Доля граждан, пользующихся услугами банков, в России крайне невелика. Еще меньше аудитория тех, кто для потребления банковских продуктов использует электронные каналы, в частности интернет. Но именно интернет-банкинг делает услуги банков доступными для широких слоев населения, и банки, стремящиеся на розничный рынок, расширяют свое присутствие в интернете. Осталось дождаться, когда вырастет доверие к банковской системе в целом.
Информподдержка 24 x 7
Наиболее распространенная форма интернет-банкинга в России — информационное обслуживание. Клиент имеет возможность дистанционно получить информацию по счету, выписки по карточным операциям и т. д. Впрочем, в онлайновых информационных системах встречаются и платежные функции, как, например, в интернет-системе "Телебанк" банка "Авангард", где можно не только получить сведения по счету, но и оплатить по телефону некоторые услуги. В банке "Первое ОВК" система оповещений об изменениях состояния счета действует в виде SMS-сообщений, поступающих на мобильный телефон, или через электронную почту. По словам начальника отдела интернет-технологий банка "Первое ОВК" Владимира Вешнякова, в перспективе будут охвачены все возможные каналы связи клиента с банком. "Доступ по каждому из них,— говорит Владимир Вешняков,— будет предлагаться отдельно, в рамках самостоятельного банковского продукта. При этом к любому из них клиент сможет подключиться через систему интернет-банкинга и настроить параметры работы с ними".
Клиенты Импэксбанка также могут оперативно получать информацию о своих операциях по счету, выписки по банковским, карточным, брокерским счетам, а также биржевую информацию по ценным бумагам через систему "Интернет-Банк Экспресс". "Чтобы пользоваться нашей системой, клиенту достаточно самостоятельно зарегистрироваться в ней и один раз посетить банк для оформления договора и иных необходимых документов",— отмечает начальник управления банковских продуктов Импэксбанка Валерий Кардашов.
В Гута-банке для разъяснения всех вопросов по интернет-банкингу создан специальный форум на сайте: пользователь может переписываться с сотрудниками банка в режиме реального времени. "Развитие онлайновых услуг у нас проходило от достаточно сложного уровня к более простому,— говорит вице-президент, директор департамента расчетов и дистанционного обслуживания Гута-банка Андрей Ванин.— Первые потребители таких услуг были довольно обеспеченные люди, они хорошо разбирались в банковских тонкостях и не нуждались в постоянной поддержке со стороны банка. Но с расширением клиентской аудитории возникла потребность в существенном упрощении предоставляемых услуг и организации круглосуточных служб поддержки".
Если ежедневно контролировать свой карточный счет, можно заметить любое несанкционированное списание средств, или сам банк сообщит клиенту о таком происшествии. "Одна из основных функций банка, особенно в России и сейчас,— помогать клиенту правильно структурировать свои финансы, рассчитывать доходы и расходы,— уверен заместитель председателя Судостроительного банка Ярослав Стешко.— Для всех наших клиентов мы ввели бесплатную систему SMS-сообщений о платежном лимите пластиковой карты. Теперь они сразу узнают, если кто-то воспользовался их картой без их ведома. В сомнительных случаях владельцы пластиковых карт могут просмотреть подробные выписки по счету через интернет в системе SBANK.RU. В ней будут отражены не только суммы по списанным операциям, но и информация по авторизованным трансакциям, а для кредитных карт — еще и сумма задолженности по кредиту и процентам".
Дистанционный доступ к счету
Все большее число банков помимо информационных начинают предоставлять услуги по удаленному управлению счетами клиентов. Например, если клиент имеет депозит в банке, он может пролонгировать его с помощью интернет-системы банка, перечислить проценты по вкладу на свою карту и затем получить их через банкомат, перевести вклад с валютного на рублевый и обратно. По словам руководителя блока розничного бизнеса Альфа-банка Мачея Лебковского, основное преимущество интернет-банкинга заключается в том, что клиент не привязан к режиму работы отделения и может совершать операции в любое время. "Если у вас, к примеру, закончился срок по депозиту, нет никакой необходимости идти в банк, чтобы переоформить его, достаточно воспользоваться интернетом у себя дома",— поясняет Мачей Лебковский.
В банках, проводящих расчетное обслуживание в интернете, клиент может также оплатить услуги спутникового ТВ, мобильной связи, подписку на СМИ. В банке МЕНАТЕП СПб, например, комиссия за внутри- и межбанковские платежи по этим услугам не взимается, а в Гута-банке стоимость межбанковских переводов составит 0,2% от суммы платежа (минимальная комиссия — 10 рублей, максимальная — 100 рублей).
