Какие виды страхования ответственности существуют? В каких сферах оно применяется? И какие новые тенденции наметились в последнее время? Об этом ведущий “Ъ FM” Марат Кашин побеседовал с начальником управления страхования ответственности компании «Ингосстрах» Дмитрием Шишкиным.
Фото: «Ингосстрах»
Фото: «Ингосстрах»
— Какие виды страхования ответственности сейчас наиболее востребованы и как меняются запросы клиентов, например, в части лимитов или рисков?
— Сначала несколько слов об общей ситуации на рынке. За первое полугодие 2022-го рынок упал чуть больше чем на 5% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Прежде всего, мы это связываем с экономическим кризисом и уходом части иностранных компаний с рынка. Например, в отношении рисков страхования ответственности товаропроизводителя, которые всегда были в основном ориентированы на экспортную составляющую, мы наблюдаем значительное падение, потому что экспорт, к сожалению, сильно сокращается. В то же время появился спрос на новые продукты. Мы получали запросы на страхование гарантии при ввозе продукции как от продавцов автомобилей, так и от продавцов различной бытовой и офисной техники.
— Очень часто в последнее время обсуждается тема страхования профессиональной ответственности врачей. Расскажите, как развивается это направление?
— Сейчас ситуация лучше, чем в годы пандемии — у врачей появилось время на что-то еще, кроме борьбы с коронавирусом. Но в то же время интерес к этому виду страхования на государственном уровне, к сожалению, ниже, чем был в 2019 году. Так, вопросы введения обязательного страхования врачей или помощи в приобретении полиса сейчас снят с повестки дня. При этом тенденция к увеличению количества претензий пациентов к медицинским работникам и объемы судебного возмещения растут. Если еще пять лет назад выплаты за моральный вред в случае смерти родственника из-за врачебной ошибки составляли несколько сотен тысяч рублей, то сейчас они вплотную приближаются к 2 млн руб. А в некоторых случаях и гораздо больше — например, по 2 млн руб. на каждого члена семьи, если их ближайший родственник погибает в результате врачебной ошибки.
— Как это работает? Сами врачи страхуют свою ответственность или пациенты перед походом к доктору оформляют страховку на случай врачебной ошибки?
— Конечно, в 100% случаев страхуют свою ответственность или сами врачи, или медицинские организации, в которых они работают, или сообщество врачей по профессиональному признаку, например, Российское общество хирургов. За последние два года само наполнение программы по страхованию профессиональной деятельности врачей кардинально изменилось. Благодаря клиентоцентричному подходу мы в компании ориентируемся на запросы самих врачей, общаемся с ними, узнаем, от чего они хотели бы защититься, и именно на этом основании готовим страховой продукт. Так, например, за последние два года в наш портфель добавились риски покрытия потерянного заработка. Когда пациент предъявляет претензию врачу и, например, в правоохранительные органы, то специалиста, как правило, отстраняют от работы в больнице, соответственно, он не получает зарплату. И это неполученное жалование по нашему полису можно компенсировать.
— Вы упомянули ассоциацию хирургов. Врачи каких еще специальностей чаще всего обращаются к вам за страховыми полисами?
— В «Ингосстрахе» очень сбалансированный портфель — у нас есть и хирурги, и терапевты, и офтальмологи, и средний медицинский персонал. То есть достаточно много различных профессий. Если же говорить о самых рисковых, то, конечно, это хирурги, акушеры-гинекологи, неонатологи и анестезиологи-реаниматологи.
— Существуют ли какие-то барьеры или проблемы, которые мешают развитию этого вида страхования?
— Да, они есть. Порядка 80% медицинских организаций у нас бюджетные, соответственно, чтобы заплатить за страхование, им нужны не только деньги, которые у них есть, потому что все, даже бюджетные организации, так или иначе оказывают платные услуги, им не хватает разрешения вышестоящих органов. Последние просто боятся покупать полисы страхования, потому что думают, что их могут обвинить в незаконном расходовании средств. И этот административный барьер, конечно, очень сильно мешает развитию страхования ответственности врачей в России.
— Помимо медработников, «Ингосстрах» страхует нотариусов. А ответственность представителей каких еще профессий тоже можно застраховать? Может быть, этот список как-то со временем видоизменяется или пополняется новыми профессиями?
