Банковский сектор Краснодарского края вернулся в привычное рабочее русло: клиенты не штурмуют отделения, пытаясь забрать или разместить свои накопления, ставки по кредитам снижаются с каждым новым шагом по смягчению денежно-кредитной политики Центробанка. А еще несколько месяцев назад ситуация казалась близкой к критической. Переход на ручное управление и профессиональная работа риск-менеджмента позволили банкам перестроить свои бизнес-процессы, ориентируясь на потребности клиентов и заручившись поддержкой партнеров и регулятора. О том, как удалось адаптироваться к новым условиям и продолжить работу в этих реалиях, рассказывает управляющий ВТБ в Краснодарском крае и Республике Адыгея Сергей Кадакин.
Фото: Иван Семенец
Фото: Иван Семенец
— Расскажите, что изменилось в банковской среде в конце февраля — начале марта и как ВТБ выдержал санкционный удар?
— Мы в числе первых крупнейших банков страны попали под блокирующие санкции и оказались отрезаны от работы с нашими многолетними партнерами. Подобных вызовов, с которыми столкнулся ВТБ и вся наша экономика, в истории России еще не было. К банкоматам по всему Краснодарскому краю выстроились очереди из снимающих наличные. Нагрузка на отделения выросла в два раза: в самый пик в регионе их посещало свыше 7 тыс. человек ежедневно.
Изначально было ощущение растерянности и тревоги — не столько за себя, сколько за всю команду кубанского ВТБ и за клиентов. Но финансовая система должна функционировать как часы — без сбоев. Поэтому мы быстро взяли себя в руки и начали действовать. Сотрудники работали по 12 часов в день, а по выходным в первые недели мы еще и выводили дополнительные штатные единицы. Важно было обеспечить бесперебойное обслуживание.
У нас появились ночные планерки, мы координировали свою работу с другими игроками на банковском рынке, которые так же, как и мы, попали под санкции, постоянно держали связь с регулятором, выезжали на экстренные заседания правительств Краснодарского края и Адыгеи. Такой комплекс мер на моей памяти был применен впервые. Мы осознавали, что придется пожертвовать частью доходов, однако в той ситуации это казалось абсолютно логичным и обоснованным.
Нам удалось экстремально быстро перестроить свои бизнес-процессы и адаптироваться к изменениям в экономике. Именно благодаря этому мы сохранили доверие клиентов. Катастрофы, как видите, не произошло, шоковая терапия первых дней санкций перестроила нас на работу в стрессовых условиях. И уже в конце марта клиентопоток сократился в 1,5 раза, а сейчас пришел к среднемесячным значениям прошлого года.
— Как вам удалось остановить отток средств населения? Что банк предпринимал для этого?
— Огромную роль в урегулировании ситуации сыграл Центробанк, повысив 28 февраля ключевую ставку до 20%. Мы сразу увеличили ставки по депозитам до рекордных значений. Доходность по вкладам в рублях в ВТБ достигала 22%, в валюте — 8%. И уже в первые недели марта количество новых договоров по сберегательным продуктам в Краснодарском крае у нас в пять раз превысило показатели прошлого года. Причем мы видели интерес к классическим сбережениям даже у тех, кто раньше не пользовался нашими вкладами и накопительными счетами. Все это позволило буквально за неделю остановить оттоки и постепенно стабилизировать объем привлеченных средств. В результате розничный портфель классических сбережений в ВТБ Краснодарского края за пять месяцев не только не снизился, но и вырос с начала года на 34% — до 148 млрд руб.
С тех пор регулятор уже несколько раз снизил ключевую ставку, соответственно, средняя доходность депозитов на рынке продолжает корректироваться и в течение лета вернется к уровню начала года, то есть к 6–8%. В ближайшие месяцы мы, вероятно, увидим выравнивание ставок на длинные и короткие сроки. Замечая этот тренд, клиенты уже стали чаще выбирать долгосрочные депозиты, чтобы зафиксировать хорошую доходность по вкладам на более длительный период.
— Ощутил ли банк проблемы с пластиковыми картами?
— У нас, в отличие от ряда других банков, не было проблем с дефицитом пластика для выпуска новых карт — помог неснижаемый запас в резервах. Но для удобства пользователей мы все же приняли решение сделать все наши карты бессрочными. Это во многом успокоило клиентов, которые стали чаще использовать для расчетов традиционные пластиковые карты после того, как сервисы Apple Pay и Google Pay стали недоступны в России.
На территории России карты ВТБ работают без ограничений — эту возможность мы обеспечиваем в партнерстве с Национальной системой платежных карт. При этом владельцы смартфонов на Android и карт «Мир» могут оплачивать покупки привычным бесконтактным способом — с помощью приложений Samsung Pay и Mir Pay.
