Российские банки начали сокращать кэшбэк. Менять условия программ лояльности планируют Сбербанк, Росбанк и «Русский стандарт», пишет РБК. Это происходит из-за требований ЦБ — он ограничил размер комиссии за прием карт в магазинах до 1%. Это касается социально значимых товаров: продуктов, одежды, топлива, лекарств, а также оплаты услуг связи, ЖКХ, культуры и образования.
Фото: Ирина Бужор, Коммерсантъ
Фото: Ирина Бужор, Коммерсантъ
За счет этой комиссии и формируется кэшбэк, поясняет председатель правления «Национального платежного совета» Алма Обаева: «Торговая комиссия, которую берет банк-эквайер, имеет разные размеры и зависит от вида продаваемых товаров, от размера. Есть лояльные варианты от 0,5% до, например, 8% у маленьких магазинов. Дальше комиссия делится.
Львиная доля — процентов 80-90 — идут банку-эмитенту. Какую-то свою маленькую толику забирает платежная система, которая организует весь этот процесс. Определенная часть остается банку-эквайеру. Что делает банк-эмитент на эти почти 90% эквайрингового дохода? Осуществляет выпуск карт, продвижение, занимается безопасностью, лояльностью, чтобы как можно больше клиентов пользовалось этими картами.
Иногда кэшбэки были непрофильные. Сейчас можно выбирать группы товаров и так далее. Это превратилось в какую-то очень тяжелую вещь. В любом случае этот кэшбэк вы сами и заплатили, когда отдавали деньги за товар. Эти 3-5% давно входят в сумму товара. Вас стимулируют вашими же деньгами.
Мне кажется, это можно сделать гораздо прямее, снизив обслуживание по картам и банковским продуктам, предоставляя скидку в магазине.
Эта дискуссия длится уже десятилетняя. США давно установили твердые тарифы по кредитным и дебетовым картам — 0,3% и 0,5%. Там жестко действует требование регулятора. Возможно, это начало процесса».
ЦБ уже ограничивал размер эквайринга. Это происходило два года назад во время пандемии. Но тогда банки в основном не сокращали кэшбэк, говорит руководитель направления исследований центра «Сколково—РЭШ» Егор Кривошея. Сейчас условия программ лояльности будут зависеть от финансовых возможностей кредитных организаций.
«На самом деле, мы даже проводили опрос после пандемии, опрашивали потребителей, изменились ли условия по обслуживанию карт и, например, по программам лояльности. Оказывалось, что, даже несмотря на снижение эквайринговых комиссий, банки не меняли программу лояльности, по крайней мере, существенно, и люди оставались с теми же условиями, что и раньше. В итоге эта мера в случае пандемии привела к тому, что компании смогли сэкономить, некоторые не закрылись, а некоторые не тратили столько же денег на обслуживание безналичных платежей.
И это стало такой поддерживающей мерой. Если говорить про текущую ситуацию, я думаю, что механика примерно такая же. Это инструмент для того, чтобы сдерживать рост цен. Сейчас пересмотр программ лояльности связан не только с экономикой платежного рынка, но и в принципе с банковским делом. В целом многие банки попали, например, под блокирующие санкции. Это достаточно существенно ограничивает спектр международных транзакций.
При остановке деятельности международных платежных систем у банков в принципе осталось меньше каналов заработка, чем раньше.
Дальше многое будет зависеть от того, какие новые каналы монетизации банки смогут найти и какие из тех, что сейчас недоступны, будут восстановлены либо изменены. Какие из банков будут, например, выходить из-под санкций, если такое возможно? Какие новые каналы будут открываться, будут ли альтернативы мобильным приложениям? Будут ли новые pay-сервисы, которые стимулируют людей платить больше? В нынешней ситуации вопрос чуть более системный»,— отмечает Кривошея.
Требования ЦБ действуют до конца августа. В некоторых банках надеются, что после этого кэшбэк вернется на прежний уровень.