Риски в банках

Накануне новогодних праздников похитители вынесли из банка Северной Ирландии 20 млн фунтов стерлингов. В истории отечественных банков подобные ограбления пока редкость. Однако у них есть ряд других рисков, страхование которых считается правилом хорошего делового тона на Западе. Впрочем, российские банки пока не спешат страховать свои риски. В причинах нежелания банков довериться страховщикам разбиралась корреспондент Ъ ЕЛЕНА КОВАЛЕВА.

Специфика работы банков с давних пор привлекает мошенников и грабителей. Банк работает с деньгами и ценностями своих клиентов. Поэтому сохранность средств вкладчиков является для банков одной из первоочередных задач. На настоящий момент страховщики предлагают целый ряд продуктов по защите от банковских рисков. Среди самых известных на рынке — это страхование имущества, страхование от электронных и компьютерных преступлений, страхование профессиональной ответственности финансовых институтов, страхование перевозок ценностей и др.

Последние несколько лет страховые компании пытаются убедить банки принять на вооружение комплексную систему страхования, разработанную американской Ассоциацией гарантов и известную в мире как Bankers Blanket Bond (BBB). Эта система приведена в соответствие с законодательством многих стран мира, ею можно пользоваться и в России.

Враг изнутри

Уникальность полиса ВВВ состоит в том, что в первую очередь он обеспечивает возмещение убытков, причиненных персоналом банка, а также третьими лицами. По статистике, значительная часть преступлений в банковской сфере происходит с участием сотрудников банка. По словам заместителя начальника отдела страхования банковских и ипотечных программ страховщика "Согласие" Михаила Дрокина, согласно международной статистике, почти 70% преступлений против банков совершаются либо исключительно сотрудниками банка, либо при их активном участии.

Например, в ноябре прошлого года в Магадане дежурный инкассатор службы безопасности филиала Сбербанка России похитил из комнаты временного хранения денежных средств более миллиона рублей — $30 тыс. Похитителя, правда, вскоре задержали и изъяли похищенное. Аналогичное ограбление банка состоялось в конце прошлого года и в Греции. Из отделения Национального банка Греции было похищено €5,9 млн. Вором оказался один из охранников банка, имевший доступ к сейфу в отделении банка в городе Каламата. Вместе со своим сообщником он вынес из банка десятки килограммов денег. Полиция обнаружила похищенные деньги упакованными в полиэтиленовые пакеты для мусора. Они были закопаны на приусадебном участке в деревне с говорящим названием Микромани.

По словам исполнительного директора группы "АльфаСтрахование" Натальи Карповой, большинство страховых случаев связано с так называемой нелояльностью персонала. Под "нелояльностью" персонала страховщики подразумевают умышленные профессиональные ошибки работников банков. "По вине сотрудников банков в России ежегодно случается три-пять крупных банковских убытков,— рассказывает Наталья Карпова.— По ним размер ущерба превышает $100 тыс., зачастую потери банков доходят и до нескольких миллионов долларов".

По условиям полиса ВВВ страховщик не станет возмещать банку убытки, если не будет доказана преднамеренность действий сотрудников банка. Другими словами, страховщик не заплатит банку в том случае, если не будет доказано, что сотрудники банка действовали в личных интересах и намеренно превышали свои полномочия. "Это очень важная оговорка, которая появилась после одного громкого инцидента",— рассказал Ъ замначальника управления страхования от огня и сопутствующих рисков "Ингосстраха" Виктор Кривошеев.

По его словам, несколько лет назад работники одного из европейских банков неудачно провели торги валютой на рынке Forex. Опустившись за свои лимиты и проиграв все деньги, вместо того, чтобы признаться начальству, они продолжали отыгрываться. В результате убыток от их проигрыша составил более $4 млн. Получается, что сотрудники банка нарушили внутреннюю инструкцию и нанесли ущерб банку. При этом они действовали осмысленно и с благой целью — заработать денег для своих клиентов. Однако страховая компания отказалась считать этот инцидент страховым случаем и не стала возмещать убыток.

В результате спор банка со страховщиком решался в суде. И суд обязал страховщика оплатить ущерб. После данного прецедента страховщики поспешили внести с свои договоры страхования ВВВ оговорку о преднамеренности действий персонала. Впрочем, по мнению Михаила Дрокина, в настоящий момент на этапе становления рынка ВВВ страховщики всячески пытаются завоевать доверие клиентов и продемонстрировать эффективность страхования."Поэтому компании стараются платить и в спорных случаях",— заявил он Ъ.