— Решают ли жители Краснодарского края жилищный вопрос в этих непростых условиях? Что об этом говорят данные ипотечного кредитования?
— В марте мы наблюдали ажиотажный спрос на ипотеку. Заемщики старались воспользоваться ранее одобренными предложениями по низким ставкам и сохранить свои сбережения, вложив их в недвижимость. Но уже в апреле на фоне повышения ключевой ставки и роста ставок по кредитам выдачи рынка стали корректироваться. И в первую очередь это касается готового жилья. Строительную отрасль поддержали госпрограммы, которые позволили россиянам оформить ипотеку по ставкам кратно ниже стандартных предложений банков. Так, с января по май заемщики в Краснодарском крае оформили в банке около 4 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 15,5 млрд руб. Это в два раза больше по объему продаж, чем за аналогичный период прошлого года. Доля ипотечных сделок с государственным участием в общем объеме продаж в регионе выросла с 47% в январе этого года до 75% в мае.
Сегодня в ВТБ ставка по основной ипотечной программе с господдержкой составляет от 6,7%, по семейной ипотеке — от 3%.
Максимальную сумму кредита по ним банк увеличил до 30 млн руб., что расширило пул рассматриваемых объектов недвижимости. При этом льготные параметры распространяются как на покупку квартир, так и на частные дома от застройщика, что наиболее актуально для Краснодарского края, фокус внимания покупателей сегодня смещается в сторону загородной недвижимости.
Еще одним актуальным продуктом, который призван стимулировать региональный рынок и поддержать стратегически важную отрасль, стала льготная IT-ипотека. Заявки на нее мы начали принимать в конце апреля. Кредит по ставке от 4,7% могут получить сотрудники российских компаний из сферы информационных технологий.
В ближайшей перспективе мы ожидаем, что спрос на вторичном рынке жилья должен начать восстанавливаться за счет смягчения кредитно-денежной политики регулятора (прим. редакции — 10 июня Центробанк уменьшил ключевую ставку до 9,5%, тем самым достигнув докризисного значения). С конца мая банк дважды снизил ставки по базовым ипотечным программам в общей сложности на 3,4 п.п., и теперь минимальный уровень составляет 10,5%, что уже существенно меньше параметров апреля. Для нас важно, чтобы жилищное кредитование оставалось доступным для каждого краснодарца.
— В сложных экономических условиях всегда существует риск роста просрочки по кредитам физических лиц. Какие меры вы предпринимаете, чтобы не допустить ее?
— Безусловно, состояние неопределенности среди заемщиков и прогнозы на снижение общего уровня доходов населения вызывают риск роста просроченной задолженности. Чтобы не допустить этого, всем клиентам, которые могут столкнуться со сложностями при обслуживании кредитов, ВТБ предлагает индивидуальное решение вопроса.
Однако отмечу, что традиционно жители Краснодарского края ответственно подходят к вопросу просрочки по кредитам, поэтому проблем у нас не возникло. С марта по июнь 2022 года банк принял от жителей Краснодарского края около 5,5 тыс. обращений на подключение кредитных каникул. Приблизительно 70% обращений в кубанские офисы ВТБ зарегистрировано от заемщиков с кредитами наличными и 12% — с ипотекой. Оставшаяся часть приходится на кредитные карты и автокредиты. В сравнении с 2020 годом, когда на финансовом рынке ситуация тоже была непростой, клиенты в полтора раза реже прибегают к отсрочке платежей.
— Как велась коммуникация с корпоративными клиентами? Какие инструменты поддержки предлагает банк региональным компаниям?
— Как я уже говорил, в конце февраля — начале марта мы работали по ненормированному графику, и вопросы от корпоративных клиентов поступали к нам круглосуточно. Можно сказать, что в той ситуации граница «заемщик — банк» стерлась, и мы стали одной командой. Это понятно, потому что сохранить устойчивый бизнес важно было и нам, и нашим клиентам.
ВТБ одним из первых начал принимать заявки на реструктуризацию кредитов для малого и среднего бизнеса. Однако такого повышенного спроса, как это было во время пандемии, мы не отметили, что может свидетельствовать об относительной стабильности этого сегмента.
Мы активно участвуем в программе льготного кредитования МСП «1764». Это субсидированные кредиты для предпринимателей из приоритетных отраслей, с учетом текущего значения ключевой ставки льготная ставка для заемщика составляет до 12,25% годовых для кредитных договоров на оборотные цели и рефинансирование и до 13% годовых для кредитных договоров на развитие предпринимательской деятельности. Несмотря на то, что в апреле этого года условия программы изменились и ставки стали двузначными, мы сохранили ставки по кредитам на инвестпроекты, которые уже были одобрены ранее. В рамках этой госпрограммы по состоянию на начало июля портфель достиг 4,8 млрд руб.