— В России страхуют в основном ответственность людей определенных профессий, для которых это требуется по закону. В их число входят оценщики, нотариусы, арбитражные управляющие, коллекторы и так далее. За последнее время самые большие изменения связаны с аудиторами и консультантами. В первую очередь это связано с уходом крупнейших иностранных консалтинговых компаний из России. В чем заключаются эти изменения? Прежде всего, в уменьшении лимитов ответственности в десятки раз. Если раньше крупнейшие консалтинговые компании страховали ответственность по полной программе, то есть лимиты возмещения были $100-200 млн, то сейчас они составляют от $5 млн до $15 млн.
— Рынок аренды сейчас, как известно, очень нестабилен. Это влияет на популярность продуктов страхования ответственности?
— В начале года мы видели бурный рост по страхованию различных видов ответственности, связанных с коммерческой недвижимостью. Сейчас ситуация, к сожалению, немного другая. Все пытаются снижать издержки, и везде, где можно, затраты сокращаются, в том числе и на страхование.
— Очевидно, что посещаемость торговых центров упала. Насколько сейчас активны арендаторы?
— Ситуация еще не до конца прояснилась: несмотря на формальный уход крупных иностранных ритейлеров с рынка, магазины остаются, и сам бизнес передается российским менеджерам. Соответственно, даже если в данный момент магазин не работает, то ожидается его ближайшее открытие. Сейчас все арендаторы продолжают страховаться, и мы не видим какого-то массового оттока со страхового рынка. Но что будет в будущем, к сожалению, пока непонятно.
— Какая ситуация с онлайн-услугами? Можно ли все делать удаленно: оформлять, регулировать, получать возмещение?
— Несмотря на текущую ситуацию, спрос на эти продукты растет. Так, за десять месяцев 2022 года наш рост онлайн-продаж составил более 20%. Сейчас у «Ингосстраха» запущено 12 онлайн-продуктов для корпоративного бизнеса. При этом мы предлагаем полный онлайн — и заключение договора страхования, и электронную подпись, и даже урегулирование убытков. Конечно, нужно понимать, что есть определенные ограничения, и полностью онлайн можно регулировать убытки только на определенную сумму в зависимости от продуктов — от 150 тыс. до 500 тыс. руб. Для крупных убытков, к сожалению, пока онлайн невозможен, так как нужно выезжать на место, оценивать ущерб, понимать, почему он произошел.
— Известно, что для бизнеса время — деньги. И для предпринимателей удобный быстрый сервис — это сильный аргумент в пользу выбора того или иного страховщика. Какие у вас есть онлайн-продукты для малого и среднего бизнеса?
— «Ингобизнес» — это комплексный продукт, который совмещает в себе страхование и имущества, и ответственности. Причем он очень гибкий, покрывает множество дополнительных рисков, даже таких, как оплата складов для хранения имущества, пока в поврежденном помещении идет ремонт. Второе — это онлайн-страхование арендаторов продукт с широким покрытием и большими лимитами, вплоть до 70 млн руб. по полису, которые также полностью можно оформить в интернете. По этому продукту также предусмотрено онлайн-урегулирование убытков, он очень удобный и клиентоцентричный.
— Какова ситуация с экологическим страхованием? Принят ли закон? И фиксируется ли уже рост интереса к продуктам экострахования? Как «Ингосстрах» работает с этим направлением?
— Отдельного закона по страхованию экологических рисков нет. И, насколько я знаю, в ближайшее время его принятие не планируется. При этом еще в июле 2020 года был принят закон, который обязывает любые компании, предприятия, так или иначе, связанные с сохранением и транспортировкой нефти и нефтепродуктов, сформировать финансовое обеспечение. Оно необходимо для оплаты мероприятий по ликвидации разливов нефти и нефтепродуктов, в том числе и по возмещению причиненного вреда экологии. Для эффективного осуществления этого вида страхования и защиты потребителей Всероссийский союз страховщиков в сентябре утвердил специальный стандарт. Именно на его основании все страховые компании будут заключать такие договоры. Этот стандарт как бы является залогом качества покрытия для наших клиентов.
— Что ждет рынок страхования ответственности в ближайшее время? Есть ли сегменты, где можно ждать прорыва или роста клиентской базы?
— В целом, к сожалению, рынок страхования ответственности будет падать, как он падал во все кризисные года. Единственным направлением, которое может или затормозить падение, или его стабилизировать, — это страхование экологических рисков, в том числе от разлива нефти и нефтепродуктов. В остальных направлениях, к сожалению, роста мы не увидим.