Бурное развитие рынка пластиковых карт, не подкрепленное изменением системы расчетов в торговой сети, поставило его на грань катастрофы. В последние несколько месяцев локальные сбои в сфере обслуживания пластиковых карт происходят все чаще. И предпосылок к тому, что в наступившем году они прекратятся, пока нет.
На протяжении последних трех лет местный рынок пластиковых карт демонстрировал рекордные темпы роста. Остатки на рублевых карточных счетах выросли за это время в четыре раза. Банки усиленно развивали инфраструктуру, открывая все новые и новые банкоматы, число которых росло даже быстрее, чем объем эмиссии самих карт (см. графики). Выросло в десятки раз и количество торговых точек, принимающих пластиковые карты к оплате. Однако при всем этом пластиковые карты так и не стали тем, ради чего и были изобретены, — полноценным расчетным средством. Подавляющая масса держателей карт по-прежнему рассматривает их как удобное средство получения наличных. Причем если раньше владельцы зарплатных карточек сразу снимали все переведенные на их счет средства, то теперь они оценили преимущества хранения денег на карточке: это гораздо безопаснее, чем носить наличность в кошельке или держать дома.
Привычка петербуржцев бегать к банкомату за каждой тысячей уже сейчас порождает системные проблемы, которые грозят принять масштабный характер. Банки оказались не готовы к увеличению числа операций, осуществляемых через банкоматы. В результате резко возросло число технологических сбоев — например, связанных с отсутствием в банкоматах в пиковые моменты спроса необходимого количества банкнот. Эта проблема, по сути дела, носит организационный характер и является следствием того, что с некоторых пор многие банки перестали воспринимать "пластиковый" бизнес как отдельное стратегическое направление. Времена, когда "пластиковое" направление курировал отдельный вице-президент или заместитель председателя правления банка, ушли в прошлое. Даже за работу сетей банкоматов почти во всех банках, лидирующих на этом рынке, сейчас отвечает, как правило, не один, а несколько человек.
В результате резко возросло число нестыковок, тормозится появление новых услуг, оплата которых возможна через банкоматы, медленно обновляется программное обеспечение. Так, например, некоторые банки по-прежнему сохраняют неизменным порядок, при котором для совершения через банкомат любой новой операции необходимо дождаться, когда аппарат возвратит пластиковую карту и выведет на экран призыв снова вставить ее в приемник и набрать пин-код. В результате элементарная операция по снятию небольшой суммы наличных, оплате услуг сотового оператора и получению выписки по счету превращается в аттракцион. Финансисты объясняют необходимость утомительного повторения операций требованиями безопасности. При этом остается неясным, почему нельзя наладить программное обеспечение таким образом, чтобы клиенту для осуществления новой операции требовалось лишь повторить набор пин-кода.
Так или иначе, целый комплекс проблем в сочетании с постоянными авариями в телекоммуникационных сетях, в результате которых связи с процессинговыми центрами зачастую оказываются лишены целые микрорайоны, приносит владельцам карт все новые неудобства. Если часть банкоматов банка не работает, нагрузка на остальные сразу же увеличивается и возле них выстраиваются очереди. Так, в напряженные дни после Нового года возле банкомата одного из банков в Купчине корреспондент Ъ наблюдал очередь в 40 человек. Нетрудно представить, какой социальный взрыв произошел бы в Петербурге, случись такие ситуации в разгар летнего кризиса доверия. Да и в будущем при возникновении по какой-либо причине новых панических настроений на рынке простой технологический сбой вполне может вызвать цепную реакцию среди частных клиентов банков.
Чтобы избежать коллапса, и банки, и платежные системы в последнее время проводят масштабные маркетинговые акции, призванные увеличить число транзакций по пластиковым картам в торговой сети. Однако серьезно переломить ситуацию им до сих пор не удалось. Развитие оплаты пластиковыми картами сдерживает и недостаточно проработанная торговыми организациями система расчетов: лишь наиболее крупные из них могут позволить себе подключение по выделенному каналу связи к процессинговому центру банка, что снижает время проведения платежа до 30 секунд. В средней же торговой точке оплата пластиковой карточкой занимает от двух до пяти минут. Впрочем, банкиры уверяют, что если несколько лет назад число операций, осуществляемых в торговой сети с использованием пластиковых карт, не дотягивало и до процента в общем объеме, то теперь этот показатель вплотную приблизился к 10%. Постепенно, по их уверению, входят в оборот и кредитные карты. Правда, в основном расширение этого сегмента "пластикового" рынка связано не с работой крупных игроков, а с бумом в России потребительского кредитования и постепенным переводом этой услуги на "пластиковые" рельсы. Банки, работающие на рынке экспресс-кредитования, выдают кредитную карту каждому частному заемщику, вернувшему кредит в срок. И почти никто из тех, кто активно работает с зарплатными счетами, пока всерьез не думает о том, чтобы превратить дебетовые карточки, на которые ежемесячно приходят средства, в кредитные, привязав размер возможного кредита к размеру зарплаты того или иного своего клиента.
Перечисленные факты дают основания полагать, что в наступившем году держатели карт все чаще и чаще будут сталкиваться с серьезными трудностями получения наличных средств. А это, в свою очередь, может привести к локальным кризисам на "пластиковом" рынке и ударам по репутации банков как в Петербурге, так и в Москве.
ИВАН МАКАРОВ