Кроме того, мы сохранили условия по всей линейке гарантий для среднего и малого бизнеса. Комиссия за выдачу гарантий по государственным и коммерческим закупкам по ставке от 5% годовых. Предприниматели получают их по экспресс-технологии без посещения офиса банка в течение двух часов.
— Краснодарский край традиционно аграрный регион. Что изменилось в кредитовании сельского хозяйства за последние месяцы?
— Более 30% кубанской сельхозпродукции производят фермерские хозяйства. После объявления первого пакета ограничительных мер у аграриев были опасения, связанные с возможным дефицитом семенного материала, средств защиты растений. Но сегодня напряжение снято. Фермеры переориентировались на отечественных производителей семян, многие из которых предлагают сорта, превосходящие по ряду параметров импортные аналоги.
Наша задача — поддержать сельхозпроизводителей имеющимися в распоряжении инструментами.
По итогам пяти месяцев 2022 года банк выдал кубанским агропромышленным предприятиям льготные кредиты на общую сумму 1,7 млрд руб. А всего региональный портфель ВТБ в рамках программы Минсельхоза на 1 июня составил 4,6 млрд руб.
Речь идет о госпрограмме «1528», которая позволяет сельхозпроизводителям получить оборотный кредит с фиксированной ставкой до 5% годовых на срок до года. Сегодня ВТБ в индивидуальном порядке рассматривает возможность пролонгации действующих льготных кредитов. Получить такое финансирование могут производители и переработчики сельскохозяйственной продукции, зарегистрированные не менее года назад и имеющие положительные финансово-экономические показатели, а также долю аграрной деятельности в выручке более 70%.
— Кроме мер поддержки. в каких услугах банка сегодня заинтересован бизнес?
— ВТБ одним из первых повысил процентные ставки по всей линейке депозитов для предпринимателей — они достигли 18,8% в рублях, в долларах 2,8% годовых. При этом компании стали размещать свои средства не только чаще, но и на более длительный период — среди новых клиентов срок вложения увеличился в среднем в два раза. После подъема ставок по сберегательным продуктам для корпоративных клиентов ресурсный портфель юрлиц с начала года вырос на 32% и на 1 июня составил 93 млрд руб.
Предприниматели продолжают нам доверять и пользоваться продуктами банка для бизнеса на всех этапах развития, активно пользуются пакетами РКО.
С января по май включительно счет в банке открыли более 3 тыс. региональных компаний. У компаний из общепита, небольших магазинов, парикмахерских особой популярностью пользуются расчеты с покупателями через Систему быстрых платежей. Сервис позволяет им существенно экономить на комиссиях, которые компенсирует НСПК.
— В сложные времена всегда активизируются мошенники. Столкнулся ли с такой проблемой ВТБ в Краснодарском крае?
— В конце февраля — начале марта мы видели снижение активности телефонных мошенников, но сейчас атаки снова возобновились. С января по май ВТБ предотвратил 700 тыс. попыток мошенников совершить кражу со счетов частных клиентов. Это в 1,5 раза превышает результат аналогичного периода прошлого года. Краснодарский край не стал исключением, войдя в общую статистику. Общий объем спасенных средств по банку превысил 7 млрд руб.
Сценарии мошеннических действий постоянно меняются. Злоумышленники подстраиваются под новостную повестку, пользуются ситуацией неопределенности. Поэтому банк постоянно улучшает технологии защиты средств пользователей, считая это важнейшей социальной задачей. Ранее в ВТБ Онлайн появился раздел «Безопасность» с блокировкой кредитной карты и доступа к учетной записи при подозрении на мошенничество, где также можно изучить актуальные сценарии мошенничества и важность настроек безопасности.
В целом, конечно, чтобы не попасться на удочку мошенников, нужно быть максимально бдительными и получать информацию о своих счетах и переводах только из официальных источников. Не следует сообщать третьим лицам свои персональные данные и информацию по карте, включая пароли и смс-коды. Сотрудники банка никогда не станут запрашивать такие сведения.
— Какие вы выбрали для себя ценностные ориентиры в дальнейшей работе?
— Наша главная задача на сегодня — предоставить все имеющиеся финансовые инструменты жителям и предприятиям края на максимально выгодных условиях. Мы будем продолжать оказывать всестороннюю поддержку клиентам, участвовать во всех социально значимых проектах и государственных инициативах. Что касается долгосрочных прогнозов, то я бы не стал их сейчас давать. Все меняется достаточно быстро, поэтому нужно не загадывать на будущее, а решать задачи сегодняшнего-завтрашнего дня и оценивать ситуацию в моменте. Это, на мой взгляд, единственно правильное решение в текущей ситуации.
Читайте нас в Telegram 