Ключ от банка, где деньги лежат

Полис ВВВ также предусматривает покрытие целого набора рисков, связанных с сохранностью наличных денег, слитков, ценных бумаг и прочих ценностей, хранящихся в банке и у его корреспондентов. Кроме того, компании предлагают страхование самого помещения банка с находящимся в нем имуществом. Страховщик возмещает банку ущерб в случае воровства, кражи, грабежа, налета, актов вандализма или умышленных вредительских действий. А таких случаев в российской банковской практике предостаточно.

В июле 2004 года, например, был совершен налет на филиал Петроаэробанка в Санкт-Петербурге. В результате нападения был убит охранник банка и похищено около 2 млн рублей. В прошлом августе было ограблено отделение Сбербанка в Саранске, а в ноябре совершено разбойное нападение на филиал Сбербанка в Кировском районе Уфы, откуда было похищено более 23 тыс. рублей. В сентябре, например, пятеро преступников пытались ограбить Южное отделение Москомприватбанка.

Главной целью грабителей является банковское хранилище, которое считается самой охраняемой частью банка. Помимо бронированных дверей все пространство внутри и вокруг хранилища контролируется с помощью видеокамер. Подступы к хранилищу снабжены сигнализацией. Размер страхового взноса по договору страхования банковского хранилища и ценностей в нем устанавливается страховщиком в зависимости от качества сигнализации, видеослежения и архитектурной защищенности хранилища. До заключения договора страхования для осмотра хранилища приглашается специальный независимый инспектор по осмотру имущества — так называемый сюрвейер. Он обязан иметь аккредитацию в мировом страховом гиганте — синдикате Lloyds. Ни один страховщик не станет брать на себя риски банка без заключения независимого эксперта, знакомого с их спецификой.

Стоимость работы сюрвейера в среднем составляет $20 тыс. Как правило, их оплачивает банк. Сюрвейер вправе сделать банку ряд замечаний по надежности системы безопасности. И только после их устранения страховщик будет работать с банком. Обычно коммерческие банки страхуют хранилища от рисков кражи содержимого. Лимит ответственности страховщика рассчитывается исходя из среднедневного максимального остатка находящихся в хранилище ценностей.

Впрочем, по словам Виктора Кривошеева из "Ингосстраха", одного полиса ВВВ недостаточно для страхования банковского хранилища. "Банковское хранилище — это все-таки имущественная ценность, и ее следует застраховать от огня и ряда других рисков: повреждения водой, удара молнии и других",— считает он. ВВВ же, как правило, предоставляет ограниченное покрытие, связанное с криминальными действиями.

В качестве доказательства господин Кривошеев приводит следующий пример. Несколько лет назад у "одного уважаемого банка" хранилище было затоплено водой. "Убытков особых не было, деньги и ценные бумаги высушили,— рассказал Ъ Виктор Кривошеев.— Тем не менее определенные затраты все же банк понес".

Денежный путь

Ни один банк не обходится без услуг инкассаторов. Полис ВВВ также покрывает риски, связанные с перевозками ценностей. Транспортируемые ценности страхуются от рисков физической гибели и повреждений. Размер страхового лимита зависит от наполняемости инкассаторской машины или от фактической стоимости ценностей, находящихся в перевозке. Кроме того, по словам страховщиков, на стоимость полиса влияет и рискованность маршрута. При этом самым рискованным способом доставки ценностей считается транспортировка их самолетом.

Чаще всего в Россию самолетом доставляют валюту из зарубежных банков. Перевозимые таким образом суммы довольно внушительны. При этом, как признаются страховщики, в аэропортах регулярно пропадают инкассаторские мешки с деньгами. При перевозках особенно крупных ценностей страховщики советуют банкам страховать риски инкассаторских перевозок отдельно от ВВВ, с тем чтобы лимит ответственности страховщика был максимально высоким. Впрочем, по желанию клиента страховщик составит ему договор с любым покрытием риска. Дело лишь в цене.

Ряд инкассаторских компаний сами страхуют свои перевозки. Однако не всегда приобретаемое ими страховое покрытие может обеспечить полную компенсацию возможных убытков. Сами же инкассаторы, как правило, застрахованы по программе от несчастного случая. Правда, такой вид страхования компании продают уже за рамками полиса ВВВ.

Приемы против образованных мошенников

Комплексная программа ВВВ позволяет банку застраховаться и от убытков, которые возникают при принятии банком фальшивых купюр, ценных бумаг и поддельных платежных документов. Дополнительно к полису ВВВ страховщики советуют банкам приобретать полис по страхованию от электронных и компьютерных преступлений — ciber или hacker insurance. Этот вид страхования покрывает все, что связано с интернет-приложениями. Причем полисы ВВВ и hacker insurance дополняют друг друга, поскольку hacker insurance не обеспечивает покрытие по убыткам, связанным с мошенническими действиями сотрудников банка.