Интернет-банкинг становится особенно востребованным в сезон летних отпусков. Если захваченных на отдых денег не хватит, можно всегда получить доступ к своему банковскому счету по электронным каналам и перевести деньги на карточку. Такие услуги предоставляют Автобанк, Гута-банк, "Ингосстрах-Союз" и другие. Расчеты в интернете производятся достаточно быстро, так что выполнение всех формальностей займет не более получаса. Если же клиент, оказавшись за границей, потерял деньги на карте (скажем, из-за происков хакеров), он может по интернету перевести деньги на карту со своего банковского счета. И даже в том случае, если нет ни денег, ни карты, выжить можно: достаточно сообщить банку свой кодовый пароль, и в течение одного дня банк переведет на счет клиента до $5 тыс. Перевод за границу через Гута-банк обойдется в 0,2% от суммы (минимальная комиссия — $10, максимальная — $100), в МЕНАТЕПе СПб действует единая ставка $20, а в "Ингосстрах-Союзе" за перевод возьмут 0,5% от суммы (минимальный тариф — $15, максимальный — $250).
Карточка для интернета
Вопреки бытующему мнению, банковские переводы в интернете обеспечены достаточной защитой, так что при совершении покупок в сети или оплате услуг клиентам беспокоиться не о чем. Но все же банкиры советуют не держать крупные суммы на интернет-счетах. Для совершения разовых покупок лучше иметь небольшой виртуальный счет и пополнять его по мере необходимости. "Это очень удобно,— замечает Андрей Ванин.— Я сам довольно часто совершаю покупки в интернете, и никаких проблем в сети у меня никогда не было".
Для оплаты услуг в интернете лучше всего завести отдельную интернет-карту, например VISA E-card. Такая карта применяется для оплаты товаров и услуг в интернет-магазинах из любой точки мира, в том числе в России. Ею можно также воспользоваться для оплаты услуг сотовых операторов, провайдеров интернета и IP-телефонии, турфирм и отелей. Открытие VISA E-card обойдется всего в $2, а минимальный взнос на счет составит $20. Безопасность такой карты обеспечивается тем, что деньги клиента, предназначенные для обычных покупок, отделены от средств для проведения интернет-платежей. Банк открывает клиенту специальный банковский счет, сумма расходов по которому не превышает $500 в месяц. В отделениях "Альфа-банк Экспресс" распространяется карта Master Card Virtual, которая специально предназначена для оплаты услуг в интернете и обладает повышенной степенью защиты. С ее помощью можно бронировать авиабилеты, отели, автомобили. Открытие такой карты будет стоить $2, а ежегодное обслуживание — $3.
Проблема с подписью
Перспективы развития российского интернет-банкинга зависят, с одной стороны, от спроса на банковские услуги среди населения, который все еще остается незначительным, а с другой — от действий самих банков. Как показывает западный опыт, интернет-банкинг становится еще одним средством распространения финансовых услуг среди потребителей, и многие банки делают ставку именно на него. В России этот более дешевый канал финансового обслуживания клиентов может оказаться весьма актуальным. С его помощью банки могли бы привлечь тех потенциальных потребителей, которые проживают в не охваченных банковскими филиальными сетями районах, но испытывают интерес к тем или иным финансовым продуктам. Однако на пути развития интернет-банкинга в России есть ряд препятствий.
Среди них одним из наиболее серьезных является неудовлетворительная реализация закона об электронной цифровой подписи (ЭЦП), с которым связывалось много надежд. На сегодняшний день этот закон фактически не работает, поскольку в стране так и не удалось развернуть полноценную инфраструктуру так называемых удостоверяющих центров. В теории человек, получивший ЭЦП в таком удостоверяющем центре, может заверять ею любые документы, в том числе договоры на открытие банковского счета и дистанционного обслуживания с банком (или несколькими банками) полностью через интернет. Достоверность подписи при этом гарантирует третья организация, лицензированная государством (удостоверяющий центр). Качественного скачка в развитии интернет-банкинга можно ожидать только тогда, когда сеть удостоверяющих центров будет развернута на практике. Тогда банки смогут не только оказывать услуги дистанционного управления счетом существующим клиентам, подключая их к системе интернет-банкинга в своих офисах, но и значительно расширить свою клиентскую базу за счет тех, кто живет далеко от филиалов банка, но уже получил свою ЭЦП. Разумеется, тарифы банка и функциональность его системы интернет-банкинга должны быть конкурентоспособными на рынке.
О плохой реализации закона об ЭЦП говорится уже давно, но ситуация почти не меняется к лучшему. "Прописанная в законе схема в настоящее время не работает,— говорит Владимир Вешняков.— Поэтому кредитным организациям по-прежнему приходится заключать с каждым клиентом договоры на бумаге и персонально выдавать используемые средства защиты документооборота. Из-за этого интернет-банкинг не может выйти на новый уровень и остается всего лишь усовершенствованным аналогом первых систем 'банк-клиент', которые появились много лет назад".
АЛЕКСАНДР ГОРОХОВ