающие застраховать ребенка, просто не могут разобраться в спектре предлагаемых им страховых услуг.
Большинство страховых компаний Петербурга предлагают страхование детей от несчастного случая, добровольное медицинское страхование детей и накопительное страхование жизни (до достижения совершеннолетия и для оплаты обучения в вузах).
Страхование от несчастного случая подразумевает страховую выплату в случае получения травмы или смерти ребенка. Интересно, что, например в Англии, страхование детей от несчастного случая и на случай смерти запрещено законом — предполагается, что никакая сумма денег не может возместить родителям утрату ребенка (или получение им травмы), а сама возможность "нажиться" за счет здоровья детей признается кощунственной.
В России страховать детей от несчастного случая можно — правда, большинство компаний ставит ограничения на сумму страховых выплат, так как "маленьких детей нельзя страховать на большие деньги". Например, по правилам общества страхования жизни "Прогресс-Нева" в случае смерти ребенка страховое возмещение определяется из размера расходов на погребение. Несмотря на то, что случаев намеренного убийства детей ради получения страховки в России пока не было зафиксировано, некоторые родители все же пытаются получить дополнительные деньги со страховых компаний, используя собственного ребенка не без вреда для него.
Генеральный директор страховой компании "Медэкспресс" Наталия Шумилова рассказала о том, как однажды мать застраховала от несчастного случая ребенка с уже сломанной рукой и преднамеренно три дня не обращалась к врачу.
Ребенка можно застраховать на определенное время — например, на учебный год, на время летнего отдыха, похода или туристической поездки. По мнению представителей большинства компаний, основные травмы (50-60% всех несчастных случаев) дети получают в быту. Например, по свидетельству представителей "Медэкспресса", сейчас наиболее опасны кастрюли с кипятком и самовары. Остальное — травмы в школе, где наиболее опасны переменки и уроки физкультуры. Большинство представителей страховых компаний отметили рост агрессивности в отношениях между детьми, а также общее ухудшение детского здоровья. Представитель "Росгосстрах-Санкт-Петербург" рассказала о недавнем случае смерти 15-летнего мальчика от сердечного приступа.
Стоит отметить, что большинство страховщиков относится к детям более лояльно, чем к другим категориям застрахованных. Например, "Росгосстрах-Санкт-Петербург" даже оплачивает случаи отравления наркотиками, относя их к "отравлению химическими веществами", в то время как большинство компаний признают алкоголь и наркотики форсмажорными обстоятельствами.
Ребенка можно таже застраховать и по программе добровольного медицинского страхования (ДМС). При этом, по мнению страховщиков, лучше всего, если компания "прикрепит" ребенка к определенному врачу, который будет наблюдать его по мере развития. Кроме того, возможен вариант, когда в полисе указывается ряд поликлиник и больниц, с которыми у компании есть договоры, и ребенок может обслуживаться там по мере необходимости. Между тем, если с амбулаторным лечением и плановой госпитализацией детей у страховщиков проблем, как правило, не возникает, то экстренная госпитализация доставляет компаниям немало беспокойств. Дело в том, что скорая "помощь" может отвезти ребенка в ближайший дежурный стационар без ведома страховой компании.
По словам представителей компании "РЕСО-Гарантия", "ко всем детям подход одинаковый, вне зависимости от того, есть ли у них страховой полис ДМС или нет". В то же время, если страховая компания пытается помочь, то "сразу возникает стена непонимания — страховщика просто не допускают до ребенка". Каждая компания пытается справляться с такими ситуациями своими способами — например, в "Русском мире" каждый день пребывания ребенка в больнице компенсируется 0,5% от страховой суммы.
Наконец, можно застраховать ребенка и по программе накопительного страхования жизни. Схема следующая — родители ежегодно платят страховые взносы, а по достижении совершеннолетия или окончания школы дети получают страховку. Страховщики возлагают на этот вид страхования большие надежды — в этом году почти половина всех студентов являются "платниками", и в ближайшее время их доля в общем потоке учащихся будет только возрастать. Как правило, компании заключают договоры в валютном эквиваленте. Впрочем, полной гарантии того, что накопленные деньги не пропадут через 5 или 10 лет, страховщики пока дать не могут. Однако сейчас в России подобной гарантии не дает ни один финансовый институт.
АНГЕЛИНА ДАВЫДОВА