Кроме того, страховщики довольно активно предлагают банкам защиту от ущерба при преступлениях с пластиковыми карточками. Страховыми случаями при этом считаются убыток банка в результате подделки и кражи пластиковых карт. Однако в России этот вид страхования популярностью не пользуется, несмотря на большое число таких мошенничеств. Например, чуть больше недели назад в Туле были приговорены к четырем годам лишения свободы аферисты, совершавшие покупки с помощью поддельных кредитных карт Visa и Master Card.

Программисты-хакеры взламывали банковские компьютерные сети и сайты интернет-магазинов, узнавая пин-коды пластиковых карт клиентов банка и магазинов. Затем подпольная типография изготавливала новую карту с нужными реквизитами и фамилиями настоящих владельцев карт, а заодно и поддельные документы на их имена. От этих действий страдали только банки. Они перечисляли деньги за покупки по фальшивым картам, а потом им приходилось расплачиваться с вкладчиками, со счетов которых были сняты деньги.

Непопулярная защита

В мировой практике комплексное страхование является для банков своего рода хорошим тоном и необходимостью, продиктованной в том числе и имиджевыми причинами. Несмотря на очевидные плюсы полиса ВВВ, процент российских банков, купивших подобный полис, весьма незначителен. По словам директора центра страхования финансовых институтов РОСНО Юрия Клейна, в настоящее время в России не более 15-20 банков имеют полис ВВВ. "Пожалуй, только западные банки имеют договоры комплексного страхования рисков",— заявила Ъ директор по работе с регионами страховой компании "Спасские ворота" Елена Фельгенгауэр.

В основном банки оформляют договоры комплексного страхования по требованию своих западных партнеров. По мнению Михаила Дрокина, полис ВВВ в первую очередь необходим крупным банкам с развитой филиальной сетью и работающим на западных рынках. "Основной риск программы ВВВ — это противоправные действия персонала,— поясняет господин Дрокин.— Очевидно, что мелкие банки с небольшим штатом менее подвержены этому риску, чем крупные".

Впрочем, страховщики надеются, что средние и мелкие банки начнут интересоваться подобным страхованием. По мнению Натальи Карповой, мелкие банки присматриваются к ВВВ на стадии развития своей филиальной сети. "Вообще, это уже становится правилом — основные убытки у банков встречаются в филиалах,— заявила Ъ госпожа Карпова,— поскольку весьма непросто обеспечить должный контроль за работой филиалов и лояльностью сотрудников на расстоянии".

Основной причиной непопулярности такого страхования в России участники рынка называют его стоимость. "У нас комплексное страхование банковских рисков не востребовано исключительно по причине дороговизны",— считает Елена Фельгенгауэр. По ее словам, договор комплексного страхования банковских рисков обходится банку в 2,5-3% от страховой суммы. Михаил Дрокин приводит несколько другую вилку тарифов — 1-2,5%. Тем не менее речь идет о существенных для банков суммах.

Встречаются банки, которые экономят на страховке, автоматически занижая и страховую сумму. "Продаются полисы с лимитом ответственности и в $300 тыс.,— рассказала Ъ Наталья Карпова.— Однако есть и те, кто покупает полисы с ответственностью в $50 млн". В целом же, по мнению руководителя департамента банковского страхования Страхового дома ВСК Армена Саркисяна, в России не существует полноценной программы ВВВ, которая активно используется за рубежом. "Банки в основной массе пока не готовы проходить довольно глубокое сюрвейерское обследование",— приводит еще один довод непопулярности ВВВ Армен Саркисян.

Впрочем, утверждение о том, что отечественные банки совсем не прибегают к услугам страховщиков, было бы несправедливым. Банки страхуют риски, входящие в систему ВВВ выборочно, несмотря на то что по отдельности эти риски обходятся дороже, чем в пакете ВВВ. "Многие отечественные банки предпочитают не увеличивать финансовую нагрузку на собственные расходы и поэтому выбирают лишь некоторые виды страховой защиты",— рассказывает Елена Фельгенгауэр.

Например, практически все банки страхуют перевозку ценностей, автопарки. Большинство из них страхуют свои здания. Вместе с тем все страховщики сходятся во мнении, что ВВВ — услуга завтрашнего дня и она непременно окажется востребованной в недалеком будущем по мере развития банковского сектора. Правда, для этого и российским страховщикам придется существенно повысить капитализацию, чтобы самостоятельно покрывать существенную часть банковских рисков.