Что мешает развитию интернет-банкинга в России?
Валерий Кардашов, начальник управления банковских продуктов Импэксбанка:— Законодательных ограничений для развития в России интернет-банкинга как таковых не существует. Другое дело, что психологически пользователи, да зачастую и сами банкиры, еще не привыкли к такому понятию, как электронный аналог подписи. Мне кажется, что именно привычка финансистов и коммерсантов заверять документы собственноручными подписями и оттисками печатей существенно тормозит развитие как интерактивных систем, так и электронной коммерции в целом, несмотря на их очевидные выгоды. Но постепенно интернет-банкинг становится приоритетным направлением развития все большего числа банков как новый этап в привлечении клиентской базы, оптимизации затрат и получении дополнительных доходов. На мой взгляд, перспективы развития интернет-банкинга в России огромны, как с технологической, так и экономической точки зрения, и я с уверенностью могу сказать, что уже в ближайшем будущем отдельные системы интернет-банкинга перерастут в единое виртуальное пространство финансовых услуг и продуктов.
Борис Брейтман, начальник управления автоматизации банка "Авангард":
— С одной стороны, набор услуг, предоставляемых российскими банками физическим лицам, имеет довольно ограниченный характер. С другой, российские системы интернет-банкинга строятся с позиции недоверия к клиенту и жесткого контроля за его действиями. Это, без сомнения, отражается на сложности и стоимости предоставляемых услуг. Как результат, на нынешнем этапе интернет-банкинг не может рассматриваться как бизнес, приносящий прибыль, он является скорее элементом маркетинга.
Наталья Панкрашкина, директор департамента пассивных операций банка МЕНАТЕП СПб:
— Основные факторы, мешающие развитию интернет-банкинга,— менталитет потенциальных пользователей и довольно ограниченный спектр услуг в существующих в России системах интернет-банкинга.
Виктор Лазников, начальник управления технологий Московского кредитного банка:
— С моей точки зрения, основная проблема развития в России интернет-банкинга, да и интернета в целом, заключается в отсутствии доступных конечному пользователю дешевых высокоскоростных каналов связи. Скорость доступа в интернет влияет на качество и удобство работы, особенно это сказывается при работе в таких сложных приложениях, как интернет-банкинг, где необходимо достаточно долго находиться на связи для оформления пакета документов. Модем надлежащего качества связи обеспечить не может, а выделенный канал пока еще слишком дорог для большей части аудитории, в том числе для представителей малого и среднего бизнеса.
Ярослав Стешко, зампред правления Судостроительного банка:
— Основных проблем две: интернет и банкинг. Число интернет-пользователей, особенно в регионах, весьма ограничено: максимальный размер аудитории рунета не превышает 7-8% от численности активного населения страны. С другой стороны, крайне невысок охват населения банковскими услугами. Для большинства российских граждан счет в банке не является необходимостью — доминирует наличное обращение. Кроме того, есть и менее значимые тормозящие факторы. Например, не работает в полной мере закон об электронной цифровой подписи. Прописанный в законе механизм сертификации ЭЦП на практике вылился в сложную и неоправданно дорогостоящую процедуру. Неудивительно, что большинство банков по-прежнему вынуждено придерживаться старой договорной системы удостоверения подлинности сторон при электронных расчетах. Это занимает больше времени и вынуждает банки принимать на себя дополнительные риски.
Владимир Смирнов, зампред правления банка "Ингосстрах-Союз":
— Прежде всего любой банк, желающий внедрить интернет-банкинг, должен либо купить соответствующее решение на рынке, либо иметь собственную профессиональную команду разработчиков. Недостаточное развитие интернет-банкинга можно объяснить тем, что существующие системы не удовлетворяют полностью большинство банков. Проблема также может возникнуть из-за отсутствия интеграции между внутренней банковской системой и системой интернет-банкинга. Интернет — вещь достаточно рискованная, поэтому каждый банк должен для себя решить, нужно ли ему это. Наш рынок интернет-банкинга все же отстает от западного, хотя набор услуг принципиально не отличается. Но у нас больше наличного оборота, даже при покупках через интернет. Чтобы услуги интернет-коммерции продвигались, необходимо появление большего числа новых игроков, а интернет-технологии сейчас есть далеко не у всех российских банков. Я бы даже сказал, что рынок таких программных продуктов слишком узок.
Олег Капитонов, председатель правления банка "Абсолют":
— В самой сути интернет-технологий заложено определенное противоречие: с одной стороны, банк стремится предоставить клиенту максимальные функциональные возможности без ограничения его мобильности, с другой — обеспечить безопасность хранения и передачи финансовой информации в сети. Безопасность предполагает наличие подсистемы защиты информации, обеспечивающей целостность электронных документов и аутентификацию их отправителей. Возможно, это неизбежное ограничение мобильности, но только так мы можем предоставить клиенту стопроцентные гарантии подлинности документов и обезопасить от возможных финансовых рисков и потерь.
Сергей Козлов, начальник отдела телекоммуникаций управления автоматизации банка "Кредиттраст":
— Развитию интернет-банкинга мешает страх потерять деньги в результате хакерской атаки. Интернет справедливо не ассоциируется у людей с безопасностью. И первым делом у клиента, собирающегося приобрести версию программного обеспечения для работы через интернет, возникает вопрос о безопасности этой программы. Необходимо также отметить недостаточное качество dial-up соединения с интернетом, предоставляемое некоторыми провайдерами. Шифрованный трафик "тяжелее" обычного, поэтому потеря данных в пути приводит к тому, что программа у клиента просто не запускается.
Павел Бусыгин, вице-президент Пробизнесбанка:
— Основными сдерживающими факторами развития интернет-банкинга в России являются недостаточно широкое распространение интернета, невысокая степень доверия к электронным каналам в части их надежности, а также, что важно, низкая востребованность банковских услуг населением. Именно последнее обстоятельство сильно сдерживает переход на обслуживание через интернет. Недоверие нужно преодолевать через популяризацию и образовательные программы банков для действующих и потенциальных клиентов.